Микрокредитование приводят в цивилизованные рамки

Микрокредитование приводят в цивилизованные рамки

Количество жалоб на деятельность микрофинансовых организаций в прошлом году выросло по стране почти на 7 процентов - до 12,9 тысячи, и более половины это жалобы на взыскание. Такие данные привел руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута. Под его корректной формулировкой, надо полагать, кроется куда более суровая действительность: должников коллекторы «прессуют», несмотря на принятые законодателями изменения, серьезно ограничивающие их в методах выколачивания денег. 

А брали до зарплаты

И действительно, как рассказывают нижегородцы, попавшие под пресс коллекторских агентств, в средствах некоторые из них не стесняются. Показательна в этом отношении история жительницы Нижнего Новгорода Василисы. Она рассказала, что психологическое давление и запугивание идет на нее давно, дошло до того, что коллекторы звонят на работу и представляют ее как мошенницу. А вот какое последнее «китайское» предупреждение пришло к ней посредством SMS: «Твое время вышло. Высылаю выездную группу. С понятыми и полицией вскроем дверь, имущества не хватит - получишь условную судимость». 

Сама Василиса вину признает: 

- У меня полно просрочек в МФО. Я не плачу уже 5 месяцев, просто силы не рассчитала, - рассказывает она. - Да к тому же я теперь в декрете. Уже коллекторам меня передали. Телефон не беру, да и сказать мне нечего, денег все равно нет. 

В непростой ситуации оказался и нижегородец Николай, хотя, как сам говорит, пострадал из-за своей доброты. 

Пять тысяч рублей «до зарплаты» попросил занять для него в микрофинансовой организации его друг, объяснив, что сам не может это сделать, так как потерял паспорт. При этом пообещал, что сам отдаст долги, Николаю и беспокоиться не придется. Друг, как сегодня принято говорить, кинул. Об этом стало известно, когда долг вырос до 14 тысяч, и вернуть его в МФО потребовали Николая. К тому времени сам он уже из-за болезни работать не мог и оказался в непростом положении. 

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2017 году россияне задолжали микрофинансовым организациям 15 млрд рублей. Это немногим меньше половины суммы, на которую увеличился за прошлый год рынок микрофинансов. При этом объем займов вырос на 35 процентов: с 88 млрд до 121 млрд рублей. Больше всего востребована у соотечественников такая услуга, как заем до зарплаты. Причем брать деньги в долг многие стараются сразу в нескольких кредитных фирмах. 

Компенсируют потери

Эксперты отмечают, что рост числа обращений в МФО вырос на фоне экономического кризиса: платежеспособность населения упала, и банки стали отказывать в более дешевых кредитах. Ситуацией воспользовались МФО. Надеясь на финансовую безграмотность наших граждан, они заманивают заемщиков упрощенными условиями выдачи кредита. Иным, например, достаточно предъявить только паспорт. И чаще всего так поступают МФО, которые действуют нелегально и придумывают такие условия кредитования, например в части платы за его обслуживание, которые идут вразрез с действующим законодательством. 

- Высокими процентами такие компании стремятся покрыть невозвратные кредиты, у иных они достигают 80 процентов. В эти же проценты закладываются расходы на аренду помещения, коммунальные услуги, зарплату сотрудникам, оплату услуг коллекторов, - поясняет нижегородский юрист Светлана Вислова. 

Центральный Банк с начала нынешнего года ограничил проценты по микрокредитам. Уровень ставки не может превышать трехкратный размер долга. При этом срок кредитования не может быть больше года. Таким образом, при кредитовании на сумму 30 тысяч рублей ни при каком сроке сумма возврата не может превысить 120 тысяч рублей. Что касается просрочки потребительского кредита, который дают МФО сроком до одного года, проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга. А сумма начисления не может быть больше двухкратной величины. Например, если за вами числится задолженность 5 тыс. рублей, то проценты не могут быть больше 10 тыс. рублей. 

Центробанк также разработал базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц, которые берут займы в микрофинансовых организациях. В нем говорится, какую минимальную информацию должен обязательно получить заемщик от кредитора, правила взаимодействия МФО с получателями финансовых услуг, прописана процедура реструктуризации задолженности. 

В частности, теперь микрофинансовая компания не может выдать человеку более 10 краткосрочных займов сроком до 30 дней в течение одного года, а также пролонгировать договоры займа более семи раз. При этом предполагается постепенно ужесточать эти ограничения. Уже с 1 января 2019 года количество выдаваемых займов сократится до девяти, а количество пролонгаций - до пяти. Кроме того, МФО будет запрещено выдавать краткосрочный заем при непогашении предыдущего кредита, полученного в этой же организации. 

Регулятор не поможет

Все эти нормы, обязательные для официально зарегистрированных участников рынка микрофинансирования, его нелегальные участники стараются обойти и проигнорировать требования в части предоставления заемщику необходимой информации - чем меньше он знает, тем легче ему навязать свои условия. 

Центральный Банк России только в прошлом году на рынке МФО выявил 1132 работающие вне правового поля компании. Есть они и в Нижегородской области, хотя широко свою деятельность не афишируют. Обращение в такие «конторки» чревато для клиентов, предупреждают в Главном управлении ЦБ по Нижегородской области.

- Опасность заключается в том, что на нелегалов не может воздействовать главный регулятор - Центральный Банк. Ими в случае нарушения прав потребителей должны заниматься правоохранительные органы, то есть клиентам таких фирм придется отстаивать свои права фактически самостоятельно, - поясняют в пресс-службе ГУ ЦБ по региону. 

Работающие нелегально на рынке микрокредитования фирмы не останавливают и весьма солидные штрафы, которые доходят до полумиллиона. Издержки с лихвой покрывают фантастические по нынешним меркам проценты по обслуживанию кредитов. Существуют они в более комфортных условиях, нежели официально зарегистрированные МФО. Последние, например, при нарушении законодательства запросто могут лишиться лицензии. Для этого гражданину достаточно пожаловаться в регулирующий орган. 

Светлана МУРАТОВА. Фото Александра ВОЛОЖАНИНА.

А как у них?

Микрокредитование - не изобретение российского финансового рынка. Этот инструмент придумал бангладешский банкир Мухаммад Юнус в далеких 1970-х годах, за что ему даже вручили Нобелевскую премию. Именно он стал выдавать небольшие суммы бедным крестьянам и мелким предпринимателям, чтобы те смогли хоть как-то свести концы с концами. Удивительно, но 98 процентов таких займов получатели действительно возвращали (и где только деньги брали?).

За несколько десятков лет микрокредиты завоевали прочное место в структуре мировой экономики. В США и Великобритании действуют 400 и 250 МФО соответственно, широко развит сервис выдачи микрокредитов онлайн. Услугами подобных компаний пользуются миллионы человек. При этом средние процентные ставки мало чем отличаются от российских и составляют 1,5 - 2 процента, а вот размер микрозайма выше: от 500 долларов в США и от 100 фунтов в Англии.

В Европе микрофинансовые компании пользуются большей популярностью в восточной части материка (например, в Польше). В западной функции выдачи займов до зарплаты чаще берут на себя банки, которые разрабатывают специальные программы для «краткосрочных» клиентов. Хотя есть и исключения: в Испании с наступлением экономического кризиса увеличилось количество МФО, при этом они предлагают привлекательные ставки в среднем 1,1 процента.

Кстати

Легальную кредитную организацию можно отличить от нелегальной даже по названию, в котором должна быть указана соответствующая профилю аббревиатура: МФК - легальные занесены в реестр микрофинансовых организаций. Он есть на сайте Центробанка России. Кроме того, проверить, кто работает легально, можно, если с главной страницы сайта Центробанка войти в раздел «Проверить участника финансового рынка». В окне, где содержится информация о микрофинансовых организациях, страховых и управляющих компаниях, а также негосударственных пенсионных фондах, вводится название. И система выдаст вам сведения из реестра.

Центробанк запустил в Интернете проект по маркировке компаний, которые находятся в Госреестре МФО. Кликнув по значку со стрелочкой, он располагается рядом с названием легальной организации, можно будет попасть в реестр Банка России.