В начале нынешнего года процент по обычному срочному вкладу в одном из крупнейших банков страны равнялся смешным 1,5 процента. Поэтому желающая накопить энную сумму на ремонт квартиры Анна Дмитриева была вынуждена просить подругу-пенсионерку открыть на свое имя в конце февраля счет «Пенсионный — плюс СБ», чтобы оперировать им по доверенности. И хотя даже в той предмартовско-предвыборной ситуации обещанные 3,5 процента годовых не покрывали инфляции, которая, по прогнозам министра экономического развития Эльвиры Набиуллиной, за весь 2012-й должна была составить 5 — 6 процентов, решение хранить деньги в банке было разумнее, нежели тупо держать их под матрасом, полагала наша героиня. К тому же «пенсионный» все же превышал процент «общегражданский».

Вдогонку за инфляцией

Но, придя в банк, чтобы традиционно пополнить вклад в октябре, она неожиданно услышала от операциониста:

— Вы можете разместить деньги более выгодно — мы повысили ставки. Причем воспользоваться предложением могут не только пенсионеры!

…Год назад, когда банки поднимали ставки, эксперты в один голос твердили о кризисе ликвидности (этим словом обозначается способность финансового актива обращаться в наличные деньги).

Тождественно ли нынешнее, кстати, идущее следом за увеличением ставки рефинансирования Банка России повышение событиям прошлогодней давности? Ведь тогда рост ставок по вкладам физлиц спровоцировала банальная нехватка капитала у кредитных организаций?

А главное, является ли нынешний подъем ставок косвенным признаком далеко не блестящего положения дел в банковской сфере?

Основанием для подобного вывода служит то, что процент по вкладам физических лиц в одночасье повысили сразу три крупных российских банка — государственные Сбербанк и ВТБ24 плюс Инвестбанк.

— Ощущение, что-либо финразведка следила за нашими планами, либо кто-то попросту слил инсайдерскую информацию, — удивляется работник ВТБ24. —
Практически в тот же день и час, когда ставки подняли мы, конкуренты также объявили о повышении.

Хотя, возможно, таким совпадениям и не надо удивляться. После того как в сентябре ЦБ поднял ставку рефинансирования, президент Сбербанка Герман Греф прогнозировал: ответом станет дальнейший рост процентов по вкладам.

…Инфляция ускорились, а экономика страны замедляется, логически завершает мысль начальник департамента финансовой группы БКС Наталья Смирнова. Возникает риск стагфляции — состояния, при котором происходят одновременно спад производства, рост цен и безработицы. Ежели наводнять экономику деньгами, ситуация с инфляцией ухудшится. Подъем ставки по вкладам для привлечения денег населения вполне логичен, полагает она. В ближайшие полгода ставка может подрасти еще на 0,25 — 0,5 процента, и вклады поднимутся вслед за ставкой.

— Повышение банковского процента этой осенью — явление ожидаемое, — полагает эксперт Росгосстрахбанка Роман Глазов. — В условиях дефицита ликвидности средства граждан остаются одним из основных источников пополнения капитала. А жесткая конкуренция делает ценовые методы едва ли не единственным инструментом борьбы за клиента.

В этом году Банк России прогнозирует рост вкладов на 19 — 21 процент. Это достаточно высокий показатель, если принять во внимание тот факт, что сбережения уже превышают 13 триллионов рублей. При этом ряд банков демонстрирует агрессивный рост, привлекая средства граждан по ставкам значительно выше среднерыночных. По оценке Сбербанка, доля таких банков составляет 17 процентов от общего объема привлеченных с начала года вкладов.

Но не бывает так, чтоб в одном кармане прибыло, а в другом осталось без изменений. Возрастет ли вслед за ставкой вкладов процент по кредитам, вопрос практически риторический…

Свои отдаешь с процентом

— Прирост привлеченных всей розничной банковской системой России средств населения за восемь месяцев нынешнего года составил 1 триллион 160 миллиардов рублей, — дает объяснение управляющий ВТБ24 в Нижегородской области Георгий Гречин. — Сравните эту сумму с объемом взятых кредитов: 1 триллион 447 миллиардов. Получается, что население страны взяло в кредит на 287 миллиардов рублей больше, чем принесло на вклады!

В этом случае, чтобы сбалансировать рост, банковская система повышает ставки по кредитам. И это связано не столько с серьезными процессами в экономике, сколько с тем, что банки видят: меняется дебет с кредитом. И они соответственно на это реагируют, ибо ставки по вкладам и депозитам — это две стороны одной медали, поясняет он. К тому же банки, повышая проценты по кредитам, пытаются компенсировать существенные потери от неплательщиков.

В нынешнем году кредитный портфель должен достигнуть 500 миллиардов рублей, прогнозирует советник губернатора Нижегородской области по банковскому сектору Станислав Спицын. При этом, по его данным, в прошлом году просрочка снизилась с 21 до 19 миллиардов рублей. В этом году просроченную задолженность по кредитам планируется сократить на 7 — 8 миллиардов рублей.
Но аналитики прогнозируют, что в следующем году рынок банковского кредитования вырастет лишь на 15 процентов против 20 в этом году.

Брать или ждать?

Российские банки в следующем году уже не смогут активно выдавать займы, предупреждают эксперты международного рейтингового агентства Fitch. Хотя в целом его прогноз стабилен, усугубляет риски российской банковской системы, по мнению Fitch, быстрый рост розничных кредитов.
Дальнейшему росту кредитования мешает недостаток капитала у кредитных организаций и наличие «плохих» долгов, солидарны с коллегами эксперты другого международного рейтингового агентства Moody’s.

— Доля проблемных кредитов к концу будущего года вырастет с 9 до 11 процентов, — отмечает вице-президент Moody’s Евгений Тарзиманов.
Значит, прочитав эти строки, нужно срочно бежать — пока дают — за кредитом?

…Однако наша героиня не рискует брать взаймы у банков на ремонт квартиры. Она прекрасно помнит, как в безысходной ситуации подруга взяла кредит на латание текущей крыши. Его размер был всего 100 тысяч рублей. Эти средства брала она у банка, с которым контора, где в ту пору она работала, осуществляла зарплатный проект. Ан оказалось, что и спустя полгода его погашения она все еще была должна банку 70 тысяч рублей. При малейшей возможности женщина постаралась погасить задолженность и впредь с кредитами не связываться вовсе.

А главное, прежде чем брать в долг, тем более у банков, нужно трезво взвесить свою платежеспособную перспективу. Тем более что кризисных вызовов российской экономике никто не отменял.

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.

Справка «НН»

Почему же попавшая в мертвый штиль на предыдущие девять месяцев ставка рефинансирования в 8,00 процента поползла вверх? Напомним, сегодня она составляет 8,25 процента.

…В сентябре годовой темп прироста потребительских цен по итогам месяца составил 6,6 процента, что превышает верхнюю границу инфляции. При отсутствии давления со стороны совокупного спроса инфляционные процессы распространились на весь потребительский рынок. Поэтому решение об увеличении ставки рефинансирования принято на основе оценки инфляционных рисков и перспектив экономического роста с учетом сохранения неопределенности развития внешнеэкономической ситуации.

Между тем

Возмещение по вкладам граждан до миллиона рублей вместо нынешних 700 тысяч могут ввести с января или весной 2013 года при условии выработки механизмов ограничений для банков с высокодоходными вкладами.

На 1 октября в систему обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ входили 892 банка, а размер фонда — 178,5 миллиарда рублей. К началу 2013 года объем фонда перешагнет отметку в 200 миллиардов рублей.

Обеспокоенность высокими ставками конкурентов высказывают крупные банки, в том числе контролируемые государством: они недовольны тем, что отчисляют в фонд страхования средства ровно по такой же схеме, как и менее ответственные игроки. Сейчас все банки отчисляют в фонд 0,1 процента от среднеквартального размера остатка по вкладам.

Банк России хотел бы получить право ограничивать доходность по вкладам банкам с завышенными ставками, но для этого Центробанку нужно получить сведения о всех вкладах каждого банка для проведения необходимых расчетов.