Покупка товаров в кредит сегодня дело обычное и достаточно легкое. Оформить "долговое обязательство" можно, прямо не отходя от прилавка. И многим покупателям начинает казаться, что теперь-то они могут купить все, что захотят, не пугаясь цен. Однако у потребительского кредита есть как свои плюсы, так и минусы. Пришел, увидел и: забрал Главное благо - это, конечно же, то, что можно сразу купить вещь, на которую еще не успел накопить.
Более того, некоторые товары продают "бесплатно" - без первоначального взноса.

Пришел, увидел и: забрал с собой домой.

Есть и еще один явный плюс кредита. Взяв на себя платежное обязательство, человек, хочет он того или нет, уже не позволяет себе расслабиться и трудится с большим энтузиазмом, ищет подработку, раз теперь приходится часть зарплаты отдавать банку.
И наконец, любая желанная покупка рождает в нас много положительных эмоций, поднимает жизненный тонус. Не зря существует такое понятие, как шопинговая терапия. Однако эйфория при этом бывает настолько велика, что при оформлении кредита покупатель не задумывается, какой груз взваливает на свои плечи. И здесь уже начинаются минусы.

Беспроцентный кредит - рекламная наживка

Сегодня потребительские кредиты оформляются прямо в магазине. При этом свои услуги покупателям предлагают сразу несколько банков. Выбирая среди них, мы в первую очередь смотрим на процентную ставку и срок погашения кредита.
Самое заманчивое предложение - когда магазин предлагает беспроцентный кредит. На него- то чаще всего и клюют наивные потребители, забывая о том, что кредиты предоставляет им не магазин, а банк. Давать деньги в долг он может только под проценты, иначе сам банк не заработает с этого ни копейки. Поэтому, если даже покупателю предлагают "кредит под ноль", он должен знать, что проценты, как правило, уже вошли в стоимость товара.
Кроме того, любому клиенту банка предстоят траты в виде платы за предоставление кредита, кассовое обслуживание и т.д.
Обычно они входят в сумму ежемесячных выплат. Однако банк оставляет за собой право устанавливать комиссии и в дальнейшем, обычно оговорив это в договоре.
Например, нижегородские клиенты Росбанка были неприятно удивлены осенью прошлого года, когда приказом управляющего была введена комиссия за кассовое обслуживание в размере 30 рублей. В результате ежемесячные выплаты по потребительскому кредиту, установленные при заключении договора, увеличились.
Уже давно ни для кого не секрет, что за счет выплаты разного рода комиссий реальные процентные ставки кредита намного выше, чем те, что декларируют банки. В итоге вместо заявленных 20 - 24 процентов потребителю приходится платить от 30 до 50 процентов, почти вдвое переплачивая за товар.

Чем больше тайн, тем выше ставка

Аналитики констатируют сегодня заметное снижение ставок по ипотечному кредитованию - до 11 - 13 процентов. Однако ставки кредита, выдаваемого на покупку вещей, по-прежнему остаются намного выше. Это объясняется тем, что для оформления кредита в магазине с покупателя требуют только паспорт и медицинский полис.
Все сведения о месте работы и доходах он сообщает сам. Кредит оформляется тут же при покупке, поэтому банк берет на себя немалый риск, веря заемщику фактически на слово. Отсюда и высокие процентные ставки у потребительских кредитов, как говорится, для подстраховки.

Рассрочка - та же переплата

Некоторые покупатели считают, что экономичнее покупать товары в рассрочку, здесь-то, мол, уж точно не будет процентов. Но опять-таки нужно вдуматься: а выгодно ли магазину, если покупатель окончательно расплачивается за товар через полгода? Конечно, нет. Поэтому обычно рядом с объявлением о продаже товара в рассрочку есть другое - о скидке, если платеж за товар вносится сразу и полностью. Размер такой скидки обычно устанавливается в пределах 10 процентов.
Это и есть та сумма, которую мы переплачиваем, если покупаем товар в рассрочку.

А в это время: Банки выводят на чистый процент

По сообщению, опубликованному на сайте российских банков, 16 января 2007 года Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную стоимость заемных средств, а не ту, которую заявляют банки в своей рекламе. Сейчас, по данным ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100 процентов годовых! Возможно, это и стало одной из основных причин, по которым одновременно с бумом на потребительские кредиты растет и сумма по их невозврату. По подсчетам Ассоциации региональных банков России, за последние пять лет задолженность населения по кредитам перед банками выросла более чем в 20 раз. Как сообщает "РБК. Кредит", к концу 2006 года объем просроченной задолженности составляет 1 - 1,5 млрд. долларов, и ежегодно общий объем просроченной задолженности увеличивается на 50 - 70 процентов.
Требования по раскрытию реальной стоимости кредитов, которые вводятся с 1 июля текущего года, возможно, помогут изменить ситуацию к лучшему. В то же время, по оценкам банкиров, от новых требований пострадают банки, работающие на рынке экспресс- кредитования. С другой стороны, рынок кредитных услуг сейчас настолько развит, что спрос на них если и снизится, то ненадолго.
Подготовила Валентина ЕГОРОВА.

Справка

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары.
Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США -18 процентов в год, во Франции - 30 процентов.
В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части.
К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.