«55 дней кредита под ноль процентов. Без справок. Получи кредитку через 20 минут!» За прошедшую пятилетку количество кредитных овердрафтных карт на руках населения выросло более чем в 50 раз. И подобной рекламой сегодня заполнены и Интернет, и телевидение. Увы, уроки осторожного обращения с «пластиковыми займами» граждане осваивают гораздо медленнее.

Стоит только упустить…

Весьма уважаемому человеку в один не слишком прекрасный день в подарок от некого кредитного учреждения поднесли gold-карту, пообещав ему, VIP-клиенту, все бесплатно. Не особо внимательно вчитываясь в условия пользовательского договора, он его подмахнул. И, положив пластик в стол, забыл о ней более чем на год. Как оказалось впоследствии, бесплатно карта обслуживалась лишь в течение первого года. За второй уже надо было платить. Но поскольку счастливый обладатель gold-карты об этом не догадывался, деньги списывались в долг. На третий год начислили штрафные проценты. В бюро кредитных историй его внесли уже как недобросовестного заемщика, и вскоре незадачливому клиенту пришлось объясняться, как сие могло произойти.

Надо внимательно читать условия договора, анализировать тарифы, в том числе о годовом обслуживании, процентной ставке, льготном периоде. Есть итоговые платежи по погашению, по которым можно прикинуть, сколько денег и по какой цене вы взяли в долг, объясняет управляющий нижегородским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Николай Руссов.

— Мой сын взял кредитную карту, залез в двух- или трехмесячную задолженность и пришел за помощью ко мне со словами, что сам он не в состоянии ее погасить. Произошло это достаточно быстро, — рассказывает он еще об одной, но уже личной истории.

Заместителю начальника Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области Юрию Кораблеву приходится разбирать жалобы, поступающие от клиентов банков. Оказывается, 37 процентов их количества приходится на платежные карты, из них 4 процента — на кредитные.

Пластиковые карточки как раз и рассчитаны на безналичные расчеты, но одалживаться граждане все же предпочитают наличкой, обращает он внимание на любопытный аспект. Ибо при снятии наличных денег через банкомат взимается комиссия в 3 и более процента.

Получив кредитку филиала одного из питерских банков на 35 тысяч рублей, заемщик в отделении нижегородского банка снял деньги через банкомат. Из 35 тысяч он получил только 23, остальные 12 были удержаны в виде комиссии. Ибо согласно Федеральному закону № 115 кредитная организация установила лимит в 500 рублей за снятие средств по карте, выпущенной чужой организацией. Так на вполне законных основаниях комиссия составила 12 тысяч рублей, приводит поучительный пример Юрий Кораблев.

У каждого свои правила

В последнее время «денежный пластик» стал лакомым объектом для мошенников.

— Я ехал в машине с руководителем среднего предприятия, которому на сотовый пришло сообщение: «Вы являетесь владельцем платежной системы VISA, ваша банковская карта заблокирована. Позвоните, чтобы узнать, по какой причине произошла эта ситуация», — вспоминает Юрий Кораблев. — И хотя платежной системы VISA у него не было, он все же перезвонил по номеру, который был зарегистрирован на территории чужого государства.
Естественно, с телефона тотчас слетели деньги…

— Опасность мошенничества есть везде, но с дебетовой картой вы рискуете своими деньгами, — уточняет вице-президент ОАО АКБ «САРОВБИЗНЕСБАНК» Вячеслав Бартков. — В случае когда у вас открыт кредит в полмиллиона — своими деньгами и тем полумиллионом. Поэтому в нашем банке зарплату на карты получают четверть миллиона человек, но ни одному из них банк не предложит карты кредитной по одной простой причине — это «черный ящик».
Поэтому их работу Вячеслав Бартков изучает по… кредиткам конкурентов.

— Я со своим финансовым и юридическим образованием разбирался несколько дней, чтобы понять, как вычисляется этот самый льготный Грейс-период. Кончилось тем, что я, умеющий хорошо считать деньги, «попал» уже дважды, ибо это очень сложный продукт, — негодует он. — В разных банках этот период считается по-разному, и даже если вы разберетесь с кредиткой одного банка, не думайте, что-то же самое будет с картой другого: у каждого свои правила.

Альтернатива кредитке — офердрафт к обычной зарплатной карте.

— Ключевое отличие от кредитки в том, что мы не позволим человеку залезть в долговую яму, ограничив офердрафт одной зарплатой, — растолковывает детали Вячеслав Бартков. — Заемщик за одну заплату будет вынужден закрыть задолженность, имея нормальный финансовый поток в одной семье. При этом он может воспользоваться неким рычагом — кредитом на сумму одной заработной платы, не просрочив Грейс-период, который сейчас может длиться 90 дней.

Если заемщик нуждается в небольшом кредите, чем разумнее воспользоваться — «карточным» или обычным потребкредитом, взятым по «очной форме»?

Гасить лучше вовремя

— Дело не в сумме, а в том, какую долю она составляет от зарплаты. Также очень важно понимать, какие расходы по обслуживанию заемных денег вы будете нести, — разъясняет он. — Кредитная карта будет связана с расходами либо на годовое обслуживание, либо с платным SMS-информированием, либо с дистанционным банковским обслуживанием. Если вы не погашаете взятое в Грейс-период, то будете вынуждены платить проценты. При потребкредите вы платите ровно столько, сколько указано в графике платежей. Но если кредит выдается «по паспорту, показанному из-за угла», ставка колеблется от тех же 27 до 70 процентов.

По оценкам Standart &Poor’s доля обеспеченных — ипотеки и автокредитования — российских кредитов составляет 36 процентов. Примерно 64 процента кредитов необеспеченные.

— В нашем регионе средний потребительский кредит, по данным Национального бюро кредитных историй, составляет 80 тысяч рублей, средняя зарплата, по данным Госкомстата, колеблется около 23 тысяч. Получается, средняя долговая нагрузка — 3,5 месяца. За этот льготный период средний заемщик на пределе своих возможностей гасит кредит. Те из них, кто его не погасит, будут платить проценты, — говорит Николай Русов.

Кредиты граждан в России составляют 13 процентов к ВВП — в развитых европейских странах эта нагрузка значительно больше. Но дальнейший рост кредитной нагрузки и необеспеченной нагрузки на физические лица вызывает озабоченность. Впрочем, по прогнозу специалистов, число натянувших на шею долговой хомут граждан в этом году снова возрастет еще примерно на 30 процентов…

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.

Справка «НН»

Дебетовые карты используют для распоряжения собственными деньгами на расчетном счете в банке.

Кредитные — при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит.

Карта с разрешенным овердрафтом — платежная карта, позволяющая осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком.

Грейс-период — льготное время уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки.

Кстати

По данным Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области, два года тому назад жители региона получили кредитов на сумму 125 миллиардов рублей. Из них 6 миллиардов, или 5 процентов, — через кредитные карты.

Между тем

По данным Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области, на 1 апреля выдано 3,8 миллиона дебетовых и кредитных карт, из них чуть больше 400 тысяч карты кредитные. Доля кредиток два года тому назад составляла 8 процентов от общего объема. В прошлом году число кредитных карт в общем объеме всех платежных карт увеличилось до 11 процентов. В России их около 10 процентов.

Однако из всего количества выпущенных кредиток лишь 43 процента в активном пользовании, остальные 57 на руках владельцев, которые не торопятся их использовать.

Дебетовые карты для безналичных расчетов используют 47 процентов их пользователей. В денежном выражении разница такова: 12 процентов дебетовых карт участвуют в безналичных расчетах против 65 процентов — с использованием кредитных карт.