На невыносимую легкость выдачи кредитов граждане ответили соответственно. По статистике Национального бюро кредитных историй, за первые пять месяцев года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло более чем на четверть. Прирост в три раза превышает показатели последних двух лет.

Все возрасты покорны

— Кредиты с признаками обманных действий заемщиков пока не являются системной угрозой банковской системе, ибо их доля не превышает 0,7 процента, но настораживает динамика их роста, — отметил генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. — В прошлом году в среднем в месяц появлялось 11 тысяч новых подобных кредитов. В этом их количество растет на 30 тысяч ежемесячно.

Активнее всего берет кредиты молодежь в возрасте от 25 до 34 лет. На них приходится 33 процента заемщиков. Самая большая задолженность — 41 процент — у них по ипотеке и автокредитам.

Самые крупные кредиты — до 198 тысяч рублей — берут люди от 35 до 44 лет.

С возрастом средняя сумма кредитов уменьшается — в группе от 44 до 50 лет она уже 172 тысячи рублей. Однако седина в бороду — бес в ребро: заемщики этого возраста активнее берут необеспеченные кредиты!

У граждан старше шестидесяти средняя сумма кредита составляет 86,8 тысячи рублей. Зато за год их задолженность выросла на 10 процентов, а это самое большое увеличение среди всех возрастных групп. «Пенсы» больше других групп предпочитают кредитные карты — их доля в структуре задолженности составляет 21 процент, за год этот тип кредитов дал прирост на 7 процентов. Наибольшая доля их займов — это кредиты на покупку потребительских товаров, и всего 15 процентов в их структуре задолженности приходится на обеспеченные займы.

Молодежь до 24 лет берет в долг самые небольшие суммы — в среднем это 70 тысяч рублей. Как у пенсионеров, их заемные деньги уходят в основном на потребительские товары — 58 процентов в структуре задолженности. На кредитные карты у младых заемщиков приходится 19 процентов в структуре задолженности, за год произошел прирост на 6 процентов. При этом «нежный возраст» чаще людей других возрастных групп допускает просрочку. За год доля займов, просрочка по которым составила более 30 дней, у них выросла с 12 до 15 процентов.

Напрашивается тревожный вывод: пенсионеры и молодежь подсели на кредиты…

Гибнут за металл

В погоне за наращиванием объемов банки активно вовлекают в игру «дай взаймы» клиентов, которые ранее в качестве заемщиков не рассматривались.

— Эти граждане склонны фальсифицировать документы, подтверждающие их доходы, в том числе справки 2-НДФЛ, а также сообщать банкам другие ложные данные, — бьет тревогу генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

Признаки мошеннических кредитов выведены опытным путем. Мошенник достаточно быстро перестает платить, он недоступен, или выясняется, что паспорт, по которому взят кредит, утерян.

— Большинство наших заемщиков очень аккуратно относятся к графику платежей по кредиту. Хотя, к сожалению, бывает, что, взяв кредит в нашем банке, клиент не исполняет обязательства несколько месяцев подряд. Подобное поведение клиента может говорить и о том, что он не собирался выплачивать банку кредит. Общий уровень просрочки по кредитам в нашем банке увеличился по сравнению с началом года на полпроцента, — признается управляющий ВТБ24 в Нижегородской области Георгий Гречин. — Наш банк уже принял ряд мер, которые позволят до конца года значительно снизить задолженность заемщиков.

Самый высокий процент мошеннических кредитов — в потребительском кредитовании. Риск мошенничества выше у тех, кто быстро выдает, и, как правило, деньги на руки, — признаются банкиры.

…К примеру, кредит получен по украденному паспорту с переклеенной фотографией. Банк такого человека никогда не найдет, потому что такой личности с этой физиономией и фамилией в принципе не существует. Контрольный звонок банка на работу от таких мошенников не спасает.

— Бабулька сидит на телефоне. Звонят: «Иванов здесь работает? Работает. Директором? Да». Представляясь сотрудником компании, она может принимать огромное количество звонков, — рассказывает генеральный директор кредитного бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. — Ее меняют на другую вместе с номерами — в этих схемах обычно действует не один человек, а несколько. Есть сеть, которая собирает документы, и инфраструктура, которая «поддерживает» все контрольные звонки банков.

Второй основной вид мошенничества — это когда человек рисует в анкете несуществующие оклад и имущество.

Третий вариант — когда в махинациях участвуют сотрудники банка.

…Тридцатилетний «белый воротничок» саровского отделения банка провернул махинацию почти на три миллиона рублей. Составляя кредитные договоры, он поставил на поток оформление кредитов на подставных лиц, используя сканированные копии справок о доходах и паспортов граждан РФ. С февраля по октябрь прошлого года им было получено два миллиона 870 тысяч рублей.

— Если существует сговор между людьми, которые выдают кредиты, и теми, кто их одобряет, банк может понести катастрофические потери, — утверждает Олег Лагуткин. В таких случаях жертвой мошенников может стать любой из нас, даже не подозревая об этом: человек сдает документы, ему отказывают, а кредит на него все-таки выдается и присваивается сотрудниками банка.

По паспорту из-за угла

— Мошеннические кредиты актуальны для тех, кто работает по скоринговой модели экспресс-оценки кредитоспособности и благонадежности клиента, когда за счет достаточно высокой кредитной ставки идет ослабление требований по проверке достоверности данных, которые предоставил заемщик, — анализирует заместитель управляющего головным отделением Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России» по Нижегородской области Владимир Полянский.
— А мы проводим проверку тщательно, поэтому всплесков роста просроченной задолженности у нас нет. Есть обычные сезонные колебания, характеризующиеся стандартным приростом либо снижением кредиторской задолженности — в зависимости от периода года.

— Предварительная оценка заемщика позволяет снизить риски до минимума, — подтверждает Георгий Гречин. — В первую очередь банк смотрит на занятость, платежеспособность и кредитную историю клиента.

— Против мошенничества одна из действенных вещей — анализ внутренних данных на несоответствие поступающим заявкам. К примеру, в заявке телефон указан как рабочий, а ранее он в другой анкете проходил как домашний. А также более активная работа службы безопасности и использование межбанковских баз на основании бюро кредитных историй. Если это применять, то оборона банка практически непробиваема, — солидарен Олег Лагуткин.

Банкам, которые выдают кредиты, по меткому выражению управляющего Нижегородским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Николая Русова, «по паспорту, показанному из-за угла», сложнее.

…Вам быстро нужны деньги? Обратитесь за помощью к нам. Возьмите заем в компании «Быстроденьги» сегодня с вероятностью одобрения до ста процентов…

Население, подсевшее на иглу легких займов, жулит. Виноваты в этом сами кредитные организации, увлекшиеся продажей денег под ростовщический процент.

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.

Справка «НН»

По данным Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области, задолженность населения региона перед банковским сектором России по потребительским кредитам на начало мая 156,6 миллиарда рублей. Что составляет 132,9 процента к соответствующей дате прошлого года.

Между тем

В ипотеке мошеннических схем меньше, поскольку ей сопутствует долгий сбор документов, частая явка в банк, выбор объекта. Пройти через «сито», не погорев на фальшивках, сложно. Впрочем, мошенничества могут быть на переоценке квартиры. Например, у дома есть дефекты, о которых банк не знает, и квартира реально не стоит оценки, которую дает проплаченная оценочная компания. Получив кредит, человек уходит в никуда, а банк остается с квартирой, которая стоит вдвое ниже кредита.

Но нарушения правил игры на кредитном поле разносторонни.

…В Нижегородское УФАС России поступила жалоба от ООО «Профком», куда для получения кредита с просьбой оценки жилого дома обратился клиент. На подготовленные им документы Приволжский филиал «РОСБАНКа» наложил резолюцию: «ООО „Профком“ не является аккредитованной компанией для оценки недвижимости и проведения ипотечных сделок». Но согласно порядку взаимодействия с оценщиками при реализации кредитного продуктового ряда «РОСБАНК» должен сотрудничать с любой оценочной компанией, работающей на законных основаниях. В действиях банка содержатся признаки нарушения пункта 3, части 4 статьи 11 и пункта 3 части 3 статьи 11.1 Закона о защите конкуренции, сочло УФАС России по Нижегородской области, возбудив дело.