Финансовый кооператив пытается привлечь вкладчиков с помощью ностальгии

У нижегородцев появилась "уникальная" возможность получить моментальный доход в день оформления договора при сохранении своих сбережений. "Выгодно и надежно" обещает сделать это кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) с многообещающим названием "ГозЗайм".

Отдавать - не занимать

В последние дни жители областного центра то и дело достают из своих почтовых ящиков рекламные листовки сего кооператива, в которых расписаны не только несколько программ быстрого дохода, но и "вся" важность и законность этого предприятия.

Как следует из рекламных материалов, кооператив "ГозЗайм" является членом саморегулируемой организации НП МСКК "Опора Кооперации", которая в соответствии с ФЗ № 190 "О кредитной кооперации" осуществляет контроль за деятельностью кооперативов, соблюдением финансовых нормативов и требований законодательства о кредитной кооперации. КПКГ "ГозЗайм" имеет в качестве обеспечения сохранности личных сбережений пайщиков в случае банкротства кооператива банковскую гарантию на 7 500 000 рублей от крупнейшей страховой компании в России ООО "…".

Ну как тут не поверить "ГозЗайму", по ассоциации звучания напоминающему людям старшего поколения опыт одалживать государству личные накопления, хотя и не всегда положительный.

- Госзаем существовал в годы Великой Отечественной войны. Надо было помогать фронту, восстанавливать разрушенное. И тогда каждый гражданин Советского Союза был обязан одну месячную зарплату выделить на приобретение облигаций Госбанка СССР, - углубился в историю советник губернатора Нижегородской области по финансовым и банковским вопросам, возглавлявший на протяжении долгих лет Управление Центрального банка России нашего региона, Станислав Спицын.

Потом государство очень долго возвращало своим гражданам деньги за их помощь. Чтобы их получить, нужно было сдавать облигации назад государству. Но в обозначенный срок расплатиться со всеми государство не успело.

- И в середине 50-х годов ХХ века первый секретарь ЦК КПСС Никита Сергеевич Хрущев в городе Горьком провел собрание на площади Минина и Пожарского при огромном количестве присутствовавших, на котором озвучил инициативу отдельных предприятий по "замораживанию" выплат по облигациям госзайма на 25 лет, - продолжил Станислав Федорович.

Говорят, тогда на площади проголосовали все единогласно. А народу было столько, что если вдруг кому на обувь наступали и она соскакивала, то надеть ее было уже невозможно. И когда народ разошелся, вся площадь была усеяна туфлями и ботинками. Никита Сергеевич же, вернувшись в Москву, издал указ о замораживании выплат по облигациям госзайма на четверть века. Многие тогда, отчаявшись когда-нибудь вернуть свои кровные, наклеивали эти огромные бумажки на стены своих квартир - хоть какой-то толк. Однако по прошествии лет погашение облигаций все же возобновилось.

Не отходя от кассы

Затем появилась и другая программа госзайма: государство выпускало тираж облигаций, которые все желающие могли купить уже добровольно по государственной же их стоимости. В первый день продаж они стоили достаточно дешево. Затем их курс рос и становился самым высоким накануне розыгрыша номеров проданных облигаций.

В отличие от обычных лотерейных билетов их можно было сдать назад государству в любой момент, только дешевле. Облигации госзайма - это была своего рода отличная от рубля валюта, имеющая хождение внутри государства, - все равно что сегодня доллар или евро. Покупаешь, когда считаешь нужным, и держишь у себя до поры до времени. И так же при продаже их в Госбанк, последний принимает их по менее выгодному для клиента курсу. Но в ситуации, когда в доме кончались деньги, возврат государству его облигаций был неким финансовым выходом для спасения семейного бюджета. А выигрыш по облигации считался большой удачей, которая, впрочем, обошла многих.

Словом, народ государству верил и выпускаемые им облигации госзайма приобретал.

И вот вам новая программа, уже в XXI веке, предлагающая "эффективно разместить свои средства под высокие проценты".

"Копите на крупные покупки еще быстрее и удобнее, пользуйтесь широкими возможностями кооператива "ГозЗайм" для сохранения и приумножения своего капитала!" - зазывают листовки КПКГ.

- Мы принимаем сбережения на очень выгодных процентах. При депозите 100 тысяч рублей у нас на 12 месяцев вам будут начислены 28 процентов годовых. Причем эти 28 тысяч рублей вы получите на руки сразу же, - "обрадовала" корреспондента "НН", позвонившего на горячую линию "ГозЗайма", консультант Ксения. - А пенсионерам и работникам бюджетной сферы начисляются дополнительные два процента.

Программ у КПКГ много. И сулят они по вкладам от 24 до 36 процентов годовых. Знамо дело, это куда более выгодно, чем хранить деньги в обычном банке, получая, скажем, по 4 процента прибыли по депозиту в год.

Замаскировали...

- 24 - 36 процентов годовых - это ерунда чистейшая! Фантастика! Явное заигрывание с населением, которое не найдет реального отражения, - предупредил советник губернатора Нижегородской области по финансовым и банковским вопросам. - Сегодня максимальная ставка по вкладам - 11 процентов годовых. Обещать 28 процентов годовых - значит нарисовать прибыль. Еще ничего не заработали, а на руки уже отдали.

Кстати, чтобы умерить аппетиты банков по переманиванию потенциальных вкладчиков, в ближайшее время ЦБ РФ намерен внести в Госдуму закон, ограничивающий процент по депозитам, дабы положить конец процентным соревнованиям.

Но это не единственный подводный камень программ заманчивого кредитного кооператива.

Если вдруг вам срочно понадобится забрать из него свои деньги, то заоблачных процентов вы сразу лишитесь. В качестве компенсации себе он вам пересчитает годовую прибыль уже по ставке 3 процента. В результате на руки отдадут не 100 тысяч, а 72 750 рублей. Таким образом, если при ставке 28 процентов в месяц на вашу сотню тысяч вам бы набегало более семи тысяч целковых, то при ставке 3 процента накапают всего 750 рубликов. Зато за время, что ваш вклад в кооперативе покоился, его наверняка прокрутят с максимальной выгодой для себя.

Консультант горячей линии "ГозЗайма" бодро перечисляла города, в которых кооператив развернулся: Ижевск, Набережные Челны, Ульяновск, Уфа, Самара, Екатеринбург, Альметьевск, Йошкар-Ола, Казань… Перечисляла до тех пор, пока "НН" не задали вопрос, что называется, в лоб: "А почему у вас "ГозЗайм" пишется через букву "з" в первой части названия?"

Признайтесь, вы даже не сразу заметили такую "опечатку"! И по мнению специалистов, подобный, слегка закамуфлированный отсыл в наше прошлое потенциального клиента может легко смутить и расположить, ведь советские госзаймы имели устойчивую репутацию. Расшифровывается же "ГозЗайм" так: "Гражданское общество займов". А теперь попробуйте прочитать название кооператива полностью: "Кредитный потребительский кооператив граждан "Гражданское общество займов "Займ". Скажете, бред? Конечно, и потому создатели эту расшифровку аббревиатуры "ГозЗайм" высасывали из пальца - для подстраховки как раз на случай, когда их уличат в подмене.

Филипп ВОЗНЕСЕНСКИЙ. Фото n-vartovsk. Коллаж Елены СЛАВИНОЙ.

А как у них

В США до середины XX века кредитные союзы обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тысяч долларов. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал - 1-2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века в США началось стремительное развитие кредитных союзов. В 2008 году было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооперативов граждан, в которых состояло свыше 70 тысяч пайщиков. Данными организациями было принято 700 миллиардов долларов сбережений и выдано кредитов на сумму 600 миллиардов долларов. В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов - явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3 процентов от общей их суммы. Наибольших успехов в развитии кредитных потребительских кооперативов граждан добилась Канада, в которой более 100 лет успешно функционирует кооперативное движение "Дежарден". В настоящее время оно владеет активами в сумме 144,1 млрд долларов. У него 6 млн пайщиков во всей Канаде.

Справка "НН"

Кредитный кооператив (кредитный союз, кооперативный банк) - некоммерческая финансовая организация, которая специализируется на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Первые кредитные кооперативы появились в Российской империи во второй половине XIX века. В начале XX века они получили наиболее широкое развитие. Так, на 1 января 1914 года вели деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллиона участников. Окончательная ликвидация кредитных кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР. В начале 1990-х годов в РФ снова появились кредитные кооперативы. Активный их рост начался в начале 2000-х годов после принятия специализированного законодательства о кредитных кооперативах.

Кстати

Заем - вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (числом, весом, мерой), а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Займы существовали еще в империи инков. Во время неурожайных годов административные чиновники кураки в империи инков из хранилищ, которые наполнялись урожаями, полученными из полей-чакара правителя Инки, с разрешения самого Инки выдавали пищу бедным людям поселения и при этом вносили в кипу отчеты о том, что таким образом было получено. Поэтому эти отчисления делались в качестве ссуды. Иными словами, у инков существовал институт финансового кредитования. Но возвращение займа делалось не теми самыми видами продукции, а оплачивалось разными видами работ. Так же дело обстояло и с выдачей провизии со складов для целой общины или провинции.

Между тем

Закон, на который ссылается КПКГ, одобрен всего лишь в 2009 году. А потому подобных кооперативов в нашем регионе пока единицы. Вместе с тем федеральный закон отнюдь не допускает водить народ за нос. - Обращения нижегородцев по поводу потребительского кооператива уже были. Правда, другого. Тогда мы нашли ряд нарушений, - рассказала "НН" начальник отдела контроля финансовых рынков, рекламы и недобросовестной конкуренции Управления Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области Ольга Швецова. - Рекламируя свою программу, кооператив обязан указывать, что желающий в ней участвовать должен внести вступительный взнос, затем ежемесячные членские взносы, что эта программа только для членов кооператива, что в него нужно будет вступить. Все это обязательные условия участия в программе по вкладу личных сбережений в кредитный потребительский кооператив. Отсутствие же указания всего этого при рекламировании программы по закону именуется умалчиванием существенной информации. Нечто подобное вспомнили и в отделе защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области, когда однажды пошли жалобы на потребительский кооператив, предлагавший своим членам машины. Вступали нижегородцы в него, платили вступительные взносы, потом ежемесячные членские, там еще всякие дополнительные - платили, платили, а машину-то всякий раз разыгрывали как в лотерею. И доставалась она с какой-то периодичностью лишь кому-нибудь одному из членов кооператива. Получить ее мог, к примеру, новичок, который только вступил в этот кооператив - на то она и лотерея. А тот, кто там исправно выплачивал взносы месяцами, и дальше продолжал их платить. По сути, это была своего рода пирамида, ведь машина приобреталась на совместные сбережения членствующих. То, что при досрочном расторжении договора клиенту начисляются годовые по мизерной ставке в 3 процента, "ГозЗайм" в своей листовке в общем-то указал. Но таким мелким шрифтом и в таком неудобном месте, что и не заметишь. Да и упоминание о предоставлении услуг только членам кооператива - так же невнятно. Куда более выгодно представлено его название - "ГозЗайм". В любом случае "НН" направили вытащенную из почтового ящика листовочку КПКГ в Нижегородское УФАС.