Поставленный в непростые условия человек взял ипотеку на 20 лет с первоначальным взносом 10 процентов. Но случился кризис, он потерял работу и соответственно возможность рассчитываться с банком по кредиту. Банк выставил залог — квартиру должника — на продажу. Однако квартирка подешевела, и вырученной за нее суммы не хватает на погашение кредита в полном объеме (особенно с учетом того, что в начале ипотечного срока заемщик платит в основном проценты, а не гасит сумму основного долга).

Без риска

В Госдуму внесен законопроект, разрешающий страховать риск потерь по ипотеке. Благодаря ему у кредитора появится возможность застраховать финансовый риск возникновения убытков, вызванных снижением стоимости залога: недостающую часть компенсирует страховая компания. Ведь по данным Финансового университета при правительстве, в 60 — 80 процентах случаев после взыскания у заемщика остается непогашенным долг в 20 — 40 процентов от всей задолженности.

Предлагаемые законопроектом меры позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, оптимизировать ставку по кредиту и требования к заемщикам и предмету залога, повысить доступность ипотечных кредитов. Поправки также дадут возможность банкам без особого риска охватить более широкий сегмент ипотечного рынка.

Тем не менее расходы для заемщика снизятся, поскольку банкиры обычно все свои страхи закладывают в ставку ипотеки, так что человеку будет выгоднее заплатить на 2 процента больше сегодня и получить на 15 лет снижение ставки на процент. Разовые расходы гражданина компенсируются за 2 — 2,5 года, подсчитали депутаты.

— Это в перспективе приведет к удешевлению кредита, поскольку банки будут застрахованы от таких форс-мажоров, как снижение стоимости залога в результате экономического кризиса, что мы наблюдали в 2008-м. При этом средний класс, который покупает жилье в рассрочку, даже не заметит этого нововведения, — подчеркивает управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров.

Решение проблем, по мнению научного сотрудника института «Центр развития» НИУ — Высшая школа экономики Дмитрия Мирошниченко, адекватная оценка рисков в том, чтобы банки адекватно оценивали риски по кредитам физлицам — как потребительским, так и ипотечным. Сегодня кредиты выдаются всем без разбору. В том числе и рискованным клиентам, которые не в состоянии вернуть долг. Ежемесячный размер платежей может достигать 70 процентов, а то и 100 процентов от дохода.

Инфляция ниже — интерес выше

Но для банков ипотечные кредиты гораздо выгодней, поскольку они менее рискованны, подчеркивает начальник отдела экономического анализа и мониторинга предприятий Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области Михаил Белов. Как свидетельствуют данные Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области, ярмо ипотечного кредита потяжелело. Год назад среднестатистическая сумма ипотечного займа составляла примерно миллион 160 тысяч, сейчас она выросла до миллиона 400 тысяч рублей. К примеру, сумма ипотечных кредитов, взятых только в апреле, составила рекордные 2,2 миллиарда рублей, рассказывает начальник отдела экономического анализа и мониторинга Михаил Белов.

Доля просроченных ипотечных кредитов в регионе снизилась, составляя на май этого года всего полтора процента (год назад этот показатель был равен 2,5). А российский показатель составляет 1,95 процента. Значит, жители региона стали более ответственно относиться к погашению ипотечных кредитов.
Незначительно поднялись средневзвешенные процентные ставки: за 4 месяца года выросли на 0,6 пункта. На январь эта цифра равнялась 12,2 процента, в апреле текущего года — 12,8. Какие прогнозы на будущее?

Опросы нижегородских кредитных организаций, которые ГУ Центрального банка РФ по Нижегородской области проводит ежеквартально, показывают, что спрос на ипотеку со стороны населения растет. Возможно, с общей тенденцией снижения инфляции и процентных ставок, ожидаемых во второй половине года, ставки по ипотеке тоже могут незначительно сократиться, рассказывает Михаил Белов. Но ни о каких существенных снижениях речь не идет, судя по реакции банков, речь идет об уменьшении ставок приблизительно на полпроцента.

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.