Когда экономика страны движется по опрокинутой параболе, время продумать личный план защитных действий. Для этого простым нижегородцам следует разобраться, какая потребительская стратегия правильна в период стагнации.

Ловушки для простушки

«Предлагаем вам оформить кредит до 1,5 миллиона рублей по вашей личной низкой ставке — всего 16,5 процента годовых!» — с помощью рассылки SMS пытается набросить на мою финансово тщедушную шею петлю «заманчивого» предложения крупнейший банк страны…

Смешно, но происходит это тогда, когда аналитические службы во все трубы протрубили о возможном кризисе невозвратов. Ибо, по данным Центробанка, россияне уже задолжали банкам больше девяти триллионов рублей — в кредит живет практически половина экономически активного населения России, что составляет ни много ни мало 34 миллиона человек. Объем задолженности только населения Нижегородского региона перед банками на начало октября составил 176 миллиардов рублей.

— Центробанк РФ разработал пакет мер, ограничивающих кредитование, в отличие от ипотеки или автокредитов не обеспеченное залогом: кредитные карты, потребительские займы на неотложные нужды, — успокаивает Михаил Белов, начальник экономического управления Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области. — Мы даем сигнал, что кредитование не должно развиваться прежними темпами: год назад его прирост составлял 60 процентов против нынешних 30.

Чем объясняется агрессивная политика навязывания займов в период нестабильности?

Конечная цель деятельности банков — получение прибыли. Как одни из наиболее финансово грамотных учреждений, помня ситуацию 2008 года, они страхуются.

— Создавая из вкладов населения «подушку безопасности», которая сегодня уже на 20 процентов больше, чем год — полтора назад, банки не оставляют деньги лежать мертвым грузом. Они зарабатывают, отдавая эти средства под проценты в кредит, — объясняет банковскую «раздвоенность сознания» Михаил Белов. — По сравнению даже со странами Восточной Европы уровень задолженности нашего населения не столь высок, хотя у нас и население победнее. Но найти неперекредитованного заемщика сейчас проблема.

Вот банки и расставляют сети шире…

Не все доходно, что блестит

Если сберегать, а в идеале и накапливать, то как? И главное, в чем? Говорят, вклады в золото — надежный инструмент сохранения в периоды нестабильности…

Популярность хранения денег в драгметаллах или на обезличенных металлических счетах по Нижегородской области растет, свидетельствует Михаил Белов. Хотя доля «золотоискателей» в нашем регионе не превышает процента.

Такие инвестиции носят долгосрочный характер, не на день-два или даже год, а на более продолжительный срок, поясняет Галина Якимова, директор Нижегородского филиала Первого Республиканского Банка:

— В представлении обывателя золото ассоциируется с кладом. Да, в последние годы оно росло в цене. Но приобретателю нужно иметь полный пакет документации, поскольку сложность возникает при продаже, — уточняет она. — Банкам не хватает техники, определяющей качество золота. Чтобы сбыть приобретенное, придется ехать в Москву — специалисты по апробации в основном работают там. Понадобится весь пакет документации, где прописано, какое золото вы покупали. Иначе банк поступит так же, как с ветхой валютой: из-за шероховатостей, полученных вследствие неправильного хранения, ваш слиток будет уценен. Кстати, при продаже золота налог на НДС возвращаться не будет. В этом смысле обезличенные металлические счета гораздо удобнее: вы не берете металл на руки и не имеете таких рисков последующей реализации.

— Работа с металлами — это удел профессионалов. Мы для своих клиентов организовывали две поездки в Китай, в том числе с посещением Гонконга. Там недобросовестные банкиры предлагают золотые слитки по цене более привлекательной, чем здесь. Но при этом там не говорят о кейсах — специальных устройствах для хранения, чтобы избежать царапин. А в Эмиратах слитки пытаются сбыть без документов, — предупреждает директор департамента маркетинга НБД-банка Олег Корень.

— Золото многие воспринимают как сокровище, считая возможным импульсивное поведение: купил слиток во время поездки и лишь потом узнал, что продать его невозможно. Сейчас цены на золото имеют тенденцию к снижению, поэтому эти вложения рискованны, — возвращает к реалиям бизнес-менеджер Нижегородского филиала «Альфа-Банка» Андрей Соловьев.

Что наша жизнь — игра?

Среди видов вкладов различают не только физическое золото и обезличенные металлические счета. Есть и структурные продукты — основанные на драгметаллах акции, позволяющие зарабатывать на росте, не теряя на падении. Вы получаете сумму инвестиций обратно в полном объеме, растолковывает заместитель директора Нижегородского филиала «БКС Премьер» Михаил Мартынов:

— Можно отдать свои акции в доверительное управление персональным брокерам. Есть варианты, когда деньги, почти как при депозитном вкладе, управляются специалистом. Во втором случае клиент управляет ими полностью самостоятельно.

Есть ряд клиентов, которые, наработав «подушку безопасности», могут позволить себе игры на фондовых рынках, рассказывает Галина Якимова.

— Но надо иметь крепкую нервную систему и интуицию — этот продукт для финансовых «гурманов». В период бурного роста они активно вкладываются в покупку. Чтобы получить хорошую доходность, надо уметь просчитывать ситуацию и ждать, когда же выйти из этой игры — на пике акции продать. А если нескольких секунд не хватило до пика? Нужны стальные нервы, определенные знания рынка. Это требует не только опыта, но и денег, которые игрок теряет. И надо с этим смириться, — заключает она.

Личный план анти-Даллеса

Так что делать в период ожидания кризиса: вкладывать или тратить, брать кредиты или зарабатывать на инвестиционных инструментах?
На черный день никогда не помешает иметь запас, который в соответствии с русской пословицей карман не тянет, по-женски предусмотрительна Галина Якимова.

-У кого-то случаются и болезни, а у кого-то свадьбы — кому как повезет. И если человек имеет пусть небольшой, но счет в банке, то ему проще взять кредит, — толкует она. — Если процентная ставка меньше, под него требуют поручителей, но мало кто сейчас идет за кого-то поручаться — не те времена. Надо рассчитывать на себя, потому что можно брать в кредит много чего — вопрос, как ты обеспечен работой и насколько она стабильна, во-первых. А во-вторых, насколько ты здоров. Тут много факторов, над которыми каждый должен думать индивидуально. Но если есть небольшой вклад и за займом обращаешься в тот банк, в котором обслуживаешься, можно получить кредит по такой схеме: разместил деньги под более высокую процентную ставку с получением процентов в конце срока, а через полгода понадобились средства. Можно получить кредит под залог размещенного вклада и с большей суммой: процентная ставка будет более низкой, чем в организации микрофинансирования, где быстрые деньги сопровождают огромные проценты.

Круг потребителей, которые в одном месте деньги берут, потом бегут в другое, чтобы перекредитоваться, теперь сконцентрировался вокруг микрофинансовых организаций, которые выдают займы «на коленке» под бешеные ставки.

Людям надо иногда останавливаться в своих «хотелках», раскидывая умом: да, я получу деньги сегодня, вопрос в том, сколько я за них заплачу, напоминает она. Эйфория населения вокруг возможности набрать кредиты ушла, люди поняли, что информация стекается в бюро кредитных историй.

Настанет момент, когда могут реально понадобиться деньги, но банки солидарно ответят «нет».

Нужно жить и четко понимать, чего хочется, отвечает на вопрос Олег Корень. Если человек здоров и достаточно умен, его активная экономическая жизнь длится 40 — 60 лет. На этом промежутке случится много взлетов и падений, экономики в том числе. Если у вас есть долгосрочные цели, то некие краткосрочные явления в экономике на них сильно не повлияют.

За свою жизнь человек испытает несколько кризисов — паниковать по этому поводу бессмысленно, солидарен Михаил Мартынов.

— Имея план, в котором есть цели и средства для их достижения, есть то, чего не хватает, и то, что нужно получить, человек не заметит стагнации. А иногда даже использует ее с пользой для себя. Поэтому некоторые ждут кризиса — в это время они что-то приобретут.

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.

Мнение

Михаил МАРТЫНОВ, заместитель директора Нижегородского филиала «БКС Премьер»:

— Если готовиться к кризису, то следует предпринять следующие шаги. Снизить кредитную нагрузку — на себя лично и на семью. Надо не совершать личных трат, которые можно не совершать.

Надо накопить некую «подушку безопасности»: традиционно считается, что надо иметь денег на несколько месячных трат семьи, условные полгода. Не все имеют такую возможность, но хотя бы на три месяца ее надо иметь, чтобы платить за квартиру и нормально питаться.