Обязательная «автогражданка» — не единственный из страховых сюрпризов, которые чиновники припасли для населения. Витающая в воздухе идея обязательного страхования жилья, похоже, начала материализовываться. Министерство финансов РФ подготовило окончательную версию законопроекта, который оно готово представить депутатам Федерального собрания.

Те же грабли

Если новый закон вступит в силу, то в квитанциях за жилищно-коммунальные услуги одной строкой станет больше и, естественно, больше придется платить. Новшество подается как забота о человеке, который в любой момент может остаться без крова по причине стихийного бедствия или уничтожения жилья огнем. Причем пострадавшему решили предоставить право выбора: получить компенсацию деньгами или стать владельцем новой недвижимости.

Разработчики проекта уверены, что при обязательном страховании жилья пострадавшим от пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий не придется обивать пороги госучреждений. Потерю их единственного жилья обязаны будут возместить страховые компании. В идеале так и выходило со страхованием автогражданской ответственности. Но что вышло на деле, многие автовладельцы называют не иначе как узаконенный беспредел. Со страхованием жилья инициаторам предстоит преодолеть и законодательные барьеры: ни Гражданский кодекс, ни Конституция РФ не предусматривают навязывание страхования имущества. Это дело добровольное.

Система обязательного государственного страхования имущества в нашей стране уже существовала. Соответствующий указ Президиума Верховного Совета СССР, вступивший в силу 1 января 1983 года, обязывал граждан страховать принадлежащие им строения — садовые и деревенские дома, дачи, хозяйственные постройки, а также сельскохозяйственных животных. Деньги с населения собирал Госстрах СССР по ставкам 0,30 — 0,35 процента от стоимости имущества. Но о страховании квартир, принадлежащих государству, тогда не могло быть и речи.

С 1991 года большинство граждан перестали страховать строения. Правопреемник Госстраха Росгосстрах долго сопротивлялся и даже пытался получать деньги через суд. Лишь в 1999 году Верховный суд признал подписанный Леонидом Брежневым указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу, по которому невозможно обязать гражданина страховать принадлежащее ему имущество. Однако последовавшая потом череда пожаров и наводнений в разных краях и областях России (в частности, совсем недавнее стихийное бедствие на Дальнем Востоке) укрепила чиновников в мысли ввести обязательное страхование жилья, причем не только сельского, но и городского. Активно эту идею поддерживал нынешний премьер-министр Дмитрий Медведев.

За ценой постоят

В соответствии с подготовленным законопроектом обязательному страхованию подлежат как муниципальные, так и находящиеся в частной собственности квартиры и дома. Документ предполагает страхование всех жилых помещений, за исключением аварийных, на случай землетрясений, оползней, наводнений, ураганов, аварий сетей теплоснабжения, пожаров и последствий мер по их тушению. Но вот такое массовое явление в жизни россиян, как пролив жилья по вине соседей, в этот список бедствий не попало.

Обязанность страховать жилье будет возложена на его собственников или ответственных квартиросъемщиков в случае, если это жилье муниципальное.
Определять стоимость годового полиса будут органы власти субъектов Федерации, но она будет ограничена 2 процентами от стоимости жилья по оценке Бюро технической инвентаризации (БТИ). Впрочем, за основу может быть взята и рыночная стоимость жилья по аналогии с налогами, платить которые по-новому нам придется уже в недалеком будущем. Заместитель генерального директора «Страховой дом ВСК» Владимир Новиков убежден, что полис должен стоить 0,3 — 0,4 процента от рыночной стоимости жилья. Не приходится сомневаться, что страховое лобби «рыночную» основу под закон будет подводить, используя все средства.

Добровольцев наперечет

В рядах нижегородских страховщиков единства в отношении к этому законопроекту не наблюдается.

— Я не понимаю, как можно задействовать механизмы принуждения собственника. Декларировать можно все что угодно, но работать такой механизм не будет, — считает менеджер одной из нижегородских страховых компаний Максим Левин. — Само по себе страхование предназначено для защиты людей от случайных убытков, чаще всего они происходят в результате стихийных бедствий, которые, слава богу, не приобрели системного характера. Но в России повсеместно наблюдается массовое неудовлетворительное состояние инфраструктуры ЖКХ. Специалисты уже несколько лет назад говорили о том, что наши инженерные сети изношены до такой степени, что не избежать техногенной катастрофы.

— Государство располагает достаточно эффективными рычагами, используя которые можно популяризировать добровольное страхование среди граждан. Это уменьшение налогового платежа для собственников застрахованных квартир или внедрение схемы добровольного страхования, распространяемого через коммунальные платежи, — отмечает другой специалист по страхованию Владимир Поспелов. — Государству будет достаточно прекратить компенсировать собственникам утраченное имущество, чтобы они перестали надеяться на «авось» и сами обратились к страховщикам.

У нас уже действует программа добровольного страхования имущества. Любой желающий может подостлать себе финансовую «соломку» на случай пожара, затопления, кражи и других происшествий. Однако выплаты положены только в тех случаях, которые четко прописаны в страховом договоре компании.

По оценкам специалистов, работающих на этом рынке, на сегодняшний день в Нижегородской области в добровольном порядке свое жилье страхует только примерно 10 процентов его владельцев. В сельской местности показатели выше — 30 — 40 процентов.

За права приходится бороться

Практика компенсации гражданам по страховым случаям изобилует фактами, свидетельствующими о том, что гражданам приходится отнюдь не сладко в стремлении получить свое. Для удовлетворения законных требований погорельцы и прочие пострадавшие от непредвиденных, но предусмотренных договором обстоятельств вынуждены обращаться в суд.

Так, недавно жительница Ардатовского района была вынуждена обратиться с иском в суд к страховой компании. В конце прошлого года произошел пожар, в котором полностью сгорел жилой дом, часть которого принадлежала ей на правах собственности. Для получения полной страховки истица обратилась в компанию с заявлением: там хотя и признали ее случай страховым, однако выплатили ей лишь 460 тысяч рублей. Жилье гражданки между тем было застраховано на сумму 1 миллион рублей. Суд не только встал на сторону погорелицы, но и оштрафовал недобросовестную страховую компания на 100 тысяч рублей за нарушение закона «О защите прав потребителей».

Несколько лет назад одна из страховых компаний уже пыталась навязать свои полисы нижегородцам, включив счета за них в квитанции за «коммуналку». Разумеется, оплачивать их жители должны были исключительно в добровольном порядке, хотя присылаемые квитанции превращали это в обязаловку. Разразившийся скандал спутал компании все карты, да еще ей досталось от антимонопольщиков.

Впрочем, если Министерству финансов удастся убедить законодателей в необходимости принять подготовленный им законопроект, гражданам не останется ничего, как раскошелиться еще и на страхование жилья, в далеко не лучшем состоянии которого большей частью виновато само государство.

Ольга СИНИЧКИНА.

Комментарий

Светлана ПЕТРОВА, пресс-секретарь ГУ МЧС России по Нижегородской области:

— В соответствии с федеральным законодательством органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления обязаны осуществлять финансирование мероприятий в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций и создавать резервы финансовых и материальных ресурсов для ликвидации ЧС.

Средства целевого финансового резерва, в частности, могут быть направлены на оказание гражданам единовременной материальной помощи и оказание гражданам финансовой помощи в связи с утратой ими имущества первой необходимости. Кроме того, органы исполнительной власти субъектов РФ наделены правом осуществлять единовременные денежные выплаты гражданам при ЧС природного и техногенного характера, определять, в каких случаях и кому будут осуществляться выплаты.

Однако вышеуказанные случаи возможны только в случае возникновения чрезвычайной ситуации природного и техногенного характера. Вместе с тем гражданин, пострадавший от пожара или иной ситуации, имеет право обратиться в орган местного самоуправления по месту жительства с заявлением о выделении материальных средств. В случае недостаточности собственных денежных средств органы местного самоуправления могут обращаться в органы исполнительной власти субъекта РФ.

Следует отметить, что вышеперечисленные мероприятия относятся к мерам государственной поддержки пострадавшего населения, призванным частично компенсировать возникающий материальный ущерб.

В полном объеме покрытие материального ущерба возможно путем реализации прав в соответствии с гражданским законодательством — предъявление требований к виновным лицам; либо, при отсутствии таковых, посредством осуществления добровольного страхования имущества.

Цифры и факты

В 2013-м на территории Нижегородской области, по данным ГУ МЧС, зарегистрирован 2991 пожар — на 12,34 процента меньше, чем за аналогичный период прошлого года. В регионе произошло пять чрезвычайных ситуаций.

А как у них?

В мировой практике обязательное страхование имущества от стихийных бедствий встречается в трех странах — Исландии, Румынии и Турции. Население этих стран подвержено высоким рискам природного характера, против которых практически невозможно защититься с помощью превентивных мероприятий.