Российские банки поставили абсолютный рекорд отечественной банковской системы, из страха перед международными санкциями сняв только в марте со счетов в иностранных кредитных организациях почти 814 миллиардов рублей. Но и граждан мучают финансовые фобии. Они страшатся умножения списка кредитно-финансовых учреждений, у которых Центробанк России отозвал "верительные грамоты". Боятся девальвации рубля и снижения ставок по депозитам. А в результате отток вкладов банков  за март, по данным Центробанка России, составил 344,3 миллиарда рублей...

Регион, похоже, пронесло

Чтобы понять, стал ли отзыв лицензий катастрофой, вспомним, что происходило в посткризисное пятилетие, предлагает Светлана Егорычева, экономический советник начальника Главного управления Банка России по Нижегородской области.

К примеру, в 2008 году лицензии были отозваны у 36 российских банков. В разгарно-кризисном 2009-м их забрали еще у 46, включая три небанковские кредитные организации (НКО). Год спустя отряд лишенцев украсился еще 28 членами, включая одну НКО. В 2011-м к ним добавились 22 (плюс две НКО). В 2012-м - 23 (три НКО). В прошлом году еще  33 (плюс три НКО).

- С учетом этой статистики то, что на начало года лицензии были отозваны у 27 кредитных структур, включая шесть небанковских кредитных организаций, уже вовсе не представляется страшным, - итожит советник. - Тем паче что в региональной банковской системе лицензии не отзывались ни у кого. А вызванные санированием "Эллипс банка" волнения улеглись в два дня, благодаря тому что с 2008 года накоплен опыт разрешения подобных ситуаций.

Да, в связи с отзывом лицензий в регионе лопнул представленный филиалом "Национальный резервный банк". А также закрылись банки "Первый экспресс" и "Мастер-банк".

Зато в число региональных самостоятельных банков вошел "Объединенный национальный банк", изменивший местонахождение со столицы на Нижний Новгород. Открыты филиалы еще пяти столичных: "Банка Расчетов и Сбережений", "ББР Банка", "КБР Банка", "Миллениум банка" и "Хоум Кредит энд Финанс Банка".

- Мы, предполагая разные сценарии поведения, внимательно смотрим на вкладчиков, размер депозитов которых выше суммы страхования, - признается Олег Корень, директор департамента маркетинга ОАО "НДБ-Банк". - С началом событий на Украине, а также со скачками курса валют примерно две трети из них не забрали деньги, а раздробили свои вклады на несколько депозитов. А поскольку у нас в течение первого квартала произошел рост портфеля, можно сделать вывод: даже в ситуации отзыва лицензий региональные несистемообразующие банки вполне успешны.

Без страха и упрека

Отзыв лицензий у банков застал вкладчиков врасплох. Бесперебойно ли работает система страхования вкладов? Нет ли проблем с выплатами компенсаций?

- Госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" выполняла все свои обязательства по выплатам в предусмотренные сроки. Как правило, это делается с привлечением банков-агентов, принимающих наплыв попавших в страховой случай вкладчиков в строго установленные сроки, - успокаивает ее представитель Алексей Минайкин. - Гарантируемая государством сумма - до 700 тысяч рублей. Активов компании достаточно, чтобы выдерживать стресс-нагрузку, падающую на рынок в связи со срочностью выплат населению компенсаций.

Все завязано на состоянии экономики: у населения будут деньги, если сохранится возможность их зарабатывать - будут рабочие места.

У людей будет возможность увеличивать свои доходы, люди понесут деньги в банки, даже если там не будет страхового случая, трезво оценивает ситуацию Светлана Егорычева:

- Рост вкладов зависит лишь от общеэкономических факторов. Чем лучше будет работать экономика страны, тем выше будут доходы каждого гражданина. В таких условиях граждане будут хранить в банках не по миллиону, а по два-три.

Николай Русов, управляющий филиалом "Нижегородский" банка "ГЛОБЭКС", остужает пыл, деля вкладчиков на три условные категории.

- Первая хранит на вкладах до 700 тысяч рублей. По моим наблюдениям, они волнуются мало, ибо известно: вклады менее 700 тысяч рублей в случае банкротства банка выплачивает Агентство по страхованию вкладов, - поясняет он. - Многие понимают: чтобы получить проценты ориентировочно за год, депозит не должен превышать 600 тысяч целковых. А денежки нужно нести на вклад с ежемесячным начислением процентов, ибо страховую компенсацию выдают на дату отзыва лицензии. Ведь в этом случае сумма, с которой можно выступить с требованием к банкроту, ежемесячно обновляется.

Вторая категория вкладчиков, которая держит на депозитах два- три миллиона рублей, тоже не сильно волнуется: страхуясь, они раскладывают денежки по трем-четырем банкам.

И, наконец, есть те, кто держит вклады до пяти миллионов рублей.

И рыбку съесть, и кости сдать

В докладе о кредитно-денежной политике Центробанка отмечается, что инфляция в этом году может превысить целевой показатель пять процентов. В таких условиях вклады становятся еще менее привлекательными, поскольку инфляция съедает значительную часть их доходности. Во что оказалось выгодным вкладывать деньги в течение первого квартала?

- Доходность золота на обезличенных металлических счетах за квартал выросла на 14,8 процента (умножьте на четыре - получите 59,2 процента годовых), - подсчитывает управляющий филиалом "Нижегородский" банка "ГЛОБЭКС". - Доходность доллара за тот же квартал подросла на девять процентов (36 процентов годовых). Акции российской универсальной биржи ММББ упали за первый квартал на девять процентов. Все эти движения учитывают в своих инвестиционных стратегиях вкладчики, которые держат на вкладах более пяти миллионов рублей.

- Для них в первом квартале заметна тенденция ухода в недвижимость. Только за март российская банковская система вместе с переоценкой валютных вкладов потеряла около двух процентов - в денежном эквиваленте это составляет сумму около 300 миллиардов рублей, - поясняет Николай Русов. - Говорят, что столичные риелторские конторы работают в две смены. Но вкладчики нижегородского филиала банка "ГЛОБЭКС" ни в недвижимость, ни в валюту от нас не уходили.

Напугал ли вкладчиков отказ в увеличении страховой суммы до миллиона рублей? Сделал ли местный "человек с рублем" отворот от банковских ворот?

Но в банках региона, работающих не с вип-клиентами (у коих один вклад может измеряться десятками миллионов рублей), а обычными вкладчиками - бабушками или госслужащими, среднестатистический размер вклада составляет 250 - 300 тысяч рублей. Получается, обсуждаемый потолок находится на несколько голов выше среднестатистического нижегородского. И при пороге страхования в 700 тысяч рублей нижегородскому вкладчику хорошо, тепло и спокойно, полагает Олег Корень. Те "профессионалы", на счетах которых лежат по 700 тысяч рублей, серьезно изучают рынок, прежде чем сдать "кровные" на хранение в банк. За эту категорию вкладчиков не надо бояться - они всегда найдут способ обезопасить свои сбережения.

- Сумма свыше 700 тысяч рублей даже в целом по России составляет меньше 10 процентов, - солидарен Владислав Жданов, советник председателя правления ОАО КБ "Эллипс банк". - Поэтому поведение вкладчиков при повышении страховой суммы от 700 тысяч до миллиона рублей не изменится: их небольшие накопления застрахованы уже сегодня.

- Появилась категория вкладчиков, ориентированных на высокий процент, но не склонных принимать во внимание заложенные под него высокие банковские риски, - добавляет красок в портрет Алексей Минайкин, представитель Госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов". - Но, понимающие, что государство деньги за лопнувший банк все равно отдаст, накопители не должны перекладывать ответственность за свое поведение на чужие плечи.

- Сейчас в среде банкиров идет дискуссия, чтобы не возвращать процент рисковым "профессионалам", ищущим максимальную ставку в банке, входящем в систему страхования вкладов, - поясняет Николай Русов. - И в Госдуме, и в правительстве обсуждается, как переложить на вкладчика часть рисков, чтобы он понимал: в случае форс-мажорных обстоятельств он процент не получит. Тогда все встанет на свои места.

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.

Справка "НН"

На начало года банковский сектор Нижегородской области включал 12 самостоятельных коммерческих банков и 75 филиалов инорегиональных, 23 из которых являются межрегиональными.