Ипотека, кто с ней сталкивался, вызывает у нижегородцев самые противоречивые чувства. По образному утверждению одного из участников ипотечной программы, это кабала по собственному желанию, втянуться в которую не так и просто.

Государство, может, поможет...

Выбор банка, в котором клиент будет брать ипотечный кредит, без ложной доли иронии, схож с процессом выбора жены. Ведь супруга - она тоже на всю жизнь. И здесь очень важно не промахнуться. В нелегкой информационной борьбе за право выбора "своего" банка хороши все средства. В первую очередь, конечно, необходимо прозондировать Всемирную паутину. Хотя информацию, хранящуюся в Интернете, нужно уметь качественным образом фильтровать, ведь мусора там - как на хорошей свалке. Следует научиться отличать, правду ли написал в Сети клиент того или иного банка или имел место "заказ". Последний выдают стандартные, шаблонные фразы - негативные или позитивные. Человек, желающий оставить объективный отзыв, почти никогда не пишет стандартно. У него преобладают человеческие эмоции, и текст нередко содержит грамматические и стилистические ошибки, чего не может позволить себе заказавшее такую рекламу кредитно-финансовое учреждение.
Но даже после того, как, промониторив тонны гигабайтов информации, вы начали склоняться к тому или иному банку, не стоит спешить туда сломя голову. Следует еще получить информацию из первых уст, найти живых участников ипотечной программы этого банка. Это сделать не так сложно. По статистике, ипотекой в нашей стране пользуется около 20 процентов семей, в Нижегородской области не меньше. Наверняка у многих есть знакомые, друзья, которые приобретали жилье на банковские ссуды. Только после того, как вы узнаете все из уст незаинтересованного лица и в ваше сердце еще не закрадется мысль об отказе от данной затеи, идите в банк к кредитному менеджеру.
Однако прежде, чем переступить порог кредитного учреждения, мы с супругой, как и многие подобные нам молодые семьи, задались вопросом: можем ли мы рассчитывать на помощь государства, решая свою жилищную проблему? Можем, хотя и здесь оказалось не все так просто.
Стоит учесть, что за счет средств федерального бюджета субсидия молодой семье на приобретение квартиры предоставляется только один раз. Ее величина определяется расчетной (средней) стоимостью жилого метра в конкретном муниципальном образовании и тем, есть ли в семье дети. Здесь также учитывается размер общей жилой площади, положенной семье в зависимости от ее численного состава.
Для молодых семей без детей субсидия государства может составить 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, а для семей с одним ребенком и более - 40 процентов.
При этом молодая семья должна соответствовать следующим требованиям: возраст обоих супругов не превышает 30 лет - без детей или с детьми, а также неполная молодая семья - мама или папа до 30 лет и ребенок (дети); необходимо, чтобы молодая семья была признана нуждающейся в улучшении жилищных условий (то есть уже стояла в очереди на получение муниципального жилья до 1 марта 2005 года или была признана нуждающейся и поставлена в очередь органами местного самоуправления после 1 марта 2005 года); молодая семья должна иметь доходы или какие-то иные денежные средства, достаточные для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии.
Мы не могли вписаться в программу хотя бы потому, что в браке состоим с 2011 года и, понятно, никак не могли стоять в очереди на получение муниципального жилья до 1 марта 2005 года.

Метровые претензии

По поводу улучшения жилищных условий хотелось бы остановиться поподробнее. В каждом регионе нормы метража на одного члена семьи разнятся. Но в среднем они составляют 14 квадратных метров на душу. То есть если, допустим, муж прописан в 30-метровой квартире с двумя своими родителями, а жена проживает примерно в таких же условиях, то семья вправе претендовать на участие в госпрограмме, ведь в этом случае на одного человека приходится около 10 "квадратов" жилплощади. Если же супруга, условно, прописана в другом городе и там на нее приходится более 14 квадратных метров, то об участии в программе можно забыть.
Если же семья подпадает под данные требования, то ей необходимо обратиться с заявлением в органы социальной защиты, где подробно расскажут, какой пакет документов нужно готовить. Для тех, кому повезло меньше, остается тащить все на своем горбу.
Как сообщили "НН" в министерстве социальной политики Нижегородской области, в нынешнем году субсидию планируется выплатить лишь 75 молодым семьям. Это, конечно, мало, но все имеет свое объяснение. На 2014 год город Нижний Новгород не запланировал в бюджете необходимых средств на программу обеспечения жильем молодых семей, которая реализуется на условиях софинансирования.
Всего же начиная с 2011 года участниками данной программы стали почти 600 семей.

Повезло бюджетникам

Сегодня некоторые коммерческие банки ориентируются на молодые семьи. Объявленные ими "выгодные" условия не более чем рекламный трюк.
- Определенный банк, имея стандартную ипотечную программу, которая по отношению к программам других банков является менее выгодной, снижает процент по кредиту и сумму первоначального взноса, радостно обозвав все это дело сверхвыгодным предложением для молодежи, - поясняет на условиях анонимности менеджер одного из коммерческих банков. - А в итоге получается, что таким образом банк просто уравнивает свои шансы перед конкурентами.
Нам с супругой не повезло в том отношении, что мы не работники бюджетной сферы и государственной службы, которые имеют перед остальными молодыми семьями определенные преимущества. Для врачей, военных, учителей, работников государственных и казенных учреждений реально стать участниками ипотечной программы, существенную часть процентной ставки по которой будет компенсировать бюджет. Самому заемщику обслуживание ипотечного кредита обойдется в 8 процентов. (Для сравнения: в коммерческих банках ставка доходит и до 15 процентов.) Данная программа разработана правительством Нижегородской области. И желающих в ней участвовать немало. Хотя и здесь есть одно ограничение: участник программы должен внести 10 процентов стоимости приобретаемого жилья.

"Серая" зарплата аукнется

"Серая" зарплата, или зарплата в конверте, может сыграть злую шутку с участником ипотечной программы. Не отраженный в ведомостях весь доход заемщика на одобрение ипотечного кредита действует обратным образом. Но и в этом случае есть выход. Во многих банках готовы выдавать кредиты гражданам, располагающим неполным пакетом документов. Кроме заявления и анкеты понадобятся лишь паспорт и какой-нибудь второй документ (полис, пенсионное свидетельство, водительское удостоверение и т.д.). Но размер первоначального взноса должен быть больше - от 30 процентов и выше. И процентная ставка мало кого обрадует, она рассчитывается от 13 процентов.
Располагая полным пакетом документов, можно рассчитывать на несколько меньшую ставку по ипотеке и первоначальный взнос, он может составлять лишь 10 процентов от стоимости жилья, которое вы собираетесь приобретать.
Для того чтобы знать, на какую сумму ипотечного кредита вы можете рассчитывать со своим доходом, следует обращаться в банк, где менеджер распишет все в деталях. Главное в разговоре с ним - задавать вопросы по всем нюансам, которые так или иначе остаются для вас непонятными. В противном случае можно здорово пострадать.
Но даже после того, как вам одобрят ипотеку, радоваться все равно преждевременно. Подходящую квартиру за имеющиеся средства найти не так и просто. Достойные варианты разбирают, как горячие пирожки на вокзале. Ну а сразу после того, как вы въехали в уже свой дом, у вас определенно появится новый смысл в жизни, а также продуктивное рабочее настроение на много-много лет вперед. Ведь ипотеку придется отрабатывать.

Рафаэль МОРАЛЕС. 

Кстати

В примерный перечень документов для оформления ипотечного кредита входят: паспорта супругов, справки по форме 2НДФЛ, заверенные копии трудовых договоров и трудовых книжек, копии диплома об образовании, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка (если есть), информация об активах и другом имеющемся имуществе и т.д.