"Мне 33 года, женат, воспитываю двух детей, живем на съемной квартире. Я попал в кредитную кабалу, в рабство. Сварщик по специальности, всю жизнь работаю руками: как строитель-универсал занимаюсь всеми строительными работами. Случались перебои с заказами - приходилось обращаться к кредитам. Одни гасили, новые брали - год за годом они переросли в очень круглую сумму. Сейчас заказов нет. Пошли просрочки - банки и коллекторы донимают звонками и визитами. Криминалом заниматься не хочу, мысли о суициде гоню от себя, - этот крик души Сергея К. прорвался на сайт http://www.pobedish.ru/main/help, лозунг которого "Жизнь - война. Суицид - дезертирство". Изменят ли участь будущих должников, от хомута долгового отчаяния готовых лезть в петлю, новые нормы работы кредитных организаций?

Ограничивая непонятные схемы

Пока региональная статистика рисует нам малорадостную картину. В Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области за первое полугодие поступило 516 обращений граждан в сфере финансовых услуг. Из них 73 обращения касались взимания кредитными организациями скрытых банковских платежей (среди которых различные комиссии за ведение счета, выдачу кредита, открытие счета).
В добровольном порядке кредитные организации не осуществляют возврат незаконно взимаемых денежных средств. А потому специалистами Роспотребнадзора с начала года по июнь дано 32 заключения в судебном порядке. В них суд обязал кредитные организации вернуть деньги потребителям.
Принятый в конце прошлого года и уже вступивший в силу закон о потребительском кредитовании готовился долго - около пяти лет, - обращается к истории вопроса Михаил Гапонов, председатель комитета Заксобрания по экономике, промышленности и поддержке предпринимательства. - Рассмотрен ряд предложений от профессиональных объединений и ассоциаций участников рынка, взвешены все "за" и "против", изучен зарубежный опыт. Был составлен документ, призванный на федеральном уровне защитить заемщика, хотя это не означает вседозволенность и безнаказанность со стороны последнего, - рассказывает он. - Новыми правами наделены обе стороны кредитного договора: заемщик и банк либо микрофинансовая структура (МФО).
Он существенно меняет условия кредитования физлиц, ограничивая банки в применении малопонятных схем кредитования. А главное - государство вводит новое понятие "полная стоимость кредита". Она высчитывается по указанной в законе формуле в расчете на год и не может больше чем на треть превышать среднерыночное значение. Центробанк будет рассчитывать его ежеквартально на основании сведений от 100 ведущих российских банков, планируя обнародовать данные с 14 ноября.
Но если завтра кризис, дефолт, война (тьфу, тьфу!) и т.д.?
При изменении рыночных условий, влияющих на полную стоимость займа, Центробанк вправе установить период, в течение которого ограничение не применяется.

Защитят от поборов

Новый закон не повлияет на банковский рынок значительно, поскольку некоторые положения внедрялись в практику еще несколько лет назад, скептичен Олег Виндман, региональный директор приволжской дирекции "Росбанка". Он формализовал и обобщил реалии взаимодействия между кредитными организациями и заемщиками, уже существовавшие в банковском секторе:
- Центробанк ввел формулу для расчета полной стоимости, запретив использование мелкого шрифта в кредитных договорах, но возможность досрочного погашения займа без комиссии успешно применялась во многих кредитных организациях на основании постановлений других регулирующих органов, - приводит он пример. - И хотя новый указ стандартизирует банковские продукты, регламентируя величину полной стоимости кредита, это не повлияет на процентные ставки входящих в первую сотню банков. Зато позволит усреднить или понизить ставки банков, устанавливающих выплаты по краткосрочным кредитам на завышенном уровне - до 60 - 70 процентов годовых.
Новый "императив" определяет перечень возможных платежей, осуществляемых клиентами в связи с получением и обслуживанием потребительских кредитов, спорит Иван Лебедев, вице-президент, начальник управления потребкредитования ВТБ24. Тем паче под кредитами понимаются все направления розничного кредитования, за исключением ипотеки, уже регулируемой отдельными законодательными актами. Для банков, равно как и для клиентов, определенность - абсолютное благо, поскольку снимает прежнюю законодательную неопределенность. Ранее все взаимоотношения между клиентом и банком в этой части регулировались Гражданским кодексом. Каждая из сторон ранее пыталась трактовать положения в свою сторону, а некоторые претензии со стороны Роспотребнадзора ничего, кроме усмешки, не вызывали, хотя реагировать на них банки были вынуждены.
Другое новшество: единая форма договора для всех кредитных учреждений России. Договор должен состоять из общих и индивидуальных условий. Его форма представляет собой таблицу, установленную Банком России. Начиная с первой страницы договор должен быть напечатан четким, хорошо читаемым шрифтом. Банки физически не смогут вписать в договор дополнительные условия мелким шрифтом или пойти на иные ухищрения: в правом верхнем углу первой страницы договора должен размещаться показатель полной стоимости кредита.
Площадь квадратной рамки, куда вносится полная стоимость кредита, должна составлять не меньше пяти процентов площади первой страницы договора.
Стандартные формы упростят сравнение предложений разных банков. Кстати, теперь заемщик имеет право изучать индивидуальные условия договора потребительского кредита минимум пять рабочих дней. Попробуй навязывать теперь якобы сверхвыгодные предложения, требующие моментального принятия решения!
И хотя теперь большинство банковских предложений не содержит комиссий за досрочное погашение, закон закрепляет право заемщика в течение 30 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно всю сумму займа или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Повысится прозрачность

Вступление в силу закона должно в долгосрочной перспективе улучшить положение банков-кредиторов, надеется Сергей Трофимов, руководитель Центра финансовой грамотности при НОУ "ЦБП "Лидер". Новые требования к кредитным договорам послужат уменьшению количества рискованных кредитов, зачастую приводящих к невозвратам и, как следствие, к ухудшению состояния банков-кредиторов. Введение единой формы договора упростит потенциальному заемщику процедуру сравнения предложений различных банков и повысит прозрачность рынка потребительского кредитования. Дополнительных неудобств банкам это не принесет, поскольку по факту возможность досрочного возвращения уже предусмотрена абсолютным большинством действующих кредитных договоров.
- Заемщики зачастую подходили к заключению кредитного договора формально, - продолжает Михаил Гапонов. - Спустя время, некоторые безуспешно пытались в суде расторгнуть договоры, мотивируя это тем, что были введены в заблуждение относительно условий кредитования. Теперь на первой странице договора, в его правом верхнем углу, должна быть указана полная стоимость кредита, рассчитанная по специальной формуле. Причем даже введены требования к оформлению текста, и те самые приписки мелким шрифтом, которые невозможно прочесть, вызывающие столько нареканий заемщиков, оказываются вне закона. Но хочу особо обратить внимание на то, что документ содержит также и нормы, способствующие ограничению физического лица в его желании брать кредиты необдуманно, без предварительного расчета.
Так что семь раз отмерить прежде, чем отрезать, заемщику все же придется...

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ. 

Справка "НН"

Полная стоимость кредита - это затраты на обслуживание, объединяющая проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, предусмотренные банком. Ограничение величины на 30 процентов от среднерыночных значений - порог для защиты заемщиков от завуалированных дополнительных ставок, комиссий и для стандартизации процесса формирования процентных ставок на рынке.
Закон разделяет займы на категории для точного определения полной стоимости кредита в зависимости от назначения. Учитываются сумма кредита, срок возврата, наличие или отсутствие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. В результате полную стоимость определят отдельно для разных видов потребительских кредитов: по ипотеке она будет формироваться отдельно от полной стоимости автокредитов или кредитных продуктов нецелевого назначения.

Кстати

Не тревожьте с ночи до утра
Закон защищает потребителей от навязывания страховых программ. Теперь заемщик получает право самостоятельно страховать свою жизнь, здоровье или потерю работы и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования. По задумке Центробанк должен предложить такие же кредитные условия, какие предоставляются им в страховых продуктах аккредитованных страховщиков.
Закон уточняет полномочия кредиторов (банков или коллекторов), занимающихся возвратами задолженностей. Кредиторам запрещено звонить, отправлять SMS и вообще тревожить должника с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от пяти до 10 тысяч рублей. Принятая норма должна защитить заемщиков, просрочивших выплаты по кредитам, от злоупотреблений со стороны кредитора.