Жить взаймы у россиян становится нормой. Каждый, кто оформляет кредит в каком-либо приличном банке, проходит муторную процедуру подачи заявки, ожидания одобрения займа и подписания вороха бумаг, которые нужно еще и внимательно изучить. При этом банковский менеджер доброжелательно, терпеливо и компетентно отвечает на все вопросы заемщика, так что у того не остается сомнений, что ему предоставили самые выгодные проценты и удобнейший график. Еще бы, ведь через менеджера по продажам банка проходят тысячи клиентов, и условия кредитования, как говорится, отскакивают у него от зубов.

Жесткая дисциплина

Однако к иным банковским служащим, которые приобрели опыт и познали внутреннюю кухню, приходит мысль, говоря современным языком, поиметь своего работодателя. И постепенно денежки начинают незаметно со счетов банка уплывать. В махинациях такого рода появляются все новые схемы. И вот нижегородские следователи только что завершили сбор доказательств в отношении группы служащих местного филиала одного из известных российских банков, обвиняемых в мошенничестве.
Менеджеру по продажам финансовых услуг этого банка Алене Костровой понадобилось всего два года, чтобы поднатореть на кредитной кухне. В итоге она заварила кашу, к приготовлению которой привлекла еще семерых менеджеров из микроофисов банка, расположенных в нескольких торговых центрах Нижнего Новгорода. Кроме того, в состав ее команды входили еще два "крупных специалиста" уже не из банковской сферы, а криминальной. Денис, которого Алена сделала своей правой рукой, помогал ей с поиском подставных лиц. А их общая знакомая великолепно подделывала документы. В результате дело поставили на широкую ногу.
В должностные обязанности Алены входило несколько направлений. Она должна была активно привлекать клиентов, находящихся в торговом зале, и раздавать рекламные листовки. Кроме того, обзванивать граждан и агитировать их кредитоваться. (Наверняка многие читатели прочувствовали на себе такую активность. - Авт.). Алена оформляла необходимые пакеты документов потенциальных заемщиков, проверяла надлежащее оформление бумаг, полноту представленных сведений и их достоверность. Также она имела полномочия открывать клиентам счета. Для доступа к банковским компьютерным программам у Алены был личный пароль. Кстати, банк по программе потребительского кредитования перечислял деньги на дебетовые карты.
Вообще-то крамольная мысль о возможности с успехом ободрать свой банк у Алены возникла тогда, когда она поняла, что руководство филиала сквозь пальцы контролирует выдачу кредитов и невнимательно следит за качеством собранных документов в кредитное досье. И девчонки-менеджеры, с которыми она поделилась своими планами, с удовольствием согласились поучаствовать в ее задумке за хорошенький процент.
Будучи по натуре лидером, наделенным организаторскими способностями, Алена закрепила за своими сообщниками определенные роли на каждом этапе схемы и координировала их действия. Управляла она людьми в том числе и при помощи материальных посулов. Как потом будет записано в уголовном деле, организация, созданная Аленой, характеризовалась "устойчивой структурой, наличием определенных правил поведения внутри группы с конкретными санкциями за их несоблюдение, которые позволяли поддерживать строгую дисциплину и субординацию при совершении преступлений и распределении прибыли, кроме того, в целях конспирации участники группы представлялись различными вымышленными именами".
Связь между собой соратники по партии "кинь свой банк" держали для конспирации нескольких десятков сим-карт, купленных без оформления каких-либо документов.
Сестрица Аленушка и братец Иванушка
Алена сотоварищи применяли арсенал из трех мошеннических схем. Первые две в принципе неновы и их уже многократно пользовали нижегородские аферисты, даже не будучи сотрудниками банков. За вознаграждение преступники убеждали граждан, ведущих асоциальный образ жизни, оформить на свое имя кредит. Те за мизерную подачку прохвостов соглашались и давали свои документы. Естественно, никто не собирался возвращать такие займы банку. Согласно второй схеме, оформление кредитных договоров осуществлялось по подложным документам на людей, уже являющихся клиентами данного банка, имевших положительную кредитную историю.
А вот третья "аленушкина" схема оригинальна и проста, как все гениальное.
Итак, пособник-жертва, а по сути невольный, но соучастник, также из числа специально подобранных представителей маргинального слоя населения, не догадывался о подлинной сути своей роли.
Денис сообщал такому человечку, что, мол, хочет подключить сим-карту, но из-за какого-то уважительного предлога ему неудобно оформить ее на себя.
Тот соглашался и давал свой паспорт. Далее все выглядело так, как у нижегородца Ивана Боброва, который очень-очень нуждался в деньгах.
Получив согласие Ивана на свою просьбу о сим-карте, Денис привез "тепленького" клиента на своей машине к одному из универмагов в Автозаводском районе, а там подвел к стойке по оформлению кредитов банка. Наверное, читатели знают, что так называемые микроофисы различных банков есть теперь практически во всех крупных торговых центрах. Они занимают буквально один-два квадратных метра. Таким образом, банки максимально приближены к народу, чтобы иметь больше новых клиентов.
Здесь работала сама госпожа Кострова. Она взяла паспорт и страховое пенсионное свидетельство Ивана и приступила к составлению от его имени анкеты. Туда она вписала левую информацию. Так, в графе "место работы и должность" она указала, что Иван занимает должность газоэлектросварщика, с таким-то размером зарплаты, а в позицию "телефон клиента" она вписала один из номеров, которые их сплоченная компания использовала в своих нечестных целях.
Сделав копию паспорта и пенсионного свидетельства, Алена отправила их вместе с липовой анкетой по электронной системе в центральный офис банка для проверки.
Там информация была проверена автоматически посредством скоринга (см."Справку "НН"), и в итоге пришло одобрение о кредите на имя Ивана в размере 75 тысяч рублей.
Далее Алена через свой корпоративный пароль вошла в программу, составила от имени Ивана кредитный договор, сформировала кредитное досье, заявку на открытие банковского счета, график погашения кредитов по картам. На всех документах собственноручно подделала подпись Ивана.
Далее барышня, как и полагается поступать по инструкции с любым реальным клиентом, сфотографировала Ивана, приобщив снимок вместе с копиями документов к кредитному досье. Кстати, если аферистам не удавалось незаметно сфотографировать такого вот "оформителя сим-карты", то они подбирали любую фотографию, подходящую по возрасту подставному клиенту.
Затем менеджер Кострова начислила 75 тысяч на специальный счет, открытый в соответствии с кредитным договором на Ивана, и перечислила их на неперсонифицированную карточку банка. Однако карточку, которую она должна была отдать клиенту, она вручила Денису. Иван же, получив оговоренную заранее мизерную сумму, ушел, ничего не заподозрив.
В этот же день вечером Денис с мобильника, который был вписан в договор Ивана, позвонил от его имени в колл-центр банка и активизировал банковскую карту. Потом они вместе с Аленой дошли до ближайшего банкомата и сняли всю сумму кредита.

"Фотоателье" прикрыли

Однако наступил момент, когда у подложных клиентов стали копиться неплатежи. Банк забил тревогу. Тут-то и вскрылись все подделки, а установить виновников утечки не составило особого труда, поскольку было известно, с каких паролей менеджеры-предатели входили в программу.
Было возбуждено уголовное дело. В его материалах 54 истории, подобных той, что случилась с Иваном. Общая же сумма ущерба банка составила 8 миллионов рублей. Кстати, с каждой секретной операции заговорщики делили барыш следующим образом. Десять процентов шло лицам, непосредственно участвовавшим в хищении и введенным в курс дела. Другая часть тратилась на прикрытие, а именно на внесение трех обязательных платежей. Оставшееся Алена и Денис забирали себе.
В настоящее время следователи уже передают дело в суд.
Между тем, как мы уже отмечали, вороватые банковские менеджеры и консультанты попадаются не в первый раз.

Мало получают

И действительно, очень трудно себя сдерживать, чтобы у водицы и не напиться. Тем более рядовому сотруднику, через которого проходят миллионы.
- Это далеко не первое уголовное дело, когда работники банков замешаны в подобных вещах, - говорит начальник отдела экономики следственной части СУ ГУ МВД России по Нижнему Новгороду подполковник юстиции Вера Леванова. - Зарплата у низового звена в нижегородских банках маленькая, менеджеры получают по договору порядка семи тысяч рублей. Поэтому текучка кадров в кредитных учреждениях большая. И зачастую менеджеры просто некомпетентны.
По словам Веры Николаевны, предпосылкой к совершению преступлений является и тот факт, что контроль за деятельностью менеджеров со стороны руководства банков практически полностью отсутствует. Да и при приеме на работу кадровики и банковская служба безопасности особо не проверяют кандидатов, те лишь заполняют карточки о трудоустройстве.
 Разговорившись в ближайшем отделении одного из известных банков с менеджером по продажам, я крайне удивилась. Не заглядывала сюда несколько месяцев и теперь обнаружила, что в окошечках сидят абсолютно другие люди:
- Вообще-то поступал на исторический факльтет, но потом понял, что историком много не заработаешь, - рассказывает менеджер. - В итоге оказался на экономическом, вот теперь здесь набираюсь опыта. Правда, зарплата у нас небольшая, на днях мне самому пришлось оформить кредит на 50 тысяч.
- Недавно довелось брать в банке потребительский кредит в 100 тысяч рублей, - делится впечатлениями жительница Нижегородского района Елена Леонидовна. - Так после подписания всех документов меня трижды возвращали из кассы обратно к менеджеру по продажам, поскольку молодая девушка наделала кучу ошибок.
С одной стороны, обыватель, которому свойственно негативно относиться к банкирам-толстосумам (но при этом постоянно ссужая у них деньги в моменты своего личного финансового краха), только порадуется в душе, что его находчивые земляки "обули" очередной банк.
Но ведь незадачливые менеджеры завлекают в свои преступные сети и ни в чем не повинных граждан, которые зачастую и так находятся за чертой бедности. Пока дело о менеджерах рассмотрят в суде, облапошенным жертвам тоже придется побегать по кабинетам, доказывая, что они ни сном ни духом не были в курсе аферы.

На детекторе лжи

Как понять, подвержен ли данный конкретный человек соблазну взять чужое или нет?
- Тут зависит от того, как расставлены ценности, - поясняет практикующий психолог Юлия Прокофьева. - У кого-то есть внутренний кодекс чести, который не позволит ему украсть. Такие люди придерживаются принципа "не поступай с людьми так, как бы ты не хотел, чтобы поступили с тобой". Другие такого принципа не придерживаются. Так называемые вороватые глаза могут быть не показательны. Потенциальные преступники, как правило, хладнокровны, и их сущность могут раскрыть только психологи, которые прошли специальную подготовку. Обычный психолог может и не распознать человека, который потенциально готов позариться на чужие деньги. Но психолог может уловить микродвижения лица при ответе на вопрос или при обсуждении какой-то темы. И можно расшифровать эту эмоцию, которая скажет, на самом ли деле человек думает то, что говорит.
- Раз банки терпят подобные убытки от своих же сотрудников, то можно им рекомендовать не экономить на проверке кандидатов при приеме в штат, и лучше всего это делать при помощи полиграфа, - считает практикующий психолог Юлия Прокофьева. - Детектор лжи может уловить неоднозначную реакцию испытуемого на те или иные вопросы, и в результате психолог сделает вывод, стоит ли рекомендовать данного человека.

(Имена и фамилии фигурантов уголовного дела изменены.)
Ольга МАКАРОВА. Фото radikal.ru.
(Автор благодарит за помощь при работе над материалом старшего следователя Следственной части Следственного управления Управления МВД России по г. Нижнему Новгороду старшего лейтенанта юстиции Юлию Шахматову.)

Справка "НН"

Кредитный скоринг - система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита. Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученных из анализа кредитной истории тысяч людей.

Кстати

Менеджеры против банка. Хроника

В мае этого года полиция начала расследование уголовного дела по обвинению жительницы Шахуньи. Ей вменяется 62 эпизода мошенничества. Женщина присвоила незаконно 1 094 500 рублей. Занимая должность бухгалтера-кассира в одной из финансово-кредитных организаций, она имела полномочия на заключение договора займа на сумму, не превышающую 20 тысяч рублей. Злоумышленница использовала имеющиеся у нее персональные данные граждан, составляла от их имени фиктивные документы.
В мае 2013 года 29-летний менеджер Сбербанка был осужден за мошенничество на сумму около 3 миллионов рублей. Он оформлял кредиты на подставных лиц, незаконно составлял кредитные заявки, кредитные договоры и договоры поручительства. При этом жулик использовал сканированные копии справок о доходах и паспортов граждан РФ, которые ранее обращались в банк за кредитом. Затем, подделывая подписи клиентов, совершал хищения денежных средств. В итоге был приговорен к 5 годам колонии.
Обманывают родные банки и граждане других стран. Так, в прошлом году в Нижнем Новгороде был задержан находящийся в розыске сотрудник одного из банков Узбекистана. Тридцатилетний мужчина, пользуясь служебным положением, с расчетного счета фермерского хозяйства своего брата, где находилось почти 40 миллионов сум, выделенных тому в рамках поддержки сельского хозяйства, похитил 6 миллионов 372 тысячи сум. Эти деньги он потратил на погашение процентной задолженности по кредиту своего знакомого. После этого он сбежал в Россию и устроился рабочим на стройку.

Любопытно

Сотрудник немецкого банка должен был перевести 64,2 евро на счет пенсионера, но вдруг заснул, оставив руки на клавиатуре, а именно на кнопке "2". В результате на счет счастливчику-клиенту поступило 222 222 222,22 евро. Правда, радовался пенсионер недолго. 48-летняя начальница сонного сотрудника быстро заметила оплошность и вскоре исправила ее. Руководство же банка не стало прощать женщине-менеджеру недосмотр и уволило ее, в то время как провинившийся оператор, как ни странно, продолжил работу. Обиженная начальница, которая работала в компании с 1986 года, обратилась в суд. Судом было установлено, что в день происшествия она проверила более 812 операций, при этом на каждую у нее уходило чуть более секунды. В результате суд распорядился восстановить женщину на работе, подчеркнув, что контракт с ней не может быть расторгнут.

А как у них?

Бывший сотрудник французского банка Societe Generale Жером Кервьель, обвиненный в махинациях на биржах, приговорен решением Исправительного суда Парижа к 3 годам заключения и выплате фантастической суммы компенсации банку - 5 млрд евро (около 7 млрд долларов). Напомним, по данным следствия, из-за махинаций Жерома Кервьеля финансовый институт в начале 2008 года потерял 4,9 млрд евро.
Он был обвинен в подлоге, злоупотреблении доверием, использовании подложных документов и подложном вводе данных в информационную систему.