Потребительские и ипотечные кредиты, коими еще вчера массово увлекались россияне, сегодня стали для многих настоящей удавкой, чему в немалой степени способствовала ухудшающаяся экономическая ситуация на фоне обесценивания рубля и нефти. Загнанным в угол банками заемщикам в конце прошлого года пришли на помощь законодатели, в срочном порядке принявшие закон о банкротстве физических лиц.

Под долговым бременем

Что интересно, разрабатывался этот закон добрых десять лет, а изначально его планировали принять еще в кризис 2008 года, но только в первом чтении он был принят в ноябре 2012-го года. Новый экономический кризис народных избранников пробудил от спячки, и закон с соответствующими поправками был принят обеими палатами российского парламента буквально накануне 2015 года и подписан президентом Владимиром Путиным, о чем "НН" сообщали в предыдущем номере "толстушки".
Формально закон о банкротстве физических лиц вступил в силу с 1 января 2015 года - на год раньше, чем предполагалось. Но только с 1 июля нынешнего года граждане смогут объявить себя банкротами.
Как прокомментировал председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов, необходимость переноса срока вступления в силу закона связана с растущей просрочкой по потребительским кредитам, в первую очередь выданным в валюте: из-за роста курса доллара и евро многие добросовестные заемщики оказались в тупиковой ситуации, когда их ежемесячный платеж по кредиту превысил зарплату. При этом сами банки навстречу заемщикам идут неохотно, а предлагаемые ими программы рефинансирования не сильно облегчают долговое бремя.
По данным Центробанка, на 1 ноября 2014 года доля предоставленных гражданам и нерезидентам-физлицам кредитов с просрочкой свыше 90 дней достигла 7,9 процента (869,9 миллиарда рублей от общей задолженности в 10,8 триллиона рублей). Уже сегодня в некоторых регионах на погашение взятых в кредит средств их жители тратят до 60 процентов своих доходов. Объем просроченной задолженности населения, по данным коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" по итогам прошлого года, вырос почти на 50 процентов. Такого не было три последних года. Не минул этот рост и Нижегородскую область.
История нижегородки Александры Митрохиной, вовремя не сумевшей погасить повисший на ней долг банку в два миллиона рублей, может быть типичной. Воспользовавшись услугами коллекторской организации, банк отобрал у нее квартиру. Жилье оценивалось в три с половиной миллиона, но разницу новоиспеченному бомжу Александре Дмитриевне до сих пор не вернули...
И закон о банкротстве физических лиц для "безнадежных" заемщиков может стать спасением.

Порог вырос

- Закон позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного погашения задолженности, даст шанс начать новую жизнь с чистого листа, вновь развиваться и вести свой бизнес, - считает Сергей Гаврилов.
Суд может как принять решение о реструктуризации задолженности (если у заемщика есть постоянный источник дохода), так и признать гражданина банкротом: в этом случае все неисполненные требования кредитов будут считаться погашенными.
По мнению авторов законопроекта, он выгоден как самим должникам, так и их кредиторам. С 1 июля, когда изменения вступят в силу, каждый гражданин России, если он набрал долгов на сумму не менее 500 тысяч рублей, может отказаться платить по долгам и заявить о своей несостоятельности. Для этого заемщик должен три месяца не платить по счетам и обратиться в суд. Дальше имуществом гражданина займется конкурсный управляющий, который должен будет за три года распродать имущество живого или умершего банкрота.
Банкротов не станут лишать единственного жилья. Но тех, кто брал деньги на ипотеку, выселят в муниципальные квартиры, а их имущество будут распродавать в счет долгов. Таким образом, банки получат возможность применить законную реструктуризацию, а заемщик - избежать кабальных процентов по просрочке.
Объявляя себя банкротом, гражданин должен знать, что он автоматически лишает себя права самостоятельно совершать какие-либо сделки, открывать или закрывать счета в банках, также он не сможет выехать за границу.
Кстати, заявление о признании банкротом может быть также подано кредитором должника или уполномоченным органом.
Еще важная деталь: новые редакции закона оставляют должнику возможность получить отсрочку от банкротства и расплатиться с кредиторами в течение трех лет. Но для этого он должен иметь стабильный источник дохода.
Порог долга, имеющий значение для возбуждения кредитором производства по делу о банкротстве гражданина, за годы обсуждения в Госдуме вырос с 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Но при этом сам гражданин вправе подать в суд заявление вне зависимости от суммы долга.
- Согласно закону, такое заявление будет приниматься арбитражным судом, - поясняет Павел Малахов, заместитель руководителя УФНС России по Нижегородской области, советник государственной гражданской службы РФ 1-го класса.

Без порток не оставят

Арбитражный суд проверит обоснованность заявления о банкротстве. Взыскание по исполнительным документам в это время останавливается. Однако это вовсе не означает, что банкрот может не отдавать долги.
Законом предусмотрена процедура реструктуризации - "заморозки" долгов гражданина, чтобы штрафы и процент неустойки не нарастали как снежный ком. Но вначале неплатежеспособный гражданин должен представить в суд план реструктуризации долгов. Если сам он сделать это не в состоянии, в деле о банкротстве гражданина может быть утвержден финансовый управляющий.
План реструктуризации ограничен пятью годами. Если за это время должник не рассчитается с кредиторами, то суд отменяет план, объявляет гражданина банкротом и переходит к конкурсному производству. Имущество должника, включенное в так называемую конкурсную массу, идет с молотка. А чтобы в процессе этой "экспроприации" должник не остался без порток, будут определенные "табу".
- В конкурсную массу не входит жилое помещение, в котором проживает гражданин и члены его семьи, денежные средства на общую сумму не более 25 тысяч рублей, предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежда, обувь, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тысяч рублей, - поясняет Павел Валентинович.
Денежные средства, вырученные от реализации конкурсной массы, направляются на удовлетворение требований кредиторов в соответствии с установленной законодательством РФ очередностью. Вырученные средства идут в первую очередь на удовлетворение требований, связанных с личностью кредитора, - о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, компенсации морального вреда, уплате алиментов.
Таким образом, гражданин, признанный банкротом, освобождается от бремени долгов и имущества, приобретая взамен душевное спокойствие и возможность начать жизнь с чистого листа. Но еще в течение пяти лет при заключении кредитных договоров и договоров займа он будет должен указывать факт банкротства.

Ольга СИНИЧКИНА. Татьяна ЧИНЯКОВА. 

Комментарий

Оксана ЕЛИЗАРОВА, практический психолог:
- На кредиты можно "подсесть" и стать зависимым, беря деньги в долг до тех пор, пока дают. Привлекает доступность метода получить быстрые и на первый взгляд легкие деньги. С точки зрения психологии это свойство личности - "здесь и сейчас". Можете называть это безответственностью, но такой человек редко задумывается о том, что будет завтра. Такую же позицию занимают и алиментщики, и те, кто не платит налоги, - "отдам когда-нибудь потом". Не думаю, что такие люди не спят по ночам. Беспокойные и совестливые платят по счетам аккуратно и в срок.

Цифры

Как сообщили "НН" в УФССП по Нижегородской области, в 2014 году в регионе в отношении должников - физических лиц было возбуждено более 650 тысяч исполнительных производств на общую сумму более 20 млрд рублей.

Между тем

Аналитическая компания FICO (занимается оценкой кредитных рисков) подсчитала число заемщиков, которые летом 2015 года могут обанкротиться. "Мы оцениваем количество субъектов - физических лиц, имеющих действующую просроченную задолженность более 500 тысяч рублей и сроком свыше 120 дней, примерно в 300 тысяч человек", - сообщили в компании. В базе Национального бюро кредитных историй (партнер FICO) находятся 70 миллионов клиентов, и доля потенциальных банкротов составляет 0,4 процента их числа.

А как у них?

За рубежом институт банкротства гражданина рассматривается как один из наиболее эффективных способов защиты людей, попавших в тяжелое материальное положение волею обстоятельств. Такая практика широко распространена в США, Великобритании, Испании, Дании, Швеции и некоторых других западных странах.
Чаще инструментом персонального банкротства пользуются не богатые рисковые предприниматели, а люди небольшого достатка, залезшие в долги и стремящиеся получить защиту от кредиторов. Жители США прибегают к процедуре банкротства очень активно (в 2011 году этим воспользовался 1 млн 350 тыс. американцев, годом раньше - полтора миллиона).