У нижегородки Екатерины Масловой была кредитная карточка на скромную сумму - 5 тысяч рублей. Пластик помогал ей время от времени дотянуть до зарплаты. Делала она с ее помощью и покупки. Однако когда в ноябре 2014-го Екатерина в очередной раз попыталась расплатиться кредиткой в магазине, операция не прошла. Списав все на технические неполадки, женщина отыскала в торговом зале банкомат. Но "однорукий кассир" отказался выдать наличку… Тогда Екатерина отправилась в отделение банка, где ей сообщили, что ее карточка заблокирована.

Поредевшие ряды

- А что вы хотите? Кризис! - объяснила ей в банке девушка-операционист. - Время сейчас тяжелое, нестабильное: доллар-то вон как скакнул. Вот наше финансовое учреждение и приостановило все операции по выдаче кредитов и по пластиковым карточкам.
На вопрос, когда и как карту можно разблокировать, сотрудница банка пожала плечами.
- Пока экономическая обстановка еще не стабилизировалась, - безапелляционно сообщила сотрудница. - Попробуйте обратиться недельки через три.
В начале мая Екатерина опять направилась в эту финансовую организацию. И опять получила отказ. Дескать, время по-прежнему неспокойное…
В то время как с голубого экрана слышатся заверения в том, что цены на нефть стабилизировались, а рубль упрочил свои позиции, отдельные финансовые организации по-прежнему гонят потенциальных заемщиков взашей. Между тем Центробанк России еще 30 апреля снизил ключевую ставку до 12,5 процента. Не исключено и дальнейшее ее снижение.
Пик отказов населению в кредитах пришелся на зиму. Так, по данным Волго-Вятского ГУ Банка России, в январе - феврале жители региона получили кредитов на сумму 17 млрд рублей. Это на 35 процентов меньше, чем за два зимних месяца прошлого года. Вообще, как отмечают эксперты, нынешние зима - весна часто сравниваются с началом 2009 года. Оба периода следуют за кризисом. И если обычно объем потребительских ссуд с каждым годом растет, то в начале 2009 и 2015-го наблюдалось его падение. Больше становится и просроченных ссуд.
По словам Сергея Полянского, заместителя управляющего головным отделением по Нижегородской области ОАО "Сбербанк России", сейчас у них предложения по потребительским кредитам варьируются от 17,5 до 23,5 процента годовых. И это "нормальная докризисная ставка". Разумеется, речь идет о "своих" клиентах - тех, что имеют отношение к банку: являются держателями карт, имеют вклад в этой финансовой организации, брали здесь кредит и т.д. Для них существуют льготные условия кредитования.
По факту же нижегородцам приходят на мобильный телефон и электронку предложения от банков и прочих кредитных организаций, где фигурирует от 25 и более процентов по кредиту наличными и от 35 и более процентов - за кредитную карту.

"Сито" стало мельче

Конечно, вернуться к докризисным показателям пока не удалось, отмечают эксперты, потому как в целом ситуация остается нестабильной: у населения снижаются зарплаты, а на ряде предприятий и учреждений вообще прошли значительные сокращения. Однако в целом кредитный рынок стал оживать.
Вообще все кредиты делятся на два вида. Первый - ипотека, второй - авто и "потребиловка".
- Если в ведущих странах мира иностранцы берут кредиты в основном (до 80 процентов от общего их числа) на ипотеку, чтобы жить в хороших условиях, то у нас долевое отношение ипотеки и потребительских кредитов совсем другое, - отмечает Николай Русов, управляющий филиалом "Нижегородский" АО "Глобэксбанк". - У нас ипотека составляет 25 процентов от общего количества кредитов, "потребиловка" же - остальные 75 процентов.
Если говорить о Сбербанке, то там картина несколько иная. По словам Сергея Полянского, там доля ипотечных кредитов составляет 2/3. Потребительские же кредиты занимают только треть. Сейчас, когда ставка за ипотеку снижена до 12 процентов для приобретения жилья на первичном рынке, спрос возобновился. Но ипотека - шаг ответственный, на него решаются немногие. Закредитованность же населения по "потребиловке" несравнимо больше. Иногда люди берут кредит, чтобы "перехватить" до зарплаты. Много и тех, на ком висит два, три и более кредита. Следующий в таких случаях, как правило, берется для погашения первых двух.
- Если у вас два, три кредита или больше, не скрывайтесь от банка. Цель банка - закрыть кредит, как и у гражданина. Если человек попал в трудную жизненную ситуацию, ему следует обратиться в банк, чтобы там могли реструктуризировать долг, заморозить проценты и штрафы и т.д., - советует Сергей Полянский. - Хотя, прямо скажем, реструктурируют кредиты банки не очень охотно.

Страховка от безработицы

О том, что некоторые банки весьма настойчиво предлагают населению застраховать свою жизнь и здоровье (точнее, трудоспособность), знают все. Со страховкой и сумма кредита может быть больше, и банковский процент - скромней.
Однако в последнее время появился еще один вид страховки, о котором знают немногие. А ведь он в период кризиса гораздо предпочтительней. Это страхование от потери работы. То есть если человека сократят и он вынужденно лишится своего места, его кредитные обязательства будут компенсировать страховщики. Пока человек ищет себе новое место, они будут гасить за него кредит на протяжении от трех до шести месяцев.
Но и здесь есть масса нюансов. Не секрет, что многие работодатели ведут себя по отношению к работникам непорядочно. Человека вынуждают написать заявление об уходе по собственному желанию. Страховщики же обязательно будут требовать официальное подтверждение того, что человека уволили именно по сокращению. Иначе страховка от потери работы выплачиваться ими не будет.

Ликвидаторы "темных пятен"

Сейчас в Интернете появилось много предложений от различных организаций помочь клиенту улучшить кредитную историю - так сказать, удалить из нее "темные пятна" за определенное вознаграждение. Однако, по мнению экспертов, в большинстве своем это мошенники. Информация, имеется в виду кредитная история, хранится в базе продолжительное время, и удалить ее нельзя. Точнее, очень сложно и возможно только в порядке исключения.
- Почистить кредитную историю можно только в процессе судебного разбирательства, и то - в том случае, если данные ошибочны. Если же они объективны, то практически невозможно. Потому с такими предложениями к населению, как правило, выходят недобропорядочные компании, - отмечает Юлия Барышева, начальник управления продаж финансовых продуктов компании БКС.
А еще сейчас в области, как и в целом по стране, активизировались нефинансовые организации, не имеющие права на осуществление потребительского кредитования. Они предлагают населению программы по "альтернативному кредитованию". Как правило, проценты там ниже ставок по банковским кредитам и микрофинансовым займам, а требования к заемщикам практически отсутствуют.
- Участие граждан в таких программах обычно оформляется "договором о предоставлении услуг" на срок до 15 лет. Человеку предоставляются денежные средства на приобретение имущества только после внесения им единовременного "регистрационного платежа" в размере от 5 до 20 процентов от стоимости этого имущества и ежемесячных платежей в счет погашения будущей задолженности, - отмечают представители Волго-Вятского ГУ Банка России. - Организации, предлагающие такие услуги, могут вводить в заблуждение потребителей. Поэтому рекомендуем гражданам воздержаться от участия в такого рода программах и заключения договоров по ним.

Ольга АБРАМОВА. 

Кстати

Средневзвешенные ставки кредитных организаций региона по потребительским кредитам, по данным Волго-Вятского ГУ Банка России, в феврале 2015-го составили 21,5 процента (для сравнения: в декабре 2014-го - 17,9 процента). Среднерыночное значение полной стоимости микрофинансовых займов - свыше 157 процентов.

В тему

75 структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов были закрыты в Нижегородской области с 1 марта 2014-го по 1 марта 2015 года. Так, количество дополнительных офисов банков в регионе сократилось с 590 до 568, операционных касс - с 290 до 266, кредитно-кассовых офисов - с 73 до 55, операционных офисов - со 149 до 138.

Цифры и факты

По данным Волго-Вятского ГУ Банка России, в прошлом году населению Нижегородской области выдано кредитов на 195 млрд рублей - на 11 процентов больше, чем годом ранее. Еще на 6 млрд рублей выдали займов нижегородцам микрофинансовые организации. Здесь рост объемов выдачи по сравнению с предыдущим годом составил 122 процента.