С октября вступил в силу Федеральный закон "О банкротстве физических лиц", который дает шанс нашим гражданам, для кого долги стали неподъемной ношей, начать жизнь с чистого листа.

С законом опоздали

Как уже рассказывали "НН", финансово несостоятельным добровольно может объявить себя любой из россиян, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка платежа длится больше трех месяцев.
По словам пресс-секретаря областного арбитражного суда Светланы Тонковой, в первую же неделю действия закона в суд поступило четыре таких заявления. Скорее всего, представлять в суде потенциальных банкротов - физических лиц будет адвокат Нижегородской областной адвокатской конторы Камо Арутюнян, который обычно специализируется на защите при банкротстве юридических лиц.
- Впервые в законодательстве нашей страны прописана, безусловно, правильная мера, которая достаточно давно существует во всем цивилизованном мире, - считает Камо Витальевич. - Например, гражданин США Дональд Трамп признавался банкротом, но это не мешает ему оставаться на данный момент долларовым миллиардером и баллотироваться на должность президента.
По утверждению экспертов, с принятием закона о банкротстве физических лиц мы все же опоздали. Во время прошлого мирового финансового кризиса проблемы с долгами испытывали как миллионеры, так и люди с более скромными доходами. По словам адвоката, банкротство физического лица - это реальный способ решить эти проблемы.

Лучше договориться

- Минимальная сумма долга, с которой можно ставить вопрос в суде о признании себя банкротом, - это 500 тысяч рублей и больше. Это необходимо для того, чтобы не загружать суд делами о некрупных долгах, так как считается, что по меньшим суммам здоровый и работающий человек в нашей стране способен расплатиться сам, - поясняет Камо Арутюнян. - Возбуждение дела о банкротстве, его ведение, а также деятельность финансового управляющего (который назначается банкроту - физическому лицу) - все эти процедуры непростые, долговременные и дорогостоящие. Поэтому депутаты Госдумы решили, что тратить столько времени, усилий и средств на меньшие суммы долгов просто не имеет смысла.
Но что делать тем, у кого долговая удавка меньше, чем на полмиллиона, но для человека, оказавшегося в силу разных причин неплатежеспособным, и она усложняет жизнь?
- Существует множество законных способов погасить свой долг - устроиться на более высокооплачиваемую работу, сократить свои расходы или, в конце концов, договориться с кредитором о реструктуризации долга, о его поэтапной выплате, не доводя дело до суда. Но главное, что должнику следует понять: списывать его все равно никто не станет, так как в противном случае может не выдержать вся финансовая система страны, - утверждает эксперт.
Как советует Арутюнян, должникам все же не следует испытывать свою судьбу дополнительным наращиванием задолженностей. В принятом законе достаточно много подводных камней, которые жестко ограничивают их во многих сферах. Проще все-таки договориться с кредитором. Потому что и в суде первоначальная процедура банкротства - это та же реструктуризация долга, которая позволяет на протяжении до трех лет физическому лицу погасить свой долг. И только если такой возможности у должника нет или если такая процедура уже запущена, но она фактически не исполняется, вводится фактическое конкурсное производство. Это когда все имущество, которое имеется у банкрота (за исключением небольшого перечня имущества, на которое не может быть обращено взыскание долга на основании статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ), поступает в конкурсную массу и реализуется на торгах.

Схитрить не получится

А если сам должник, предвидя возможность своего банкротства, попытается сокрыть свое имущество (передать его родственникам, продать по заведомо заниженной цене и в обход договора получить какие-то деньги), то все его сделки судом могут быть признаны незаконными.
Однако не нужно забывать, что продажа имущества отнюдь не предполагает автоматического забора всего, что имеется у должника. Так, единственное имеющееся у него для проживания помещение не заберут, если оно, конечно, не в ипотеке. Таким образом, закон все-таки относится к должникам более или менее гуманно, чтобы не подталкивать их к бродяжническому образу жизни и не выбивать у человека с долговой петлей на шее из-под ног табурета. Поэтому какое-то минимальное количество денег ему все же оставят. Но все остальное имущество поступит в конкурсную массу.
По словам Борского городского прокурора, старшего советника юстиции Николая Савчица, настаивать на банкротстве должника, если просрочка платежа достигла трех месяцев, могут и кредиторы. Сам же должник может инициировать собственное банкротство только в двух случаях. Во-первых, если, погасив один или несколько долгов, он лишится возможности рассчитаться с другими кредиторами. Во-вторых, если он понимает, что не скоро сможет исполнять свои обязательства.
В суде гражданин должен будет представить документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Лицу, которое хочет объявить себя банкротом, также придется отчитаться о доходах и налогах, совершенных сделках с недвижимостью, с транспортными средствами, а также обо всех сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей за предшествующий трехлетний период.

Рулит управляющий

При разбирательстве суд утвердит финансового управляющего, который по предъявляемым к нему требованиям будет соответствовать арбитражным управляющим по делам о банкротстве юридических лиц. Если суд заявление о банкротстве признает обоснованным, то финансовому управляющему предоставят 15 дней на извещение о деле всех известных ему кредиторов. Он им предложит заявить свои требования, а затем проведет их очное или заочное собрание.
Суд может утвердить между должником и кредиторами мировое соглашение, но только если погашен долг перед кредиторами первой и второй очереди. Также гражданин может добиться реструктуризации задолженности, но не более чем на три года.
Если ни мировое соглашение, ни план реструктуризации не утверждены либо гражданин представил недостоверные сведения, то ему грозит банкротство.
Статус банкрота автоматически лишает гражданина многих прав. Все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляет исключительно финансовый управляющий от имени гражданина.
В течение пяти лет с момента признания банкротами гражданам нельзя будет скрывать это при попытке взять новую ссуду. Бизнесменам же будет запрещено занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в его управлении.
При признании гражданина банкротом начинается распродажа его имущества, на которую отводится полгода. В конкурсную массу может включаться имущество, составляющее долю банкрота в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством.
Кредитор вправе предъявить требование о выделении доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если денег от реализации имущества не хватило на погашение всех долгов, то они все равно считаются закрытыми. Это правило не распространяется на случаи возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, выплаты заработной платы и выходного пособия, возмещения морального вреда, взыскания алиментов. Также кредиторы смогут добиться дополнительного взыскания средств с банкрота, если выяснится впоследствии, что тот скрыл что-то из имущества.

Константин ШИШАРИН. 
(Автор благодарит за помощь в подготовке материала старшего помощника прокурора Нижегородской области Жанну Мордовину.)

Кстати

В Нижегородской области под действие закона о банкротстве попадают порядка 10 600 заемщиков. Такие данные приводит Объединенное кредитное бюро (ОКБ).
Рассмотрение исков о банкротстве физических лиц возложено на арбитражные суды. Закон распространяется также на индивидуальных предпринимателей и фермеров.

А как у них?

Коллекторы не звонят по ночам
В США закон о банкротстве физических лиц существует с 1978 года и широко используется до сих пор. Однако в этой стране по закону коллекторам запрещается грубо разговаривать с должниками и беспокоить их с 21 до 8 часов.
В законе четко определена процедура реструктуризации долга, позволяющая должнику, который регулярно производит выплаты, назначенные судом, сохранить свое имущество.
В Германии похожий закон действует с 1994 года. Задержки платежей в этой стране на 4 - 6 недель считаются допустимыми. Процедура банкротства начинается только при условии, что должник сам ее инициирует.
В Англии и Франции при сроке задолженности более 120 дней проводится принудительное банкротство. В Финляндии продажа имущества в счет долга называется ликвидацией. Объявленные банкротами пожизненно не могут работать нотариусами, адвокатами, бухгалтерами, руководить компаниями, а также быть опекунами несовершеннолетних. Аналогичный закон существует в Латвии.