Многих россиян очень волнует тот факт, что в последнее время банки один за другим лишаются лицензий. Оказывается, если так дело пойдет и дальше, количество финансовых учреждений в России через пять лет сократится в два с половиной раза: с 800 до 300, прогнозируют эксперты. Вместе с тем спрос на кредитование за последние годы сильно вырос. И справятся ли оставшиеся 300 банков с ним, непонятно.

Вычислить "камикадзе"

С начала 2015-го Центробанк отозвал лицензии у 64 банков, в числе которых были и нижегородские. К сведению, только за первое полугодие текущего года количество структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов в Нижегородской области уменьшилось на 89.
Между тем, по данным Банка России, в начале текущего года в нашей стране было 834 банка и небанковских организации. А в начале 2008 года их насчитывалось 1136. Получается, за шесть лет их количество сократилось на 26,6 процента. При этом в прошлом году количество банков стало сокращаться в 2,7 раза быстрее по сравнению с предыдущим 2013 годом. К сведению, в 2013 году с рынка ушло 33 банка, а в 2014 году - 89.
По словам Романа Терехина, члена экспертного совета при правительстве РФ, сейчас лишь половина кредитных организаций соответствует требованиям Центрального банка о достаточности капитала. То есть процесс продолжится, и еще около 400 банков в обозримом будущем будут вынуждены покинуть рынок.
А вот глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян с этими подсчетами не согласен. Во-первых, по его словам, экономика вот-вот выйдет из рецессии. Во-вторых, Центробанк скоро все же снизит скорость отзыва лицензий, считает он.
И все же главное, отмечают финансовые аналитики, - чтобы ЦБ выявлял "банки-камикадзе" быстрее, чем они успеют привлечь большие объемы средств населения.
Как правило, причины отзыва лицензий во всех финансовых организациях одинаковы - вовлеченность в проведение сомнительных операций, включая нелегальный вывод денег за рубеж.
Благо, большинство "лопнувших" банков входили в систему страхования вкладов. А значит, их бывшие клиенты, включая индивидуальных предпринимателей, имеют право на компенсацию. Однако она не беспредельна. По закону, страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов от суммы всех его счетов (вкладов) в банке, но не более 1,4 миллиона рублей в совокупности. Если же ваш вклад превышал эту "возвратную" сумму, остаток будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, - в составе третьей очереди). По банковскому же вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Центрального банка.
- Если вы заработали 3 млн рублей, не поленитесь и отнесите свои деньги в 2 или 3 банка. Это займет 2 - 4 часа вашего времени. Но в этом случае все ваши средства будут защищены, - советует Алексей Абрамов, директор департамента страхования банковских вкладов госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов". - К сожалению, мы часто сталкиваемся с тем, что люди ленятся это делать. И когда в банке вдруг начинаются проблемы, случаются настоящие трагедии: кто-то на операцию откладывал, кто-то собирался купить жилье, открыть бизнес… А ведь подобных случаев может и не быть, если вы положите свои деньги в разные банки.

Если сдуется подушка

Пока оставшиеся, не лишенные лицензий, банки ломают голову, как привлечь сбережения граждан, сами россияне бьются над тем, как не запутаться в море предоставляемых им финансовых услуг. Сейчас они буквально тонут в скобках, звездочках и других примечаниях, которые обычно указываются при заключении договоров. Не случайно многие эксперты, в том числе нижегородские, считают, что единая вкладка в договоре должна быть, чтобы условия кредитов можно было сравнивать в одинаковом формате. Они поддерживают эту инициативу.
Как показывают исследования, около 88 процентов экономически активного населения слабо разбирается в финансах. Это озвучивалось на VIII региональной конференции "Практика предоставления финансовых услуг населению: проблемы и перспективы", прошедшей на днях в Нижнем Новгороде. Компетентны в этой области лишь 1,6 процента граждан, отметила доктор экономических наук Галина Господарчук, профессор кафедры финансов и кредита Института экономики и предпринимательства ННГУ им. Н.И.Лобачевского, руководитель Центра банковского дела.
- Из-за неединобразного предоставления информации по кредитам люди путаются, не могут оценить ни полную стоимость кредита, ни риски. Важно подавать информацию в простом и понятном для потребителя виде, как это реализовано в Европе, где существует единая форма, описывающая условия кредитного договора, - считает Гузелия Имаева, гендиректор Национального агентства финансовых исследований.
Кстати, для того чтобы финансовая грамотность населения росла, в регионах ПФО проводятся специальные занятия для школьников. По словам Олега Чупалова, начальника управления службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в ПФО, в текущем году уроки финграмотности в режиме онлайн охватили около 10,5 тысячи старшеклассников округа. Всего их проведено 502, 224 из которых прошли в Нижегородской области. Причем основное количество уроков и их участников пришлось на сельские и отдаленные школы.
Что же касается сбережений граждан, то сейчас, по данным социсследований, о том, что у них есть накопления, заявили только 35 процентов граждан. Однако почти половина из них (42 процента) при этом сообщают, что при сохранении текущего уровня потребления этих денег хватит на пару недель, от силы - на месяц.
Кроме того, большинство граждан выбирают довольно рискованную стратегию на случай черного дня. Так, каждый пятый утверждает, что он, в случае чего, возьмет кредит или активирует имеющуюся у него кредитную карточку. Каждый третий надеется, что при снижении дохода ему помогут родственники или друзья. 16 процентов населения вообще в пиковой ситуации собираются отложить выплаты по обязательным счетам (коммуналку, выплаты по кредитам и т.д.) - такая вот "подушка безопасности".
Интересно и то, что почти 60 процентов россиян считают кредиты экономически необоснованными и усложняющими жизнь. С другой стороны, многие охотно берут их, и даже не по одному. Более того, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, у людей все чаще не менее двух кредитов в разных банках. Это осложняет обслуживание долга и делает практически невозможной реструктуризацию задолженности.
- Уговорить двух банкиров на реструктуризацию сложно, но можно, трех - практически нереально. И даже вступивший в силу закон о банкротстве физлиц не решает эту проблему, - отмечает он.
Последняя возможность решения своих финансовых проблем для физических лиц - перспектива объявить себя банкротом. Однако этот механизм только начинает набирать обороты, и в нем пока слишком много несостыковок.
- В настоящее время качество обслуживаемых кредитов ухудшается. Около семи миллионов россиян хотя бы один раз в жизни сбивались с графика платежей по кредитам, а это около 20 процентов заемщиков. По некоторым оценкам, если эта цифра приблизится к психологической отметке в 30 процентов, то просрочки платежей и даже отказы платить по кредитам могут стать массовым явлением - это как заразная болезнь, - считает Медведев.
Есть и еще одна интересная "национальная особенность".
- Если в ведущих странах мира иностранцы берут кредиты в основном (до 80 процентов от общего их числа) на ипотеку, чтобы жить в хороших условиях, то в России долевое соотношение ипотеки и потребительских кредитов совсем другое, - рассказал Николай Русов, управляющий филиалом "Нижегородский" АО "Глобэксбанк". - У нас ипотека составляет 25 процентов от общего количества кредитов, "потребиловка" же - остальные 75 процентов кредитного портфеля.

Ольга СИНИЧКИНА. Фото Александра ВОЛОЖАНИНА.

Вместо комментария

Как сообщили "НН" в Волго-Вятском ГУ Банка России, задолженность жителей Нижегородской области перед банками по состоянию на 1 сентября 2015 года составила 205 млрд руб., что по сравнению с аналогичной датой 2014 года ниже на 2,2 процента. Сумма просроченной задолженности жителей региона перед банками выросла на 34 процента и составила 14 млрд руб. При этом доля просроченных кредитов в кредитном портфеле населения области за год увеличилась с 5,1 процента до 7 процентов.
По данным ежеквартальной отчетности нижегородских микрофинансовых организаций за I полугодие 2015 года, сумма задолженности по выданным ими займам на территории региона по состоянию на 1 июля 2015-го составила 1,8 млрд руб., что выше значения на аналогичную дату 2014 года на 25 процентов.
На текущий момент в области осуществляют свою деятельность 9 самостоятельных кредитных организаций.

В тему

696 жалоб на финансовые организации поступило в Управление Роспотребнадзора региона за 9 месяцев 2015 года - примерно столько же, сколько в прошлом году.

54 процента обращений связано с недовольством нижегородцев исполнением кредитных договоров: их количество по сравнению с прошлым годом увеличилось на 22 процента. На 20 процентов снизилось число жалоб на работу страховых компаний: в прошлом году был вал жалоб на навязывание допуслуг по ОСАГО (их удельный вес в общем числе обращений - 37 процентов). Меньше стали жаловаться на операции с пластиковыми картами (6,4 процента от общего числа жалоб). Еще 2,4 процента обращений связано с вкладами. Кроме того, в этом году Управлением зарегистрирован рост жалоб нижегородцев на финансовые пирамиды. И хотя таких обращений - единицы, факт сам по себе тревожный, отмечает Нина Цветкова, начальник отдела защиты прав потребителей регионального ведомства.