Пока представители Минэкономразвития занимаются поисками подъемов производства, а Минфин и Центробанк сражаются с инфляцией, налицо углубление кризиса: в феврале 2016-го все мы получили на 6,9 процента меньше доходов, чем годом ранее.

Уходят в ноль

Меж тем в конце апреля Сбербанк сообщил, что снизил ставки рублевых депозитов в зависимости от срока и суммы вклада. По валютным вложениям Сбербанк свел ставки практически к нулю: минимальная ставка теперь составляет 0,01 процента.
Дурной пример, как известно, заразителен. Следом начали сдуваться ставки и у других банков.
По мнению Наталии Орловой, главного экономиста Альфа-банка, ставки розничных депозитов снижаются именно сейчас потому, что многие банки погасили обязательства перед ЦБ.
Вообще же, отмечает главный аналитик Бин-банка Наталья Ващелюк, значение ключевой ставки не меняется с августа 2015 года, но за прошедшее время доходность вкладов и ставки по кредитам заметно снизились.
Так, с начала года, по данным ЦБ, доходность вкладов десятки крупнейших банков снизилась на 0,35 процентных пункта - до 9,74 процента годовых, тогда как ставка регулятора не менялась.
А еще наблюдается резкое падение спроса на кредиты из-за сокращения инвестиционных программ предприятий и более придирчивого отношения самих банков к заемщикам, отмечают эксперты. Кстати, по мнению Натальи Ващелюк, в условиях низкого спроса на кредиты у большинства кредитных организаций нет стимулов для повышения привлекательности условий вкладов.

Всю жизнь с протянутой рукой

Если говорить о нижегородских реалиях кредитования, то долги жителей региона перед банками выросли за год почти на 5 млрд руб. и составили 24 млрд руб. На исполнении в 2015-м находилось почти 73 тысячи производств о взыскании задолженностей против 65 тыс. годом ранее. Получается, все больше нижегородцев своевременно не оплачивают ежемесячные взносы по кредитам.
А вот берут у банков деньги взаймы люди все охотней. Как считают эксперты, на ситуацию повлиял резкий рост иностранной валюты по отношению к рублю, вызвавший повышенный потребительский спрос на бытовую технику: в связи с этим многие из тех, кто не имел возможности купить ее за "живые" деньги, прибегали к кредитованию.
Как сообщает Национальное бюро кредитных историй, в Нижегородской области за I квартал 2016 года по сравнению с аналогичным периодом 2015-го увеличилась выдача банковских кредитов населению. Самый значительный рост зарегистрирован в плане выдачи ипотечных кредитов. С начала этого года нижегородцы взяли 1625 таких кредитов - это в 2,35 раза больше, чем годом ранее (692).
Выдачи кредитных карт также увеличились, хотя и не в разы: жители региона с начала года взяли их на 67,5 процента больше, нежели в 2015-м. В общей сложности оформлена 20 251 кредитка.
Самыми низкими темпами росла "потребиловка". На покупку потребительских товаров нижегородцы взяли 52 677 кредитов (+30,48 процента).
Напомним, что ставки по банковским кредитам для населения области за прошлый год уменьшились на 3,5 процентных пункта - до 9,1 процента. Правда, потребительские цены выросли в среднем на 12,9 процента. Также на 4,1 процента уменьшились реальные доходы населения. Видимо, последние два обстоятельства зачастую и толкают нижегородцев к банковским дверям.

Банкноты и банкроты

В целом же картина наблюдается такая: действующими на сегодня в России являются около 30 млн кредитных карт. На Нижегородскую область приходится не более 700 тысяч - менее 2,5 процента общего их количества. Кстати, по темпам роста просроченной задолженности сегмент кредитных карт является лидером: тут 46 процентов (кредиты наличными - 42 процента, ипотека - 36 процентов).
Увеличилась просроченная задолженность по кредитным картам в нашем регионе. За год она выросла на 42 процента и в феврале 2016-го составляла около 4,2 млрд руб. Средняя сумма лимита по кредитной карте в области достигла 50 тыс. руб. против 45 тыс. руб. годом ранее: рост - 11 процентов. Для сравнения: средняя сумма лимита по кредитной карте в стране составляет 65 тыс. руб. против 54 тыс. руб. в 2014-м.
Вообще же объем кредитования физлиц в Нижегородской области в 2015 году снизился на 7,04 процента, подсчитали в агентстве Seqoia Credit Consolidation. При этом регион остался в десятке наиболее закредитованных: по объему кредитования физлиц Нижегородская область занимает 7-е место в стране и 1-е в ПФО.
Общая сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц в Нижегородской области к 1 января 2016 года достигла 14,8 млрд руб. За год она выросла на 28,25 процента, отмечают в агентстве. И если в целом по России, по оценкам специалистов, проблемными являются около 13 - 14 млн кредитов физлицам, то 230 тыс. из них приходится на регион. А это "почетное" 21-е место по стране.
И еще: Нижегородская область стала 17-й по количеству потенциальных банкротов, по данным Национального бюро кредитных историй. В регионе насчитывается 10 764 должника по необеспеченным кредитам, из них 6917 - по кредитам на покупку потребительских товаров, 891 - по кредитным картам, 76 - по микрозаймам, 1052 - по автокредитам и 204 - по ипотеке.
Виной тому "тучные годы, увлечение потребительскими кредитами, когда их брали без достаточных оснований", считает Василий Козлов, доктор экономических наук, ректор Нижегородского регионального института управления и экономики.

Арина ОГУРЦОВА. Фото credits-helps.ru.

Вместо комментария

- По состоянию на 1 апреля 2016 года задолженность жителей Нижегородской области перед банками составила 201 млрд руб., что по сравнению с аналогичной датой 2015 года ниже на 3,7 процента. Сумма просроченной задолженности по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла на 14 процентов и составила 15 млрд руб. При этом доля просроченных кредитов в кредитном портфеле населения области за год выросла с 6,2 до 7,3 процента, - сообщили "НН" в отделе анализа экономики региона и деятельности нефинансовых предприятий Сводного экономического управления Волго-Вятского ГУ Банка России.
- Средневзвешенная ставка по кредитам населению в регионе в марте 2016 года составила 17,6 процента, по вкладам населения - 8,1 процента. Средневзвешенная процентная ставка по вкладам населения в Нижегородской области по сравнению с мартом 2015 года снизилась с 11,7 процента до 8,1 процента. Это движение процентных ставок вполне соответствует изменениям ситуации в экономике: замедление инфляции с почти 17 процентов в марте 2015 года до 7,3 процента в марте текущего года, снижение ключевой ставки, - добавили специалисты ВВГУ Банка России. - При этом, несмотря на снижение ставок по вкладам, их объем по состоянию на 1 апреля 2016 года по сравнению с аналогичной датой прошлого года вырос на 19 процентов - до 399 млрд руб., что свидетельствует о доверии нижегородцев к банковскому сектору. Процентная ставка по кредиту зависит от уровня присущего ему риска, связанного с вероятностью невозврата ссуды. На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция. Следует отметить, что за год средневзвешенная ставка по кредитам населению Нижегородской области снизилась с 22,1 процента в марте 2015 года до 17,6 процента в марте 2016 года.
По итогам 2015 года задолженность по выданным микрозаймам микрофинансовых организаций, зарегистрированных на территории Нижегородской области, составила 1,6 млрд руб. Среднерыночные значения полной стоимости займов в региональных МФО в IV квартале 2015 года составляли от 44 до 605 процентов годовых.
- Банковский сектор Нижегородской области демонстрирует признаки восстановления, - считают эксперты ВВГУ ЦБ. - Объемы кредитования населения в I квартале текущего года более чем на треть превышают показатели I квартала прошлого года, в ипотечном кредитовании увеличение еще больше - свыше 40 процентов. Рост просроченной задолженности, наоборот, замедлился. Таким образом, имеются признаки оживления на рынке розничного кредитования.

Компетентно

Владимир РОССОХИН, доцент факультета экономики НИУ ВШЭ - Нижний Новгород, кандидат экономических наук:
- Действительно, сейчас отдельные банки демонстрируют снижение процентных ставок по вкладам. Такая же ситуация наблюдается, пусть и не в такой мере, в секторе долговых ценных бумаг. Это может свидетельствовать о том, что сейчас финансовая и отчасти экономическая ситуация в стране подает признаки стабилизации, хотя говорить о том, что кризис пройден, конечно, пока не приходится. Также снижение ставок свидетельствует о том, что ожидания по инфляции весьма скромные, а значит, цены на рынках товаров и услуг высокими темпами расти не будут. Объективности ради отмечу, что они и так очень высоки и повышаться им уже просто некуда.
По роду деятельности мне часто доводится общаться с разными предпринимателями. Могу сказать, что многие из них настроены неожиданно оптимистично. И хотя это, разумеется, не дает полной картины, это все же отдельные частные мнения и как репрезентативную выборку их рассматривать нельзя, на определенные размышления такой настрой людей бизнеса все же наводит. Народ уверен, что худшие времена все же остались позади и дно кризиса уже пройдено.
В ситуации на валютном рынке действительно сейчас существуют определенные предпосылки для продолжения нисходящей динамики доллара по отношению к рублю. Правда, Центробанк в определенный момент может сыграть как не желающий очень сильного укрепления рубля участник валютного рынка - у ЦБ своя политика и в этом, в действительности, есть свой резон. И все же нефть, как я и ожидал, за последний месяц выросла в цене, а доллар сейчас стоит в районе 65 рублей. Думаю, в ближайшем будущем рубль еще больше упрочит свои позиции, а доллар съедет до отметки в 63 рубля и, возможно, даже перешагнет рубеж 60.