Конторы, предлагающие быстро взять деньги в долг лишь по предъявлении паспорта, встречаются едва ли не на каждом шагу. Процентная ставка у них невероятна. Впрочем, ни для кого не секрет, что это не банки, а попросту ростовщики - микрофинансовые организации (МФО). История с их размножением стала уже притчей во языцех, и "НН" не раз писали, насколько разорительны их услуги для нижегородцев.

Аппетиты притупятся

Процентная ставка колеблется от полутора до двух процентов в день. Если по максимуму, то это получается почти 800 процентов годовых. Однако то, что это экстремальный перехват денег до зарплаты, понимают многие и мирятся с происходящим. В свое время Минфин обеспокоился высокими ставками МФО и пытался как-то разрешить ситуацию.
Как рассказал на пресс-конференции заместитель начальника Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ Кирилл Пронин, с 29 марта введено ограничение предельного займа. Если его срок не более одного года, то проценты по нему не могут превышать сумму займа более чем в четыре раза.
- Нужно посмотреть, как на эти ограничения отреагирует рынок. Уже рассматривается вопрос о том, что проценты не смогут превышать сумму займа более чем в два раза, - подчеркнул он.
- МФО будут раскрывать эффективную ставку по кредиту наравне с банками и кредитными кооперативами, - сообщила заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Юлия Бондарева.
- В договорах в правом верхнем углу будет размещаться информация о полной стоимости кредита или займа. Важно, чтобы клиент адекватно понимал, сколько он будет платить по займам. Но предложения Минфина казались более техничными. Он наделялся правом исключать из реестра МФО фирмы, нарушающие законодательство. Кроме того, устанавливалось новое понятие: "микрозаем с высоким риском" и "МФО высокорискового финансирования". По таким компаниям должен был вестись отдельный надзор со стороны ФСФР.
Предлагалась также административная ответственность за использование юрлицом, не включенным в реестр МФО, в названии слов "микрофинансовая организация". Некоторые ловкачи, злоупотребляя, выдавали займы, не включая себя в реестр и не платя налоги. И ответственность за работу без реестра была формальной. Права выездных проверок ни у Минфина, ни у ФСФР не было. Оштрафовать на 30 тысяч рублей по каждому случаю можно было лишь по заявлению пострадавшего.

В долгах, как в оковах

С 29 марта, по словам Кирилла Пронина, произошло разделение МФО на два типа. Это микрофинансовые компании и микрокредитные. Первые могут выдавать физлицам займы в размере до миллиона рублей. Вторые - не более 500 тысяч. Минимальный размер собственных средств микрофинансовых компаний должен составлять не менее 70 миллионов рублей.
- Законодательство установило единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Сумма таких займов будет ограничена 15 тысячами рублей. Это не создает больших рисков для кредитора и заемщика. А для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, - сказал Кирилл Пронин.
Ограничить ставку любых потребительских кредитов предложили депутаты Госдумы. Они считают, что такая мера поможет избавить многих россиян от долговой кабалы.
Парламентарии заметили, что в некоторых микрофинансовых организациях ставки доходят до 800 процентов годовых и даже более того.
- Это просто безумие. Люди по 3 - 4 раза выплачивают сумму основного долга - и все равно они в долгах. Кредитная кабала ломает судьбы людей и лишает жизненных перспектив. Более пяти миллионов россиян сегодня не в состоянии выплачивать потребительские кредиты и займы или выплачивают их с большими задержками. При этом они получают растущие в геометрической прогрессии пени и штрафы. Человек, опутанный долговыми оковами, попадает в беспощадную зависимость от воли кредиторов и коллекторов и во многом перестает быть свободной личностью, - возмущался депутат Госдумы Сергей Миронов.
На территории Нижегородской области на сегодня зарегистрировано 70 только местных МФО. Микрозаймов в минувшем году выдано на сумму 4 950 716 рублей на основании более чем полутысячи договоров.
Интересно, что предложение ограничить ставку потребительских кредитов нашло поддержку и у директора Национального союза кредитных брокеров Алексея Марченко.
- Насаждение МФО, которые уже просто невозможно сосчитать, кроме обычных людей, наносят удар и по банковской сфере, - считает финансовый аналитик. - Наши люди традиционно не особенно доверяют банкам. А многих пугает бюрократическая процедура долгого оформления кредита, детальной проверки клиента. Им кажется, что лучше переплатить, но взять деньги за 15 минут. Но жизнь показывает обратное. Важна цивилизованная форма финансовых отношений. Иначе и банки получают бесчисленных конкурентов, чья деятельность далеко не всегда прозрачна. Кроме того, сами банки не очень любят давать "короткие" деньги.

Лучше договориться

Что делать, если задолжал? Первое, что можно сделать, советуют эксперты, это попытаться найти общий язык с банком. Если у вас есть возможность хоть как-то погашать долг, не укладываясь в имеющийся график, то лучше объяснить ситуацию в вашей кредитной организации. Во времена сегодняшнего кризиса вас должны понять. При этом все новые договоры о реструктуризации долга нужно внимательно изучать, не доверяя клеркам на слово. Все эти новые документы лучше показать адвокату для проверки.
При ситуации, когда дело дошло до суда, не стоит отчаиваться. Надо знать, что суды завалены подобными делами и все это будет длиться достаточно долго. К тому же суд часто встает на сторону клиента. Любое сомнение в деле против вас будет истолковываться в вашу же пользу.
Любые комиссии и страховки, которые были с вас взяты незаконно, будут аннулированы в счет долга. Штрафы и пени - уменьшены.
В тех случаях, если вы проиграли в суде, то банку придется еще помучиться, чтобы отыскать ваши средства для погашения кредита. К этому делу лучше подготовиться предварительно. Все свое имущество нужно оформить на кого-то доверенного, но не на супругу. Если кредитная организация устала пытаться выбить из вас долг, к вам, скорее всего, придут коллекторы. Они, конечно, будут висеть над душой, но договориться и с ними можно на меньшую сумму. Но все договоренности, достигнутые с коллекторами, нужно фиксировать документально. Закон "О банкротстве физических лиц" значительно облегчит бремя заемщиков, которые погрязли в долговой яме.

Андрей ОСИПОВ. Фото Александра ВОЛОЖАНИНА.

Кстати

Между тем российские заемщики снова взялись за старое, начав брать в долг у банков на повседневные нужды гораздо больше денег, чем до начала проблем в экономике.
Повысившийся интерес к потребительским кредитам можно объяснить укоренившейся в последние годы привычкой населения жить в долг и отложенным спросом на запланированные траты. Однако меньше чем через год наращивание долгов может сыграть злую шутку как с банками, так и с их клиентами.
Рост среднего размера кредита, выданного на покупку потребительских товаров, зафиксировали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). В апреле 2016 года он составил 155,2 тысячи рублей, увеличившись за год на 25,5 процента. Средний размер выданного кредита превысил и докризисный уровень этого показателя, который в апреле 2014 года находился на отметке 148,2 тысячи рублей.
Любопытно то, что рост среднего чека по кредиту был не везде. По восьми регионам и вовсе НБКИ зафиксировало снижение. Среди них - Москва и Санкт-Петербург, где средний размер выданного потребкредита уменьшился на 25 и 19,9 процента соответственно. Лидерами же по снижению являются Республика Ингушетия и Ленинградская область - 39,6 и 33 процента соответственно.
Лидерами роста среднего размера кредита стали регионы Дальнего Востока - в топ-10 вошли сразу восемь регионов, которые представляют Дальневосточный федеральный округ. Например, в Сахалинской области средний размер выданного потребительского кредита за год увеличился более чем в два раза (+107,9 процента), в Республике Саха (Якутия) - на 76 процентов, в Амурской области - на 75,2 процента…
Тем не менее пока в абсолютном выражении самый большой средний кредит в Москве - 493,8 тысячи рублей, Московской области - 288,5, в Магаданской области - 285,8 и на Сахалине - 271,5.
Средний размер потребительского кредита в Нижегородской области за год вырос на 40,1 процента. В апреле 2014 года он был равен 112 294 рубля, в апреле 2015 года - 88 374 рубля, в апреле 2016 года - 123 777 рублей.

Между тем

Банк России исключил 25 микрофинансовых организаций из своего реестра, что означает введение запрета на их деятельность. МФО наказаны за непредставление отчетности и другие нарушения.
Только за 2015 год количество МФО в госреестре сократилось на 12 процентов, до 3688 на 1 января 2016 года. В частности, на это повлияло введение ограничения на полную стоимость кредита и требований по формированию резервов на возможные потери по займам для МФО.