Каждый из нас стоял в пробках по вине столкнувшихся автомобилей. Причем в дорожно-транспортное происшествие может попасть и опытный шофер, и новичок. Не будем сегодня говорить о качестве подготовки водителей и состоянии наших дорог. Речь пойдет о страховании. Добровольном и обязательном. Иметь или не иметь? Решайте сами.

- Знаете, почему многие автострахователи недовольны размером страхового возмещения? - с ответа на этот вопрос начался разговор со Светланой Гавриловой, исполнительным директором центра страхования "Русо" группы компаний "Соло". - Не только потому, что страховое возмещение не покрывает все расходы по ремонту автомобиля, а потому, что страхователи не знают, какой полис купили и что на него полагается. По уму надо все делать.

Экономные не экономят на страховке

Полис КАСКО - страховая защита вашего транспортного средства. Напомним, что это добровольный вид страхования, но может стать обязательным, если автомобиль приобретен на заемные деньги. Кстати, если автосалон, в котором вы приобретаете машину, предлагает всего лишь две-три аккредитованные страховые компании, внимательно посмотрите на тарифы. В такой немногочисленной компании легко "увести" банковские проценты в страховые тарифы. Могут применять и другие хитрости. Эту особенность отмечают и государственные органы контроля и надзора.
Конкретный пример: сельский житель решил в областном центре приобрести "Оку" в кредит на пять лет. В автосалоне ему поставили условие: страховаться в аккредитованной компании в течение всего срока кредита. Тариф рассчитан был без учета износа автомобиля, а выплаты - с его учетом. Представляете, какой дорогой могла быть страховка и каким ничтожным страховое возмещение в последние годы пятилетки! Конечно, такие кабальные условия встречаются редко. Но держать ухо востро, когда выкладываешь свои кровные, никогда не помешает.

С чего начинать выбор страховки?

Необходимо определиться, что вы хотите иметь от страховки и какую сумму готовы заплатить за нее.
Вопрос первый. Агрегатный или неагрегатный страховой лимит? Агрегатный - значит уменьшаемый. Подписав такой полис, вы заранее согласились на уменьшение страхового возмещения при втором (третьем и последующих) ДТП в течение страхового периода. Понятно, что при неагрегатном лимите сумма страховой выплаты не изменяется, даже если вы побили все рекорды по участию в автокатастрофах. Руководитель центра страхования "Русо" рассказала о таком незадачливом водителе, который дважды в страховом году был участником дорожной аварии, а потом его автомобиль угнали. За все заплатила страховая компания. Естественно, страховой тариф выше при неагрегатном лимите страхования.
Второй. Как будет определяться размер страхового возмещения: с учетом износа автомобиля или без? Если в вашем договоре записано "без учета износа", то страхового возмещения будет достаточно для замены любой автодетали и ремонта. Впрочем, большинство страховых компаний учитывают износ в размере 10 - 15 процентов ежегодно. Обычно эти проценты и приходится доплачивать при восстановлении автомобиля.
Третий. Предусмотрена ли договором страхования франшиза? Не бойтесь этого профессионального термина. Словарь по экономике и финансам дает такое толкование слова: "освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину". Франшиза - форма участия страхователя в покрытии убытков, величина которых относительно невелика. Например, автовладелец берет на себя затраты на устранение незначительных повреждений лакокрасочного покрытия, зеркал заднего вида и других "мелочей". По таким ремонтам не хочется тратить время на общение со страховой компанией, поэтому многие сами просят франшизу. И тогда тариф снизится.
Четвертый. Размер тарифа зависит от условий хранения автомобиля. Большинство страховых компаний учитывают это обстоятельство. Коли вы сказали при заключении договора, что в ночное время будете ставить своего "железного коня" на охраняемую стоянку, - туда и ставьте. Если же увели его от подъезда любимой тещи, к которой заглянули на пять минут, страховых выплат не ждите. Сами нарушили условия хранения, сами и расплачивайтесь.
Пятый. Как производятся выплаты? Страховые компании предлагают несколько вариантов выплат. Если вы пользуетесь услугами определенного сервиса, вам не подходит требование производить ремонт только на конкретных станциях. Выбирайте страховую компанию, которая выплачивает наличными.
Зная ответы на все эти вопросы, можно выбрать и страховую компанию, и тарифы. И в дальнейшем у вас не будет неприятных "открытий".

На заметку

По сообщению УГИБДД ГУВД Нижегородской области:

На начало этого года в Нижегородской области зарегистрировано около 800 тысяч транспортных средств.
За первую половину текущего года количество автомобилей увеличилось на 27 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это рекордная цифра, так как в новом веке увеличение шло на 10 - 15 процентов ежегодно.
Темпы роста аварийности в Нижегородской области выше, чем в среднем по России. За полгода произошло 2568 ДТП, что на 29,2 процента больше, чем за тот же период прошлого года.

Еще раз об ОСАГО

Ездить без полиса - себе дороже

Необходимо четко представлять себе, что полис ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца) не распространяется лично на вас и ваш автомобиль. В случае виновности в ДТП владелец полиса избавляется от хлопот по восстановлению машины пострадавшей стороны. Раскрыть особенности этого вида страхования мы попросили начальника управления страхования рисков группы компаний "Роскредит" Ольгу Пирогову.
- Без полиса "автогражданки" вы не сможете поставить свой автомобиль на государственный учет, пройти техосмотр и не имеете права управлять транспортным средством. Первый же госавтоинспектор предложит оплатить штраф от 500 до 800 рублей или обеспечить доставку вашей машины на штрафную стоянку. Многие водители знают, что это дорогое и хлопотное удовольствие.
- На какую выплату по ОСАГО можно рассчитывать?
- Эти выплаты предназначены для возмещения ущерба, который вы нанесли имуществу и здоровью других участников ДТП. Максимальный страховой лимит определен действующим законодательством и составляет 400 тысяч рублей. Эта сумма делится на две части: 240 тысяч рублей может быть направлено на возмещение ущерба здоровью и жизни, остальное - на восстановление поврежденного имущества. Размер этих частей варьируется в зависимости от количества пострадавших в дорожной аварии - и людей, и транспортных средств.
- Что делать, если размер ущерба больше максимальной суммы по "автогражданке"?
- В жизни так и происходит. Поэтому многие страховые компании в дополнение к обязательной "автогражданке" предлагают добровольное страхование автогражданской ответственности. Размер страховой суммы выбирает сам владелец транспортного средства. Возможен и другой путь. В соответствии с Гражданским кодексом виновное лицо должно полностью оплатить все расходы, связанные с лечением пострадавших и ремонтом машины. Следовательно, можно подать судебный иск на возмещение той части ущерба, которая превышает 400 тысяч рублей. Причем с виновника ДТП спросят по полной программе, без учета износа автомобиля. Лечение нынче тоже недешево. Если потерпевший имеет полис добровольного медицинского страхования и будет обслуживаться в частных клиниках, то стоимость лечения определяется огромной цифрой. Представьте на минутку, что платить будете лично вы. Лучше купить страховку.
- Какие документы необходимо иметь с собой?
- Водитель обязан иметь полис ОСАГО. Инспектор ГИБДД вправе потребовать его. Такие документы, как бланки извещений о ДТП, список представителей страховщика в регионах России, правила страхования, с вас никто не спросит, но советую иметь при себе. Особенно бланки извещений - там записан порядок действий при аварии, и их необходимо заполнить при несчастном случае на дороге. Выясните также у других участников ДТП название их страховой компании и номер полиса. Это важно для оперативного решения вопросов, связанных с получением страхового возмещения.

Внимание!

Вам ничего не причитается

Каждый водитель должен знать условия, при которых откажут в возмещении ущерба или взыщут с него сумму, перечисленную пострадавшему. У каждой страховой компании эти условия разные, поэтому назовем лишь основные. Вам ничего не причитается по страховке, если управляли транспортным средством в нетрезвом состоянии, если не вписаны в полис, если скрылись с места происшествия.

Кстати

Платить все равно придется

Некоторые автоводители полагают, что удобней получать страховку по обязательному страхованию через "свою" компанию. Но, во-первых, законодательством не урегулирован порядок взаимоотношений между страховыми компаниями виновного в ДТП и потерпевшего. Во-вторых, как полагают специалисты, это может вызвать повышение тарифов. По действующему закону возмещение выплачивает страховая компания виновного в ДТП. Непосредственно сюда и обращается потерпевший. Если же потерпевшие направятся к своему страховщику, появится посредник, который будет претендовать на определенное вознаграждение. Но с кого брать за работу: с собственного клиента или со страховой компании виновного в ДТП? Некоторые крупные страховые компании имеют в структуре службы аварийных комиссаров или пользуются услугами самостоятельных организаций. Предлагается и абонентское обслуживание, и разовые услуги. Стандартный набор - выезд на место и сбор необходимых для получения страхового возмещения документов - может обойтись в полторы тысячи рублей. Расширение территории обслуживания и набора услуг в несколько раз увеличивает расходы. Но в условиях дорожного происшествия аварийные комиссары помогают сэкономить не только время, но порой оказывают и психологическую помощь. Так что число людей, желающих обменять энное количество денег на защиту в критической ситуации, постоянно растет.