Подписанный президентом РФ закон, регламентирующий деятельность коллекторов, все же не решил главного - катастрофической закредитованности населения. Проблема эта настолько острая, что перед руководством государства уже не раз ставился вопрос о кредитной амнистии населения.

Сплошные проценты

Принятие закона, который был внесен депутатами в Госдуму еще в январе прошлого года, тормозится. Понятно, без участия финансовых организаций здесь не обошлось. Законопроект целиком и полностью готов к рассмотрению. Эффект, который должен быть им произведен, эксперты называют кредитной амнистией. Ограничение штрафов и процентов за просрочку позволило бы гражданам с меньшими потерями рассчитаться за кредитные займы и начать жить с чистого листа. Долги многих, что называется, держат за горло. Просрочка по потребительским кредитам составляет около пятнадцати процентов. Просроченных микрокредитов насчитывается тридцать процентов. При этом срок просрочки составляет порядка девяноста дней и более.
В законопроекте ограничивается общая сумма процентов, прописанная в кредитном договоре. Предполагается ограничение прав организаций, предоставляющих кредит и микрозаем, которые в случае просрочки требуют от должника немедленного погашения всей суммы задолженности вместе с процентами и штрафными санкциями. В немалой степени ситуацию загоняют в тупик сами финансовые учреждения.
В своем информационном письме Президиум Высшего арбитражного суда РФ обобщил судебную практику привлечения к административной ответственности банков за нарушения законодательства о защите потребительских прав. Тема кредитования населения всплыла в этом документе благодаря деятельности Роспотребнадзора. Он довольно часто привлекает к ответственности кредитно-финансовые учреждения за нарушения прав потребителей, а суды во многих правовых ситуациях подтверждают, что они неправы в отношениях с клиентами.
Составляя кредитные договоры, банки, стараясь не обидеть себя, нарушают потребительский закон, используя различные схемы. Если клиент вовремя не внес платеж по кредиту, ему без согласия и без его заявления тут же выдается новый кредит в размере просроченного платежа под процент. Понятно, что этот кредит не доходит до должника, а сразу же направляется в кассу банка для погашения долгов. И клиент платит теперь проценты по главному и добавочному кредитам. Получается - сплошные проценты на проценты.
Если финансовое положение должника ухудшается, банк начинает требовать досрочный возврат всей суммы кредита. Его уже преследуют коллекторы и требуют возврата денег. При этом гражданин выполняет все обязательства по кредиту, но это уже никого не волнует.

Перехватить до зарплаты

Другая проблема связана с тем, что граждане стали много занимать друг у друга, а не у финансовых организаций. Специалисты именуют это неформальными займами.
По данным опроса, проведенного аналитическим центром НАФИ для Министерства финансов РФ, 35 процентов граждан за последний год давали в долг знакомым или родственникам, брали же 28 процентов опрошенных. А если учесть тех, кто за последний год хотя бы один раз либо брал, либо давал в долг, то можно говорить о 45 процентах вовлеченных в процесс. Такая цифра сопоставима с охватом по банковскому кредитованию населения за 5 лет. И в Приволжском федеральном округе количество людей, вовлеченных в неформальные займы, выше всех в стране - 52 процента.
- Неформальные займы не замещают спрос на кредиты в финансовых институтах. Среди россиян, не пользующихся банковскими продуктами, только 38 процентов участвовали в неформальных займах. В группе с максимальным потреблением банковских услуг 65 процентов, - делает вывод эксперт одного из нижегородских банков Николай Матаев. - Средняя сумма неформальных займов в год на одного человека составила 18 540 рублей для получавших и 20 100 рублей для предоставлявших заем.
И все же банки, как и подобает, продолжают лидировать в деле кредитования. В первом квартале 2016 года они выдали нижегородцам на 15 процентов больше кредитов, чем за тот же период прошлого года. Эти данные распространили в Волго-Вятском ГУ Банка России. Всего жители региона получили взаймы в сумме 179 миллиардов рублей. Выросла на 0,2 процента доля просроченной задолженности и составила 14,7 миллиарда рублей. В то же время руководители финансовых учреждений региона утверждают, что, несмотря на рост просроченных долгов, их уровень в кредитном портфеле у нас остается ниже общероссийского.
Если заглянуть в федеральный реестр сведений о банкротстве, то выясняется, что в июне 2016 года вынесено 1771 решение о признании российских граждан банкротами. Это самый высокий показатель с октября 2015 года, когда ввели процедуру личного банкротства. По данным УФНС Нижегородской области, в регионе за первый квартал текущего года в различных стадиях банкротства находятся 749 юридических лиц и граждан. Их общая сумма долга перед бюджетом - 5,7 миллиарда рублей. Итоги второго квартала еще не подвели, но, как говорят специалисты, рост банкротств будет только нарастать. Принятие закона о кредитной амнистии ситуацию могло бы не просто разрядить.

Внакладе никто не останется

Кредитная амнистия в РФ, которую предложили провести депутаты Госдумы, должна была помочь огромному числу граждан выбраться из долговой пропасти.
В чем суть предлагаемого ими "антиростовщического" закона?
Структура просроченного кредита включает не только тело займа и предусмотренные договором проценты за пользование денежными средствами. При длительном непогашении регулярных платежей все большую часть задолженности занимают неустойки и штрафы за просрочку. Порой цифра, относящаяся к разного рода банковским санкциям, в несколько раз превышает сумму основного долга.
При поступлении денег на ссудный счет в первую очередь погашаются именно штрафные проценты, а тело кредита будет уменьшаться по "остаточному" принципу. Такой порядок списания задолженности ведет к тому, что сумма, которую заемщик обязан заплатить банку, растет в геометрической прогрессии, и возможность полностью погасить долги становится все более призрачной.
Кредитная амнистия в 2016 году предполагает борьбу именно с фактом начисления банками и МФО "процентов на проценты", которое ставит заемщиков в безвыходное положение. Основные принципы амнистии, которые должны защитить заемщика:
- сумма начисляемых процентов по договору кредитования должна ограничиваться на законодательном уровне;
- ограничение штрафов и неустоек за нарушение должником условий кредитного договора в части несвоевременного их исполнения;
- ограничение права банков и МФО требовать немедленного погашения выданного займа и начисленных процентов, пеней и штрафов.
Принятие закона о кредитной амнистии не означает, что все долги физических лиц перед банками и МФО обнулятся. Депутаты предусматривают, что закон против ростовщичества будет полезен добросовестным должникам, которые в силу объективных обстоятельств не могут вовремя погашать регулярные платежи по кредиту.
Нередки случаи, когда заемщик стремится рассчитаться с банком и оформляет дополнительные кредиты. Но из-за имеющихся просрочек (и, как следствие, испорченной кредитной истории) он может получить банковскую ссуду под очень высокие проценты. Таким образом, заемщик оказывается в замкнутом круге - доля затрат в совокупном доходе, расходуемая на погашение займов, постоянно растет, а уровень жизни катастрофически снижается.
Законопроект о введении кредитной амнистии предполагает, что после того, как заемщик заплатит банку основной долг, начисленные проценты и пени, его кредитная история будет очищена от имеющейся в ней отрицательной информации. Так у заемщика появится возможность воспользоваться услугами банков на более лояльных условиях.
Помимо очевидной выгоды, которую принесет принятие закона о кредитной амнистии для простых граждан, банковские организации и МФО тоже окажутся не в накладе. Неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора будет компенсацией за упущенную финансовую прибыль. Однако размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должна превышать сумму основных процентов по кредитному договору.

Николай АНДРЕЕВ. 

Кстати

Берешь чужие…
За полгода банки выдали нижегородским заемщикам кредитов на сумму 410 млрд руб. Общий объем задолженности достиг 558 млрд руб., в том числе задолженность предприятий - 356,5 млрд руб., населения - 201,5 млрд руб. Размер кредитного портфеля региональных заемщиков снизился по сравнению с аналогичным периодом 2015 года на 0,5 процента, физических лиц - на 2 процента. Объем задолженности юридических лиц перед банками, напротив, вырос на 0,3 процента, сообщает Волго-Вятское ГУ Банка России.
Объем ипотечной задолженности вырос по сравнению с I полугодием 2015 года на 11 процентов - до 82 млрд руб.

Ольга ИВАНОВА.