В годы, когда в банковской сфере царили тишь, гладь и благодать, люди шли в ближайший банк и делали вклады. Теперь же, когда только за прошлый год более 100 банков лишились лицензии, многие серьезно задумываются над тем, как выбрать банк, чтобы был надежный и начислял высокие проценты по сбережениям. Но ставки в этом году снизились и, по мнению экспертов, продолжат снижаться. Не мудрено, что граждане предпочитают хранить свои кровные "под матрасом". И таких средств, по оценкам аналитиков, сейчас в России около 9 процентов ВВП.

Большая чистка

Нынешний год может стать рекордным по зачистке банковского сектора, считают некоторые эксперты. Выплаты вкладчикам по страховым случаям могут побить прошлогодний рекорд и составить более 557 миллиардов рублей. В общей же сложности чистка банковского рынка от сомнительных и нестабильных кредитных организаций, по прикидкам специалистов, обойдется в весьма кругленькую сумму - более 1,5 триллиона рублей.
В июле ЦБ отозвал лицензии у 10 банков. Вкладчики 8 из них получили страховое возмещение Агентства по страхованию вкладов. А ведь в феврале 2016-го первый зампред Центробанка Алексей Симановский заявлял о желании регулятора как можно меньше применять крайнюю меру - отзыв лицензии. По его словам, основная работа по чистке банковского сектора уже проделана и пришлась на 2014 - 2015 годы.
Но вопреки обещаниям и ожиданиям регулятора темпы отзывов лицензий пока не замедляются. И, по оценкам банковского рейтингового агентства RAEX, под угрозой ликвидации оказались еще более двух десятков финансовых организаций: 19 мелких банков и еще семь - из тех, что входят в полсотни крупнейших в стране. Отзыв лицензий у них порождает определенные проблемы не только для вкладчиков.
- Такие крупные страховые случаи, как отзыв лицензий у Внешпромбанка и банка "Интеркоммерц", истощили фонд АСВ в I квартале 2016 года (объем выплат по этим банкам составил около 109 миллиардов рублей), поэтому во II квартале темп отзыва лицензий замедлился: лицензии отзывались в основном у мелких банков. Сейчас в фонде всего около 36 миллиардов рублей (по состоянию на 1 августа 2016 года), но АСВ получило от ЦБ кредит в размере 299 миллиардов рублей. После пополнения фонда у агентства появится возможность осуществить выплаты по нескольким крупным страховым случаям, - подчеркивает Станислав Волков, управляющий директор по банковским рейтингам агентства. - Если предположить, что все 299 миллиардов рублей кредита и еще 36 миллиардов рублей средств фонда АСВ будут полностью израсходованы на выплату возмещения во втором полугодии 2016 года, то объемы выплат в 2016 году превысят выплаты 2015 года.

Доходность сдерживают

При выборе банковского вклада человеком движут два желания: получить максимальный доход и максимально обезопасить свои вложения. Если с определением доходности сберегательных программ все более-менее понятно - ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в продукте, то с определением надежности банка, как говорилось выше, дело немного сложнее.
Надежность банковского вклада в России гарантирована Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии, банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы его счетов, но не более 1,4 миллиона рублей. Тем, у кого сумма средств, хранящихся на депозите, превышает определенный законом размер возмещения, фактор надежности банка является определяющим.
Напомним, что с 10 июня по 10 июля доходность по рублевым депозитам сократили семь из 15 крупнейших банков. Значительнее всего - на 0,31 процентных пункта - уменьшилась доходность трехлетних вкладов. Средние максимальные ставки по годовым депозитам, в свою очередь, сократились на 0,27 процентных пункта. Это чуть больше, чем в предыдущие месяцы: и в мае, и в апреле доходность таких депозитов падала на 0,2 пункта. Примечательно, что доходность краткосрочных депозитов впервые за несколько месяцев изменилась несильно: по вкладам на один и три месяца она упала на 0,2 процента, на два месяца - только на 0,02.
Сильное снижение ставок произошло в Альфа-Банке: доходность его депозитов на все сроки упала на 1 пункт, до 7,5 процента. Исключение составили лишь вклады на три месяца: ставки по ним остались неизменными. Впервые с апреля понизил ставки и Сбербанк: по депозитам на сроки от года до трех лет доходность упала на 0,7 пункта. Банк "Открытие" уменьшил доходность вкладов на эти же сроки на 0,5.
По мнению старшего аналитика группы исследований и прогнозирования АКРА Дмитрия Куликова, на доходности краткосрочных депозитов в большей степени сказывается то, что в банковской системе становится все больше денег. А вот ставки по вкладам на срок от года скорее привязаны к инфляционным ожиданиям.
Как бы то ни было, большинство экспертов считает, что ставки по рублевым вкладам продолжат падать. И больше всего уменьшатся ставки по среднесрочным (от 9 месяцев) и долгосрочным вкладам. Доходность годовых депозитов может уменьшиться на 0,5 - 1 процентный пункт или чуть больше. А вот в последние месяцы нынешнего года не исключены небольшие скачки доходности новых депозитов: в это время банки традиционно запускают сезонные вклады с повышенными ставками. Ставки же вкладов сроком на три года аналитики даже не берутся прогнозировать, они считают оптимальным срок депозита от полугода до года.

Арина ОГУРЦОВА. 

Комментарий

Галина УТКИНА, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит":
- Объем розничных вкладов в нашей стране за первое полугодие сократился на 0,7 процента. Влияние на рынок оказала переоценка по вкладам в иностранных валютах. Если бы курсы доллара и евро оставались стабильными, то портфель депозитов увеличился бы на 2,8 процента. По итогам 2016 года в целом эксперты прогнозируют рост рынка розничных вкладов в нашей стране на уровне 5 - 10 процентов. Что касается только ПФО, то за первые пять месяцев текущего года объем рынка розничных вкладов здесь практически не изменился и составляет примерно 3 миллиарда рублей.
Самыми выгодными вкладами традиционно считаются те, что открываются на длительный срок - от года и не предусматривают совершения по ним приходно-расходных операций. Вместе с тем сейчас можно найти предложения по депозитам на разные сроки с одинаковыми процентными ставками. То есть под одну и ту же процентную ставку можно разместить средства и на три месяца, и на год. Если говорить о валюте, то в текущих условиях стоит сформировать мультивалютную корзину вкладов, открыв депозиты в рублях, долларах и евро. Конечно, с точки зрения доходности можно немного потерять, однако так можно обезопасить себя от риска валютных колебаний.

Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик банка Хоум Кредит:
- Макроэкономическая ситуация в России остается непростой. По данным Росстата, прирост реальных зарплат населения в первом полугодии был нулевым. В этих условиях люди тратят значительную часть дохода на свои текущие потребности, сбережения сформированы за счет накоплений прошлых лет. Мы видим, что темпы привлечения средств в банковские вклады с начала этого года отрицательные (-0,7 процента в целом по банковской системе, по данным Банка России). Минэкономразвития России ожидает, что реальные зарплаты в этом году снизятся на 0,3 процента, а в последующие два года они будут расти на 1,2 - 1,3 процента в год. Кроме того, сами банки в условиях сжатия кредитного рынка предъявляют низкий спрос на ликвидность и снижают ставки по вкладам, что также ограничивает привлечение средств населения. Скорее всего, восстановления устойчивой положительной динамики портфеля вкладов можно ожидать в 2017 году.