Слово "ипотека" стало за последние месяцы если не ругательным, то, во всяком случае, некоей страшилкой. В России и так не очень-то жаловали эту западную новинку. Всего два процента из полутора тысяч респондентов, участвовавших в опросе Национального агентства финансовых исследований, пользуются ипотечными кредитами, чтобы заиметь свое жилье. А тут еще заговорили о кризисе в ипотеке...

Открыла Америка

- На самом деле то, что происходит в США, является результатом чрезмерного аппетита в ипотечном кредитовании и увлечения доходностью этого бизнеса,- рассказывает председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимир Лопатин. - В Америке это гигантская индустрия, работавшая как часовой механизм. Но возникло желание существенным образом расширить количество выдаваемых кредитов за счет, скажем так, не очень стандартной аудитории - заемщиков, не имевших кредитной истории и достаточных доходов, не делавших первоначальных взносов и не страховавших кредиты.
(Ничего не напоминает? Как будто с россиянина писали портрет той аудитории...)
Почему же сомнительная категория людей обратила на себя внимание бизнесменов от ипотеки? Потому что кредиторы на самом деле рисковали немногим. Ну не выполнит заемщик своих обязательств, ну отберут у него через суд жилье, которое он уже заимел и которое успело существенно подорожать. Так ведь банк (или кто там ему деньги в долг давал?) внакладе не останется после продажи тех квадратных метров - прибыль наверняка будет. Но удорожание жилья внезапно прекратилось. Бизнес стал невыгодным, ипотечные фонды рушились один за другим. Все это быстро сказалось на американском ипотечном рынке, а вслед за ним и на мировом.

У России особенная стать?

На российском рынке американский ипотечный кризис отразился все-таки не очень сильно. Именно в силу того, что всего два человека из ста пользуются такой формой приобретения жилья. В общем, нет худа без добра.
Но "подчищать" собственные ипотечные дела российскому рынку все-таки пришлось. Ряд банков сократил продуктовую линейку, убрав самые рисковые. Другие кредиторы повысили ставки и в рублях, и в инвалюте, третьи жестче стали оценивать заемщиков.
Это временно, уверены некоторые аналитики финансового рынка. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что ставки обязательно будут снижаться. Кредитные учреждения не могут не считаться с реальными возможностями своих клиентов. Не ждать же сложа руки 2025 года, когда нам обещают благосостояние не хуже, чем на Западе, и, следовательно, ту же платежеспособность.
Но человеку, у которого нет жилья, комфортного или вообще никакого, сегодня надо решать проблему, как его заполучить.

Брать или не брать?

Вот в чем вопрос для потенциального заемщика, барахтающегося в море разнообразной информации.
- Брать! - решительно отвечает ему Владимир Лопатин.
Правда, он как истый "легионер" рекомендует обращаться к сертифицированным ипотечным брокерам, которые в Нижнем Новгороде появились в этом году. Дескать, те за клиента разберутся в банковских премудростях, оформят все бумаги и даже, пожалуй, дешевле, чем обошлось бы самому заемщику.
Но это уже, как говорится, дело техники, механизма получения кредита. Важно в принципе решить, стоит им воспользоваться или нет.
- Когда цены на рынке жилья идут вверх, я говорю: "Покупайте сегодня". Когда они падают, я говорю: "Покупайте сегодня", - подчеркивает Владимир Лопатин. - Нет никакой проблемы в том, чтобы завтра, когда ставки по кредиту изменятся, "перегнать" его на другой кредит. Это называется рефинансирование, только не от банка, а от самого человека. Перекредитование - обычная вещь на рынке. И недорогая, кстати. Но уже сегодня вы будете жить в своем доме. Не надо воспринимать проценты по ипотечному кредитованию как переплату за купленное вами жилье. Это плата за то, что вы, не имея денег на квартиру, преспокойно живете в ней десять лет или двадцать, - на сколько лет был взят кредит. Ну, допустим, пятнадцать лет. Сумма процентных платежей за эти годы сравняется с объемом кредита, то есть получается удвоение. Делим эту сумму на пятнадцать лет и еще на двенадцать месяцев, и выходит примерно полпроцента. А теперь попробуйте снять хорошую квартиру в вашем городе за такую сумму арендного платежа. Так, кстати, я свою жену уговорил, когда сам покупал жилье. Мы с ней живем в собственной квартире. Мало того, если бы мы решили ее продать, то вырученных денег хватило бы не только на то, чтобы рассчитаться с банком. Даже после всех расчетов оставшаяся сумма раз в пять превысила бы все платежи, которые пришлось сделать. Но, повторяю, для нас это не инвестиционный инструмент. Ипотека - тот инструмент, с помощью которого люди решают свои жилищные проблемы.
Светлана ИСАКОВА.