Непосвященному трудно разобраться в процентном лабиринте.Человек решил купить себе новое жилье. Как правило, выложить сразу несколько миллионов рублей за хорошую квартиру или дом может далеко не каждый, и значит, надо брать кредит. Какой? Непосвященному трудно разобраться во множестве цифр и условий, которые выдвигает перед ним кредитное учреждение. Тогда ему сначала надо завернуть к брокеру. Сегодня около 30 процентов сделок осуществляется при непосредственном участии ипотечных брокеров.
Сертифицированный ипотечный брокер Валентина НЕВСКАЯ аккредитована в 33 банках России, которые являются партнерами Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров.
- Валентина Геннадьевна, о чем потенциальный заемщик должен подумать в первую очередь?
- О том, какая сумма ему необходима и в течение какого срока он сможет выплатить взятый кредит. Затем логично рассчитать, какую сумму придется выплачивать ежемесячно, насколько она комфортна для заемщика и для его семьи. У всех ведь разные ситуации, одному и десять тысяч рублей несложно перечислять банку, другому и поменьше затруднительно. Исходя из практики, могу сказать, что банки позволяют клиенту отдавать им примерно половину доходов семьи.
- Жилье можно приобрести разными способами, даже и в кредитах такое разнообразие, что запутаешься. Сейчас на рынок активно продвигается ипотека, но ведь и более традиционный потребительский кредит со счетов сбрасывать нельзя. Тем паче что ипотечный предназначен только для одной цели, а с потребительским можно достичь сразу несколько, например, и купленную мебель сразу привезти в новую квартиру.
- Можно, только давайте сначала посчитаем. Сегодня ипотечный кредит берут в среднем на десять лет. Сразу могу сказать, что потребительский кредит на такой срок не дают, в основном на пять или семь лет. Если на пять лет берут ипотечный, допустим, в размере одного миллиона рублей, то выплачивать ежемесячно придется 20 тысяч рублей (цифры приблизительные). Потянет семья такие расходы? А общий доход, следовательно, должен быть 40 тысяч рублей. Это реально?
Конечно, конкретные расчеты по каждому клиенту более понятны для него. Одно могу отметить - ипотечные кредиты все равно дешевле обходятся заемщику. От чего так получается?
Ипотека - это залог недвижимости. Банк страхует свои риски невозврата кредитов тем, что берет в залог либо ту недвижимость, которую человек имеет, либо ту, которую он покупает. И если вдруг клиент не выплачивает ему кредит, то банк имеет право продать это жилье и, таким образом, вернуть заем.
А что такое потребительский кредит? Залога здесь нет, единственное, что является страховкой, - это надежность самого клиента или его поручителей. Как вы понимаете, риска в них ошибиться всегда больше, поэтому банк устанавливает более высокую процентную ставку по этому виду кредита.
- Но в ипотечном кредитовании существует один маленький порожек, о который как бы не споткнуться. Это вопрос о собственности на жилье или дом, купленные с помощью банка. Даже процентные ставки по кредитам могут меняться - когда тот порог перешагивается, они сразу становятся меньше.
- Все-таки документально человек уже владеет квартирой. Ведь государственное свидетельство регистрации права у него на руках. Понятно, что у него нет права распоряжения квартирой, но ведь право пользования и владения есть. Он может прописать в нее членов семьи, может завещать ее. Да и распорядиться (в смысле продать) в случае чего владелец квартиры может, только на это требуется согласие банка-кредитора.
- Намного ли утяжеляют ипотечные кредиты проценты еще и по страхованию? Редко какой банк даст заем, если он не застрахован в какой-либо компании, желательно у постоянного партнера.
- Пожалуй, это еще одно отличие ипотечного кредита - здесь обязательно присутствие страховщика. Он страхует риски жизни, трудоспособность человека и саму квартиру или другую жилую недвижимость. Поэтому если, не дай бог, с заемщиком что-то случается, то страховая компания возместит банку все расходы и те невыплаченные суммы, которые зависли.
Страховые взносы не входят в суммы платежей, которые клиент производит ежемесячно в банк. Это дополнительные суммы. Но они, в общем-то невелики - один - полтора процента годовых от суммы невыплаченного долга по кредиту. То есть с каждым годом вместе с уменьшением долга сокращается и страховая сумма.
- Если к вам приходит потенциальный заемщик, из чего вы исходите, давая рекомендации, в какой банк лучше пойти за ипотечным кредитом? Не секрет, что некоторые учреждения неплохо бы отблагодарили за новых клиентов.
- Я всегда выбираю сторону клиента. Рынок ипотеки у нас молодой, и если я хочу работать на нем профессионально, то должна заботиться о своей репутации.

Цифры
По данным Федеральной службы Государственной статистики, задолженность по кредитам физических лиц в Нижегородской области на начало этого года составила 67 миллиардов 518 миллионов рублей. Область находится на 16-м месте в России по этому показателю.
Из общей суммы задолженности ипотечные кредиты составляют 10 миллиардов 698,3 миллиона рублей. Это - 19-е место по стране. По объему ввода жилья в прошлом году Нижегородская область находится на 16-м месте среди регионов.
На вторичном рынке жилья стоимость одного квадратного метра составила 42,3 тысячи рублей - 19-е место в РФ.
Средняя сумма ипотечного кредита - 1 миллион 400 тысяч рублей.
Основная валюта - российский рубль. В Приволжском федеральном округе, например, по данным Центробанка РФ, только 9,2 процента ипотечных кредитов выдается в иностранной валюте. Год назад было 13,4 процента.

Cэкономят время и нервы
Однако не сильно ли усложнит процедуру получения кредита и повысит его стоимость привлечение посредника - ипотечного брокера?
Владимир ГАСЯК, заместитель председателя правления ООО "Хоум Кредит энд Финанс", считает так:
- Безусловно, услуги ипотечного брокера, как и любого другого специалиста, стоят денег, однако средства, потраченные на консультации, могут окупиться подбором наиболее выгодной процентной ставки на рынке и впоследствии позволят сэкономить гораздо больше. В среднем цена услуг брокеров составляет 1 - 1,5 процента от суммы кредита. В то же время ипотечный брокер берет на себя взаимодействие со всеми участниками сделки - покупателем, продавцом, риелтором, страховщиком, оценщиком, банком и регистратором. Это поможет заемщику сэкономить много времени и нервов.