Россияне стали чаще пользоваться кредитными картами, отмечают эксперты. Они объясняют это отложенным спросом, который сформировался из-за ограничений во время пандемии коронавируса. Когда магазины стали открываться, многие ринулись покупать вещи, которые планировали еще месяц назад.

Долг остался от Парижа

Между тем кредит (а на карте лежат деньги банка!) – это перенос потребления во времени, говорят эксперты по финансовой грамотности. Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. И по факту отдавать приходится в полтора, два, а то и во много раз больше.

Несколько лет назад нижегородка Юлия оказалась в безвыходной ситуации: ей оказалось не на что жить. И вовсе не потому, что она потеряла работу. Без денег она осталась потому, что попала в кабалу к банку, где оформила кредитную карту, и все средства снимались для погашения задолженности. Не оставалось денег даже на еду. Питаться ей пришлось ходить к друзьям и родственникам. Хорошо еще, что они были!

– Я давно хотела поехать и посмотреть Париж, – рассказала она. – Но все как-то не получалось: денег постоянно не хватает, накопить достаточную сумму не могу. Ведь это надо не только оплатить путевку, но иметь немалую сумму на счете, чтобы одобрили визу.

Тогда, по ее словам, женщина решила взять потребительский кредит в том банке, через который компания-работодатель перечисляет на их дебетовые карты деньги. Но ей предложили, как сначала казалось, более выгодный вариант – кредитную карту с лимитом 150 тысяч рублей. Беспроцентный период по ней был до 50 дней.

– Мне этот вариант понравился. Я решила, что успею съездить отдохнуть, а после получения зарплаты отдам без процентов долг, – сообщила Юлия.

Однако оказалось, все не так просто. Уже после того как залезла в долги, она узнала, что «льгота» по карте начинается не от времени оплаты путевки, как она думала, а от даты, когда карта получена. Соответственно, период, когда можно не платить проценты, уменьшился. Он составил не 50, а только 30 дней.

– Теперь я стараюсь обходить банки стороной, – говорит Юлия. – Если нужно «перехватить до зарплаты», иду в микрофинансовую организацию (МФО). Главное – выбрать ту, что работает легально, в правовом поле. Ты переплачиваешь тысячу-две, но при этом избавляешься от необходимости клянчить по знакомым и, по крайней мере, знаешь сразу сумму переплаты. Десять тысяч у МФО под разумный процент лучше, чем бешеные переплаты банку за рассрочку.

Внимание на договор

Как отмечают в Управлении Роспотребнадзора, в ряде случаев человеку действительно выгоднее воспользоваться потребительским кредитом – желательно в том же банке, где открыта его дебетовая карта. Как правило, процент по нему будет меньше, чем процент по карте вне льготного периода.

Там советуют стараться пользоваться средствами на карте только во время льготного периода. А при заключении договора внимательно изучить условия его использования: с какого момента беспроцентный период начинается и когда заканчивается, меняется или нет в течение действия договора. Каков перечень операций, на которые он распространяется?

– Во многих банках льготный период не действует в отношении операций по снятию наличных в банкомате и переводов на другие счета: такие операции расцениваются как кредит и на них начисляются проценты до даты полного погашения долга по карте, – сообщили в Роспотребнадзоре. – Не следует снимать наличные, если можно расплатиться картой.

Кроме того, эксперты предупреждают, что за снятие наличных с кредитной карты банки берут высокую комиссию. Иногда в этом случае прекращается действие беспроцентного периода. В Центробанке России отмечают, что самый экономный способ использования кредитной карты – расплачиваться ею за покупки и услуги в обычных и интернет-магазинах.

– Держателю карты следует контролировать состояние счета и фактическое прохождение платежей, так как могут возникать «неожиданные» задолженности по разным причинам, –  советуют в Управлении Роспотребнадзора.

Например, безналичные платежи могут приходить на кредитный счет с задержкой, если внести средства в погашение задолженности по карте непосредственно на дату погашения. В результате образуется долг, на который автоматически начислят пени. Если задолженность не погасить – она будет расти. Долги возникают, если забыть про комиссии банка: сумма, переведенная на счет, станет меньше.

– Платежи с задержкой могут быть также причиной превышения кредитного лимита, что влечет за собой технический овердрафт. За его использование банк начисляет дополнительный штраф. Ситуация с техническим овердрафтом может возникнуть и при снятии наличных, если снимать всю сумму без остатка, который мог бы погасить комиссию, – объясняют в ведомстве. – Наиболее удобный способ контроля счета – использование услуг SMS-уведомлений и интернет-банкинга.

Причем банк обязан сообщать обо всех операциях по карте. Если этого не происходит, то пожаловаться можно в несколько контролирующих организаций: Банк России, Роспотребнадзор и финансовому омбудсмену.

Кстати

Если мошенники сняли с карты деньги или произошла какая-то внештатная ситуация, из-за которой ваши кровные ушли не туда, куда надо, держатель карты должен уведомить об этом банк до конца следующего дня. В этом случае деньги должны вернуть. Если сообщение поступит позже, средства «уйдут», а добиться возврата будет гораздо сложнее.

Совет специалиста

Кредит брать не стоит:

– если вы не уверены на 100 процентов, что вам нужно то, что вы собираетесь купить в кредит;

– если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;

– если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.