Нижегородка Оксана давно хотела переехать в свой дом и для этого обратилась в банк за льготной ипотекой. Предварительно ей одобрили кредит, все-таки она была зарплатным клиентом. А когда собрала и оформила все документы, выбрала недвижимость, сделала ее оценку, то вдруг ей отказали, мотивировав тем, что есть действующий кредит, по которому она несколько раз просрочила платежи.

Поход  в банк

– Это же кредитная карта на сто тысяч рублей, которой я уже не пользуюсь, – недоумевает Оксана. – Да и просрочек по ней у меня никогда не было. Возможно, был какой-то технический сбой, но не я в нем виновата. 

По словам заместителя генерального директора ДОМ.РФ Артема Федорко, вряд ли единичный отказ сильно испортит кредитную историю, ведь условия и сроки одобрения кредита у всех банков разные.  И если заемщик не подошел под критерии одного банка, то может подойти другому. А вот, если человек обращается сразу в несколько банков, то кредитная история станет заметно хуже, поскольку в бюро кредитных историй фиксируется даже сам факт обращения в банк.

Директор ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ Игорь Ларин рассказал, что перед тем как подать заявку на предоставление кредита, стоит проверить содержание кредитной истории. Бывает, что просрочек и задолженностей нет, а в кредитной истории они есть. И причиной может быть незнание или забывчивость. Подобное происходит и по вине банков. В таких случаях надо связаться с бюро кредитных историй и предоставить документы, которые будут опровергать информацию, поданную банками. 

При этом не стоит вестись на объявления: «Исправим кредитную историю». Их распространяют мошенники, которые возьмут с вас деньги, а кредитную историю не поменяют. 

Права повторного обращения, по словам Игоря Ларина, лишаются люди, у которых плохая кредитная история или которые замечены в мошенничестве. 

Причины отказа

Для остальных отказ в выдаче ипотеки не критичен. Главное – понять, почему заем не дали. Если не хватает дохода, а это частая причина, то можно привлечь созаемщика. Если не соответствуют требования к объекту недвижимости, то можно его поменять. 

– Система проверки со стороны банков направлена на то, чтобы клиент не уходил в просрочку, –  объяснил Игорь Ларин. – Для банка важно дать ипотеку клиенту, который будет кредит обслуживать в течение многих лет.

Именно поэтому они, по его словам, смотрят, стабилен ли заработок, достаточна ли его сумма, может ли человек ее подтвердить. Обязателен и первоначальный взнос. 

– Первоначальный взнос создает уверенность у кредитора в платежеспособности заемщика, – подтверждает заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов. 

По его словам, рискованная ситуация – брать деньги на первоначальный взнос в другом банке, как делают в некоторых семьях, или под процент у соседей либо родственников. Возможно, человек такую долговую нагрузку не «потянет». А это значит, может потерять квартиру, которая остается в залоге у банка. 

Меры поддержки

А вот если нужную сумму первоначального взноса будущий клиент банка накопил, то можно двигаться дальше по пути получения ипотеки. И следующим шагом будет выбор кредитора. При этом, важно обратить внимание, какие требования он предъявляет к заемщику и документам, каковы у него условия программы, какой минимальный платеж придется отдавать.

Сергей Колганов сообщил, что есть два вида платежей – дифференцированный и аннуитетный. Первый подразумевает, что заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Во время второго платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов – разное. Сначала процентов больше, так как долг больше, затем наоборот. Следовательно, в первом случае заемщик меньше платит процентов. 

Есть и два вида страхования: обязательное – самого объекта недвижимости и добровольное – жизни и здоровья. По словам Сергея Колганова, в случае болезни или потери работы имеется право на кредитные каникулы до шести месяцев. Возможно и досрочное погашение кредита. 

Помимо того, что государство ввело льготную ипотеку под 7 процентов годовых и продлило семейную, кредиты по которой до 6 процентов годовых, многодетные семьи имеют возможность получить дополнительную поддержку в сумме 450 тысяч рублей. Эти средства могут пойти на досрочное погашение ипотечного кредита. А получить деньги имеет право семья, где на 1 января 2019 года родились три и более ребенка. Уменьшить платеж по ипотеке сможет и материнский капитал. 

Между тем

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) отмечают, что в последнее время заемщики стали чаще жаловаться на неправильную кредитную историю. Они не могут найти в ней записей, которые должны быть, а давно погашенные кредиты отображаются как активные.  

По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в данном случае роль бюро кредитных историй техническая: они не могут ни скорректировать запись, ни задержать ее внесение, ни тем более убрать из кредитной истории. Зато у них есть полномочия получать заявления об оспаривании кредитной истории, проводить проверку и корректировать записи.

– Интерес к кредитной истории растет, больше людей ее запрашивают и изучают, борются с ошибками. Каждое обращение способствует тому, чтобы кредиторы были аккуратнее в деле формирования кредитной истории, – считает Алексей Волков. 

Кстати

Чтобы кредит не был сильно обременительным, стоит обратить внимание на допустимую долговую нагрузку. Она, как заметил во время Всероссийского онлайн-марафона заместитель министра финансов России Михаил Котюков, должна составлять не больше 25 процентов от бюджета семьи или отдельного заемщика. Если нагрузка больше – появляется риск не справиться с погашением кредита. Причем прежде чем взять заем, стоит потренироваться, перечисляя сумму, равную 25 процентам бюджета, например, на депозит. Этот опыт покажет, сможете ли вы обслуживать взятый ипотечный кредит.

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.