«Кофе латте делают из большого количества взбитого горячего молока и малого количества кофе. Он имеет бежевый цвет и подается не в чашке, а в высоком стакане». Ну и что? Кофе и кофе. Латте и латте. Причем тут некий «фактор латте» и еще экономия? Пояснения внес финансовый консультант крупного нижегородского консалтингового агентства Виталий КОЛОТИЛОВ.

Чтобы счет был в вашу пользу

Термин «фактор латте» применяется уже повсеместно. Это то, на что мы тратим деньги и другие ресурсы без какой-либо пользы (по сути, просто выбрасываем, покупая всяческие «мелочи») и, что любопытно, практически не замечаем этих привычных затрат. Термин «фактор латте» ввел в своей книге «Миллионер — автоматически» Дэвид Бах, показав, как ежедневные, незаметные и привычные траты на кофе латте в течение 40 лет могли бы стать… примерно миллионом долларов (в книге дается расчет исходя из пяти долларов в день и 25 процентов годовых).

Итак, отказ от одной чашечки кофе в день и отправление этих денег на грамотное инвестирование (не обязательно в акции, есть и другие виды вложения средств, например в здоровье и самообразование) запросто сделает вас миллионером в течение каких-то сорока лет, а возможно, и гораздо быстрее.
Но входить в экстаз от всемерной экономии, особенно на самых необходимых продуктах, товарах и услугах явно не стоит. При этом определить ненужные «мелочи», на которые расходуются деньги и другие ресурсы, надо однозначно. Причем можно пересмотреть привычные траты не только на «перекусы», продукты и «товары для дома», но и на автомобиль, отдых и многое другое.
При внимательном, вдумчивом анализе всегда можно обнаружить не только денежный «фактор латте», но и, например, временной или «нервный». Примером может быть поход по магазинам реже, чем обычно.

Для многих звучит кощунственно, но даже во время болезни можно неплохо сэкономить, если не покупать по привычке те лекарства, которые «впаривает» нам телереклама, а подумать, прикинуть, порыться, например, в Интернете.
Конечно, никому не хочется прослыть среди своего окружения скрягой, «экономящим даже на кофе», но кто мешает придумать правдоподобную легенду о прописанной вам «бескофейной диете»? И так по цепочке, рублик к рублику, деньги к деньгам…
Однако если вы не хотите ждать 40 лет для того, чтобы разбогатеть, и решитесь инвестировать накопленные средства раньше, вам нужно изучить инструменты вложения средств. И для начала ответить на несколько вопросов: действительно ли готовы вы (как финансово, так и психологически) систематично пускать определенные средства на инвестирование, осознаете ли все связанные с данным действием риски? Какими источниками дохода вы для этого располагаете? Как отразится инвестиционная деятельность на общей картине вашей жизни? Нужно учесть, что если речь идет о долгосрочном и высокодоходном инвестировании, то ситуация может быть весьма непредсказуемой. Можно заработать, можно не заработать, а можно и потерять…

Береженого банк бережет

Необходимо определиться, какое направление инвестирования вам подходит. Если предложения той или иной компании, предоставляющей услуги по управлению денежными средствами понравились вам, не стесняйтесь расспросить все об интересующих вас продуктах и услугах.
Компаний, предлагающих высокие процентные ставки, на первых порах надо опасаться. Не стоит забывать горький опыт «МММ» и подобных финансовых пирамид. В первую очередь обращайте внимание на компании и организации, функционирующие на инвестиционном рынке достаточно длительное время и завоевавшие к себе доверие.

Не начинайте с крупных сумм — следует помнить, что практически всем инвестициям присущи риски, и рисковать сразу большими средствами — опасное занятие. Поэтому начните с малого, по крайней мере, сначала. Поживите жизнью инвестора, узнайте об основных подводных камнях, тогда переходите к серьезным действиям и суммам.
Бесспорно, искушенными инвесторами многим из нас, увы, стать не суждено. И все же достичь определенных результатов в этой области может каждый. Или, по крайней мере, попробовать.
Вкладывая денежные средства в паевой инвестиционный фонд, инвестор фактически заключает с управляющей компанией (УК) договор доверительного управления и становится владельцем инвестиционных паев. Паи выдает управляющая компания, осуществляющая доверительное управление этим паевым инвестиционным фондом.

Имущество, передаваемое в паевой фонд пайщиками, остается собственностью пайщиков (даже в случае ликвидации УК), а управляющая компания осуществляет доверительное управление паевым инвестиционным фондом, совершая сделки с этим имуществом.
Инвестиционный пай является именной ценной бумагой. Владельцы инвестиционных паев несут риск убытков, связанных с изменением рыночной стоимости имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд. В какие активы направляются деньги пайщиков, во многом можно судить по названию фонда. В состав активов смешанного фонда входят акции и облигации. Фонд денежного рынка ориентирован на вложение средств в иностранную валюту, облигации РФ, муниципальные облигации и облигации субъектов Федерации, иностранные облигации. В фондах венчурных (особо рисковых) инвестиций, кроме всего прочего, могут содержаться акции ЗАО, доли в уставных капиталах ООО (представляющие более 50 процентов голосов), простые векселя. В фондах фондов наряду с акциями и облигациями содержатся паи паевых инвестиционных фондов, а в фондах недвижимости — недвижимое имущество, права на него и пр. Индексные фонды содержат только денежные средства и ценные бумаги, котировки которых входят в расчет какого-либо фондового индекса.

Доход пайщика складывается из прироста стоимости его паев. Она со временем может как увеличиваться, так и уменьшаться, поскольку изменяется рыночная стоимость ценных бумаг в составе имущества фонда. Практически в каждом паевом фонде определена минимальная сумма, которую может вложить пайщик. Она колеблется от нескольких сот рублей до миллионов. Паевые фонды, ориентирующиеся на частных инвесторов, устанавливают небольшие суммы — в среднем 5000 рублей.

Вся информация, связанная с деятельностью управляющей компании и паевого инвестиционного фонда, должна раскрываться в соответствии с Федеральным законом «Об инвестиционных фондах» и нормативными правовыми актами ФКЦБ.

Счета в драгоценном металле

Это аналог обычного рублевого счета клиента, только на нем учитываются не рубли, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах), но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.). Металлический счет можно открывать в таких драгоценных металлах, как: золото или серебро, платина или палладий.
Сумма средств, необходимых для покупки драгметалла в момент открытия металлического счета, не может быть меньше, чем стоимость минимального количества драгметалла (в граммах), установленного конкретным банком для совершения операции покупки/продажи. На каждый мерный слиток обязательно должны предъявляться сертификат и паспорт завода-изготовителя. После подписания договора с банком на открытие и ведение ОМС средства или мерные слитки обмениваются на «безналичный» драгоценный металл и зачисляются на счет в граммах.
В период кризиса золото, как самый популярный у населения драгоценный металл, подорожало на 669,17 рубля за грамм или на 170,00 процента, а его среднегодовая доходность за этот период составила 33,4 процента. Серебро подорожало соответственно: на 9,00 рубля за грамм, и 31,9 процента.

На срочный депозит

Это денежные средства, вносимые в банки в виде вкладов, по которым банк выплачивает проценты. Существуют: вклад «До востребования» (текущий счет) (депозит без указания срока хранения. Данный вклад возвращается банком по первому требованию вкладчика. Этот вид депозита отличает низкая процентная ставка вклада) и срочный вклад (депозит под более высокие проценты, внесенный на определенный (конкретный) срок. Отдав по такому вкладу свои деньги банку, вкладчик получает хорошие проценты по вкладу. Минус в том, что ждать эти проценты приходится долгий период времени (от трех месяцев, до трех лет). Разумеется, вкладчик может досрочно изъять свои деньги. Но в этом случае он лишается права на получение предусмотренных договором процентов. Закон гарантирует в этом случае получение таких же процентов, как по вкладу «До востребования». При этом банк может наложить еще какой-либо «штраф», который, впрочем, можно оспорить. Выделяют также сберегательные вклады. К ним относят вклады, образованные с целью накопления или сохранения денежных сбережений.

Однако следует учесть, что инфляция составляет в среднем 10 процентов в год, а процент по вкладу «До востребования» редко превышает больше двух. Открыв такой вклад, вы будете терять свои деньги. Хотя и меньше, чем если бы просто хранили их дома.
Если вы хотите приумножить деньги, то вам нужно открывать банковский депозит в виде срочного вклада.

Согласно статье 827 Гражданского кодекса РФ, сумма вклада — это собственность вкладчика. Она должна быть возвращена ему банком в любом случае. Причем банк обязан выдать сумму вклада (либо ее часть) по первому же требованию вкладчика. Как помним, это правило распространяется даже на срочные вклады. Часть первая статьи 840 ГК РФ гласит: «Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами».

Людмила МАЛЕЕВА.

Между тем

С поправкой на российскую действительность, даже во времена нынешних финансовых неурядиц статистика (из расчета экономии 150 рублей в день и инвестиции под 10 процентов годовых) выглядит примерно так: 150 рублей в сутки = 1050 рублей в неделю = 4500 рублей в месяц. В случае инвестирования 4500 рублей в месяц по ставке 10 процентов годовых (не самая заоблачная ставка) через один год у вас уже станет 56 550 рублей; через два года — 119 000 рублей; через пять лет — 348 500 рублей; через 10 лет — 921 800 рублей; через 15 лет — 1 865 130 рублей; через 30 лет — 10 172 200 рублей; через 40 лет — 28 458 330 рублей.

Справка «НН»

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — это объединенные средства инвесторов, переданные в доверительное управление управляющей компании. Сам паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом — это «имущественный комплекс», а по сути, это инвестиционный портфель.

Кстати

Особенности национального страхования

Хранение денежных средств на обезличенных металлических счетах не попадает под действие Федерального закона № 177 — ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Следовательно, при наступлении страхового случая (банкротства банка или отзыва лицензии в связи с нарушениями законодательства) агентство по страхованию вкладов не произведет страховые возмещения по вкладам вкладчиков, хранящих свои средства на обезличенных металлических счетах.
При осуществлении клиентом снятия со счета драгметалла в физической форме, то есть в слитках, в стоимость слитка войдет НДС, даже если клиент производил зачисление драгметалла на обезличенный металлический счет путем передачи (продажи) банку слитков драгметалла в физической форме. Таким образом, клиент теряет сумму НДС дважды.

К слову

Общий фонд банковского управления (ОФБУ) — это форма коллективных инвестиций, предназначенная для клиентов, желающих инвестировать средства в ценные бумаги и финансовые инструменты, но не имеющих необходимого времени и навыков, чтобы сделать это самостоятельно. По сути, то же самое, что и ПИФы, только вместо УК у вас будет банк. Процедуры покупки паев ОФБУ и ПИФов во многом похожи, но вводить свое имущество в ОФБУ в отличие от ПИФов могут только резиденты РФ. Также здесь меньшие по сравнению с ПИФами комиссии за управление, что связано с более простой организационной структурой. Перечень допустимых инструментов для инвестирования фактически определяется набором лицензий банка — доверительного управляющего. Средства вкладчиков ОФБУ можно инвестировать в ценные бумаги, иностранную валюту, природные драгоценные камни и драгоценные металлы, производные финансовые инструменты (фьючерсы и опционы). Практически единственный актив, запрещенный для ОФБУ, — это недвижимость. Здесь ваш доход также будет зависеть от ситуации на фондовом рынке.