Уровень экономического оптимизма населения по сравнению с осенью прошлого года и даже весной нынешнего снизился. Об этом свидетельствует исследование, проведенное нынешней осенью Центром стратегических исследований компании «Росгосстрах». Перестало ли население Нижегородской области в этой связи брать кредиты?

Не верь рекламе

Год назад нижегородец Андрей К., желая произвести ремонт квартиры, взял в Сбербанке кредит на потребительские нужды в размере 165 тысяч рублей под 15 процентов годовых. Процедура получения денег состояла из подачи документов, получения одобрения после рассмотрения заявки банком и, наконец, оформления бумаг. Лишь на этапе бумажного оформления договора заемщик узнал, что реальная стоимость кредита… составляет 26 процентов годовых, причем из 165 тысяч рублей 15 тысяч ему пришлось отдать сразу в виде комиссии за оформление договора.
Кредит — удовольствие, способное нанести серьезный удар по бюджету, убежден сегодня этот заемщик.

На докризисный уровень

По словам первого вице-президента ОАО АКБ «Саровбизнесбанк» Игоря Логинова, вследствие кризиса в прошлом году наблюдалось ежемесячное снижение кредитного портфеля банка на 3 — 5 процентов: старые кредиты постепенно гасились заемщиками, а новых кредитов выдавалось меньше. Но с начала лета начался постепенный рост объема выданных кредитов. Сейчас ежемесячный рост составляет 3 — 4 процента.
Ставка по потребительским кредитам сегодня колеблется от 11,5 до 18 процентов годовых. Наиболее высокие ставки — по обычным потребительским кредитам с представлением минимального набора документов.

По некоторым позициям кредитные ставки снизились до докризисного уровня. Самая низкая ставка — по автокредитованию. Однако получить ее можно при наличии положительной кредитной истории клиента в банке и первого взноса в размере половины стоимости автомобиля, свидетельствует Игорь Логинов.

На что берут

Банк Хоум Кредит, клиентами которого в Нижегородской области являются более полумиллиона человек, изучив потребительские предпочтения в регионе, составил социальный портрет своего заемщика.
Оказалось, что среднестатистический заемщик в Нижнем Новгороде — это женщина в возрасте 32 лет с доходом порядка 6 тысяч рублей в месяц. Мужчины составляют 45, а женщины — 55 процентов от общего числа, поскольку традиционно именно женщины занимаются домашним хозяйством, играя доминирующую роль в принятии решения о приобретении бытовой техники — одной из самых популярных групп товаров для покупки в кредит. Среди заемщиков, чей ежемесячный доход равен или превышает 15 тысяч рублей, мужчин почти в два раза больше, чем женщин. На какие нужды население берет кредиты?

Наибольшее количество кредитов по итогам 2009 года было выдано на покупку мобильных телефонов и гарнитуры к ним (свыше 44,5 тысячи). Несмотря на то, что потребители в кризис были вынуждены существенно ограничиться в тратах, мобильные телефоны и смартфоны по-прежнему занимают первое место по объемам продаж в кредит.

Второе место у кредитов на покупку бытовой техники (свыше 17,5 тысячи штук). Общий рост уровня жизни постепенно сместил интерес от бытовых товаров первой необходимости (таких как холодильник или стиральная машина) к дорогой электронике, демонстрирующей изменения в социальном статусе населения России, комментирует это обстоятельство директор нижегородского представительства банка Хоум Кредит Алексей Симкин.
Третье место делят кредиты на покупку аудиовидеотехники (свыше 15 тысяч) и компьютеров (почти 13,7 тысячи). Активно растет выдача кредитов в сегментах мебели, фотокинотехники и оптики.

Средний размер кредита наличными за четыре года увеличился с 21,7 до 50,3 тысячи рублей. Средний размер кредита в магазине за последние шесть лет возрос с 10 до 15 тысяч.
Отчетливо просматривается тенденция по увеличению сроков: средний срок кредитов наличными за четыре года вырос с 18 до 24 месяцев, а сроки экспресс-кредитов увеличились с 10 до 14 месяцев.

Мы выбираем, нас выбирают

На что сегодня в первую очередь обращают внимание банки при выдаче кредитов?
Один из главных критериев, на которые ориентируются банкиры, — подтверждение доходов. Помимо справок, подтверждающих зарплату заемщика, банки принимают к рассмотрению и другие официальные доходы: информацию о дивидендах, страховых выплатах, депозитах, доходах от аренды. Вероятность выдачи кредита увеличивает наличие активов — земельных участков, доли в недвижимости, автомобиля.
Существенный аспект — кредитная история заемщика. Например, наличие двух-трех просрочек свыше пяти дней по любым обстоятельствам может привести к отказу в выдаче кредита.

Важный момент при оценке заемщика — состояние общегражданских документов: паспорта и водительского удостоверения. Нередки случаи, когда из-за халатного отношения к документам заемщикам временно отказывали в рассмотрении возможности выдачи кредита. Дополнительные пометки, помарки, лишние печати делают паспорт недействительным, и на этом основании выданный кредит и сделка купли-продажи могут быть оспорены.
Для более тщательного анализа банки запрашивают дополнительные документы, удостоверяющие личность заемщика. Раньше банки требовали справки из психологических и наркологических диспансеров для того, чтобы понимать, что психическое здоровье покупателя в норме. Сейчас это требование отменено, но водительское удостоверение — весомое свидетельство в пользу заемщика.
Крайне важным документом для мужчин, не достигших 27 лет, является военный билет. Его отсутствие также может явиться причиной для отказа, если нет логичных и законных объяснений.

Традиционно в качестве потенциальных заемщиков банками охотнее рассматриваются полные семьи, в силу того, что риск утраты работы одновременно обоими супругами невелик. В некоторых европейских банках присутствует некая субъективная система оценки клиента, которая в целом не влияет на отказ, но может привести к снижению суммы кредита. Например, по этой оценке мужчина или женщина, находящиеся во втором браке, характеризуются как более непостоянные клиенты.

Банки не всегда охотно кредитуют людей творческих профессий, поскольку их финансовое положение трудно прогнозируемо, и представителей сферы деятельности с повышенным риском, где высок травматизм заемщика.
Порой для банка важно наличие у клиента диплома и профессиональных знаний — это увеличивает ценность заемщика как востребованного специалиста. Необходимо, чтобы кредит выплачивался своевременно, а платежная культура заемщика напрямую зависит от регулярности его доходов. Помимо высшего образования также рассматривается и трудовой стаж. В большинстве случаев общий стаж должен быть не менее года и не менее шести месяцев на последнем месте работы.

Подводные камни

Годовые проценты часто служат визитной карточкой банка, ведь именно на годовые проценты в первую очередь обращает внимание клиент. Сегодня Сбербанк России объявил об отмене комиссий за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание ссудного счета. Теперь процентная ставка по кредиту является единственным параметром, определяющим стоимость заемных средств для клиента.
Однако подводных камней при покупке денег у банков много и прибегать к этому финансовому инструменту следует с большой осторожностью. Покупатель должен ежемесячно выплачивать деньги, придерживаясь срока, указанного в договоре, иначе штрафы неминуемы. К примеру, выдаваемые на предметы бытовой техники непосредственно в торговых точках экспресс-кредиты специалисты считают наиболее дорогими.
Прежде чем ставить свою подпись стоит внимательно изучить договор и прежде всего те пункты, которые напечатаны мелким шрифтом.

Елена ЦАРЕВА.

К слову

Стригут купоны

Говорить сегодня о падении рынка кредитования, по мнению начальника Главного управления Центробанка по Нижегородской области Станислава Спицына, нельзя. Ведь главный показатель успешности работы банка — это прибыль. А она у работающих на территории Нижегородского региона банков с начала года возросла на 70 процентов, составив 14 миллиардов рублей. Для сравнения: в 2008 — лучшем предкризисном году — прибыль банков составила 11 миллиардов рублей, в 2009-м — 8 миллиардов. А в нынешнем — уже 14 миллиардов.
На клиентских счетах в банках сейчас хранится 66 миллиардов рублей. Из них вклады населения Нижегородской области составляют 43 миллиарда рублей.
Ежедневные поступления на банковские счета в регионе составляют 22 миллиарда рублей. Причем ежедневные поступления на депозиты граждан в первом полугодии выросли на 30 процентов по сравнению с прошлым годом, составив 20 миллиардов рублей.
Проживающие в регионе физические лица взяли кредитов на 79 миллиардов рублей. В том числе на приобретение жилья — 26 (к уровню минувшего года рост 1 процент). Из них 20 миллиардов рублей — ипотечные кредиты, рассказывает Станислав Спицын.