Программа долгосрочных сбережений заработает в России с нового года. Благодаря ей нижегородцы смогут накопить на прибавку к пенсии или на «подушку» безопасности, чтобы потратить деньги, оказавшись в трудной жизненной ситуации. Чем нововведение отличается от вклада и почему стоит им воспользоваться?

Дело добровольное.

Кто уже работал в 2008-2014 годах, помнит, что тогда можно было присоединиться к программе государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений. Ее участники перечисляли на накопительную пенсию от двух тысяч рублей в год, такую же сумму им софинансировало государство. Доплата не могла превышать 12 тысяч рублей в год. 

В новой программе похожий механизм. Чтобы в нее вступить, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и регулярно перечислять на свой счет взносы в сумме не менее двух тысяч руб­лей ежегодно. Государство тоже станет пополнять ваш счет в течение трех лет, максимальное софинансирование может составить 36 тысяч рублей в год. 

Также предусмотрен специальный налоговый вычет, если, конечно, платите налоги. Вернуть можно будет до 52 тысяч рублей ежегодно. Эту сумму получите, если внесете на счет 400 тысяч рублей. Кстати, в программу можно перевести свои пенсионные накопления, которые находятся на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России или в НПФ.

Начать получать сбережения можно будет либо через 15 лет с момента заключения договора, либо, когда вам исполнится 55 (для женщин) или 60 (для мужчин) лет. Забрать деньги можно будет, если они потребуются в случае лечения от тяжелой болезни или при потере кормильца. Тогда вы сможете получить не только свои личные взносы, но и доплату от государства, и пенсионные накопления (если они переведены в программу), а также инвестиционный доход. 

Участие в программе добровольное. При желании можно открыть себе несколько счетов, правда, софинансирование по ним все равно будет не больше 36 тысяч рублей в год. Есть возможность завести счета не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.

Выгода очевидна.

По мнению эксперта Ассоциации развития финансовой грамотности, заместителя генерального директора одного из негосударственных пенсионных фондов Татьяны Коваленко, эта программа интересна тем, у кого нет корпоративной пенсионной системы и кому не помогает накопить на пенсию работодатель. 

– Если человек в течение года вносит в эту программу по договору с НПФ средства в размере 36 тысяч руб­лей, то еще 36 тысяч ему софинансирует государство. Такая возможность действует три года, – говорит эксперт. – Это максимальная сумма софинансирования, поэтому по условиям программы она наиболее выгодна для граждан, средний ежемесячный доход которых не превышает 80 тысяч рублей. Для них предусмотрен максимальный уровень государственной поддержки.

Кстати, при зарплате от 80 до 150 тысяч рублей человек будет получать софинансирование один к двум, то есть государство положит на его счет 36 тысяч рублей, если участник программы «раскошелится» на 72 тысячи. При ежемесячных доходах свыше 150 тысяч рублей участнику программы придется вложить в четыре раза больше «кровных», то есть 144 тысячи руб­лей. Только тогда он получит максимальную доплату от государства. 

Еще одним плюсом по сравнению с банковским вкладом, по мнению Татьяны Коваленко, является налоговый вычет на уплаченные взносы. Но он не может быть больше суммы годового налога на доход физических лиц (НДФЛ), который работодатель перечисляет с зарплаты. Получится вернуть лишь то, что вы уплатили. Кроме того, на программу распространяется действие системы государственного страхования. И более того, страховое возмещение по ней в два раза больше, чем по вкладам. Средства участников программы застрахованы на 2,8 млн рублей, что вполне достаточно, если даже человек будет вкладывать 100 тысяч рублей ежегодно в течение 15 лет. 

Если вдруг участник программы не доживет до момента выплат, то все его сбережения после смерти перейдут родственникам или тому, кого он укажет в договоре с негосударственным пенсионным фондом (это может быть даже соседка!). В случае, когда человек уже начал получать деньги, правопреемственность зависит от договора. Если по нему назначены пожизненные регулярные выплаты, то наследоваться они не будут. Если указан конкретный срок выплат, например, пять или десять лет, то оставшаяся на счете сумма перейдет наследникам.

Вопрос дилетанта.

– Если деньги срочно понадобятся не для лечения тяжелой болезни или смерти кормильца, а на другие цели, можно ли будет их снять со счета в программе долгосрочных сбережений?

– Забрать сбережения можно в любой момент. Но так называемая выкупная сумма, которую выплатит негосударственный пенсионный фонд, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре программы долгосрочных сбережений и правилах фонда. Государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится. Они останутся на вашем счете в программе.

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.