Кругом сплошные напасти: то один, то другой банк теряют лицензии. Что делать? — беспокоятся граждане. Центральный банк наконец-то опубликовал критерии отнесения банков к системно значимым на национальном уровне. Для вкладчиков это подсказка: таким «столпам» государство не даст пропасть, хоть и процент по депозитам в них меньше…

 

В воздухе пахнет грозой

…Центробанк отозвал лицензию у «Первого Экспресса» 29 октября: он представлял недостоверную отчетность, в которой скрывалась потеря собственного капитала. В Нижнем Новгороде работал филиал и несколько дополнительных офисов, которые в один неприятный день оказались закрытыми для клиентов.

У московского «Стройиндбанка» в связи с легализацией преступных доходов и сомнительными сделками лицензию отобрали 11 ноября…

В тот же день с формулировкой «кредитная организация не обеспечивала своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками» права вести деятельность лишили самарский «Волго-Камский банк».

28 ноября отозвана лицензия у махачкалинского «Нафтабанка» из-за подозрений в финансовых махинациях.

Со 2 декабря отозвана лицензия на осуществление банковских операций у самарского же «Волжского социального банка». «Вотум недоверия» спровоцировало то, что «банк полностью утратил собственный капитал». Председатель правления этого банка был найден мертвым в своем доме…

Самый громкий из скандалов. Отзыв лицензии у «Мастер-Банка», аккумулировавшего около 47 миллиардов рублей частных вкладчиков и владевшего одной из крупнейших сетей банкоматов, превратил банковские карточки в бесполезный кусок пластика. Тысячи пользователей не смогли расплатиться ими 20 ноября в торговых точках, ресторанах, магазинах и аптеках. С «Мастером» был связан целый ряд мелких кредитно-финансовых учреждений, обслуживавших через него свои банковские карточки.

Резонансный скандал привел к вялотекущему кризису доверия на банковском рынке. Среди простых вкладчиков уже гуляют «черные списки». Хотя на специально организованной встрече с банкирами глава ЦБ Эльвира Набиуллина их наличие отрицала…

Только без паники

Прогнозируются ли до конца года новые отзывы лицензий?

— Совсем не обязательно, — отвечает Михаил Гапонов, председатель правления банка «Ассоциация», заместитель председателя Совета Ассоциации региональных банков России. — Ужесточены меры по борьбе с кредитными организациями, которые ведут себя недобросовестно, и если кто и лишается лицензии, то только потому, что нарушил закон. Прежде всего — за недостаточно эффективную работу по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. Отзыв лицензий у банков, которые недостаточно боролись с легализацией таких доходов, идет последние пять лет.

— Нельзя исключать отзывов лицензий, если ЦБ, обнаружив серьезные нарушения, сочтет их достаточными для принятия исключительной меры, — солидарен Михаил Мартынов, заместитель директора Нижегородского филиала «БКС Премьер». — Однако решения об отзыве лицензий принимаются только на основе конкретных «проступков». В этом отношении все кредитные учреждения в стране равны.

Справка «НН»

По итогам третьего квартала системно значимыми по методике ЦБ были бы признаны 14 российских банков во главе со Сбербанком, съевшим более 30 процентов рынка. За ним следуют ВТБ (8,6) и Газпромбанк (5,9). В список также вошли «ВТБ24», «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «Альфа-банк», «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк», «Номос-банк», «Юникредитбанк», «Росбанк», «Русский стандарт» и «Уралсиб».

Какова же устойчивость банков «местного разлива»?

— Причины, по которым отзываются лицензии, не зависят от того, федеральный это банк или региональный, — растолковывает Михаил Гапонов. — Рискует любой банк, который, например, не соблюдает правила работы по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. И это никак не характеризует ни экономическую ситуацию, ни устойчивость банковской системы.

— Никакой паники среди вкладчиков не наблюдаем, — успокаивает Михаил Мартынов. — Напротив, в связи с выплатой бонусов, премий, 13-х зарплат к концу года вероятен приток вкладов.

На что остается надеяться клиентам «падших»?

— Конечно, вкладчики банков, у которых была отозвана лицензия, могут рассчитывать на получение средств в размере до 700 тысяч рублей, включая проценты. Но только если он входил в систему страхования вкладов, — напоминает Ирина Жимерина, директор Нижегородского филиала и дирекции «Волго-Вятская» Банка «Хоум Кредит».

— Для вкладов больше застрахованной суммы, а это менее пяти процентов всех депозитов физических лиц, риски, конечно, несколько иные, — дополняет Михаил Гапонов. — Но и они большей частью компенсируются в ходе конкурсного производства.

— Что касается заемщиков, не стоит надеяться, что вместе с банком исчезнут и их обязательства перед ним. Кредит необходимо погашать так же, как и прежде, — напоминает Ирина Жимерина.

Для трудных времен

Один из рисков, который возникает при напряженном состоянии экономики, — потеря ликвидности-то, что случилось, например, с «Первым Экспрессом». Агентом по выплатам страхового возмещения в Нижегородской, Тульской и Московской областях был выбран «ВТБ24». В региональные офисы за компенсацией уже обратились более 90 процентов вкладчиков.

— Ожидаемо, что больше половины вкладчиков «Первого Экспресса» разместили свои средства на депозитах «ВТБ24», так как мы — банк с государственным участием и гарантируем своим вкладчикам не только сохранение денежных средств, но и прибыль, — поясняет управляющий «ВТБ24» в Нижнем Новгороде Георгий Гречин. — Когда агентом по выплатам является «ВТБ24», все обратившиеся вкладчики получают положенные средства в день обращения. Призываю не паниковать и не обращаться за выплатами в первые дни, чтобы избежать очередей.

— Среднестатистическому россиянину разобраться с профессиональными финансовыми показателями довольно непросто. Но нужно хотя бы посмотреть, насколько давно работает банк на рынке, как успешно он функционировал все это время, насколько он крупный. Многие банки имеют рейтинги (от Moody’s, Fitch, S&P). И рэнкинги (от англ. to rank — ранжировать) по величине активов, кредитного и депозитного портфелей, сети отделений, качеству обслуживания доступны на целом ряде интернет-ресурсов, — перечисляет параметры надежности Ирина Жимерина. — Если человек посмотрит хотя бы на эти критерии, то он уже сможет объективно взглянуть на банк, с которым намерен сотрудничать.

Кстати

— При составлении окончательного списка системно значимых кредитных организаций банки будут оцениваться не только по количественным, но и по качественным критериям, — уходит от конкретного прогноза Михаил Гапонов. — Понятно, что в него войдут все крупнейшие российские банки, значимая роль которых и так очевидна для участников рынка. Но окончательный вариант все же за регулятором.

— Следите за информацией: когда появляются тревожные сигналы, касательно того или иного банка, как правило, СМИ рассказывают об этом, — советует Георгий Гречин. — Вовремя забрать свой вклад и доверить его более надежному финансовому учреждению — это тоже часть надежной стратегии.

Топ «белых и пушистых»

Тем временем Центробанк разместил на сайте проект «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» для обсуждения с банковским сообществом.

Оценивать их собираются по формуле, учитывающей несколько количественных критериев. Во-первых, удельный вес активов банка в совокупных активах банковской системы (взвешивается с коэффициентом 50 процентов).

Второй по значению критерий — доля на рынке привлечения средств граждан, причем не только через вклады, но и через счета и сберегательные сертификаты (вес этого показателя — 25 процентов).

Наконец, в рассмотрение будет приниматься взаимосвязь банка с другими кредитными и финансовыми организациями по привлеченным и размещенным средствам. Эти показатели взвешиваются с коэффициентами по 12,5 процента каждый.

По результатам сравнения составляется список банков, чья итоговая оценка превышает 0,6 процента от оценки по всей банковской системе. Это лишь первая стадия отбора.

Далее ЦБ составляет первоначальный список банков, которые сами по себе не являются системно значимыми, но входят в банковские холдинги или группы, в которых присутствуют системно значимые игроки. Затем комитет банковского надзора формирует итоговый перечень, куда должны попасть банки, занимающие две трети всего рынка по сводному показателю значимости. Это соответствует обозначенному ЦБ подходу, гласящему, что 20 крупнейших игроков консолидируют более 70 процентов активов и обязательств банковской системы. Перечень будет ежегодно пересматриваться.

Ясно, что этим банкам государство просто не может позволить «умереть», чтобы не рухнул тщательно отстраиваемый порядок страхования вкладов. И не зашаталась вся конструкция…

Елена КУЛЬЧИЦКАЯ.

Мнение

Михаил МАРТЫНОВ, заместитель директора Нижегородского филиала «БКС Премьер»:

— Агентство страхования вкладов выплатит все вложенные деньги и проценты, которые обещал банк при открытии депозита, начисленные на день, предшествующий дню отзыва лицензии, но суммой не более 700 тысяч.

Суммы, оставшиеся после выплаты 700 тысяч рублей, выплачиваются в порядке общего конкурсного производства. Если на вкладе было 900 тысяч, то 700 можно получить в соответствии с нашим законодательством уже после 14 дней в банке-агенте, назначенном АСВ, или в самом АСВ.
Оставшиеся 200 можно будет получить, находясь в живой очереди кредиторов. Во время банкротства банка будут реализованы все его активы, а вырученные деньги направлены на погашение обязательств всех кредиторов (как физических, так и юридических лиц). Такие кредиторы причисляются к кредиторам первой очереди погашения обязательств.

Потому возврат сумм свыше 700 тысяч рублей более чем возможен.

Но существуют риски, что банк имеет совсем малые активы. И если их не хватит на погашение всех обязательств кредиторам первой очереди, к вам вернется только часть средств, пропорционально распределенная между всеми кредиторами первой очереди…

Между тем

Под страховое возмещение не попадут вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя, а также вклады в заграничных филиалах банка. Будет отказано в компенсации средств, переданных банку в доверительное управление или размещенных на обезличенных металлических счетах. А также вкладов, переведенных в электронные «кошельки», обращает внимание на нюансы адвокат АБ «Юрлов и партнеры» Кирилл Горбатов.