Из пункта А в пункт Б можно добраться на общественном транспорте. Но по понятным причинам все больше нижегородцев предпочитают личный автомобиль. Купить "железного коня" сейчас не проблема. Вопрос - копить на автомобиль или купить на заемные средства? И решается он все чаще в пользу автокредита. Где занять?
Многие банки не просто рады предоставить кредит на покупку личного авто - они борются за право оказать эту услугу. И в этой конкурентной среде снижают процентные ставки, сокращают количество необходимых документов и время их оформления, увеличивают сроки кредитования. Варьируя перечисленные характеристики, банки и автосалоны создали большое количество кредитных программ.
Кредит настолько приближен к потребителю, что нет никаких проблем в получении! (В отличие от ипотеки, где требования к подтверждению уровня доходов заемщика, наличию первоначального взноса на порядок выше.) Главная задача - выбрать оптимальную программу, соответствующую именно вашим требованиям и стартовым возможностям, и, рассчитываясь за кредит, не посадить свою семью на одни макароны. Поэтому анализируйте предложения банков в совокупности, определив для себя приоритеты. Кредиты разные нужны Кого-то привлекает минимальный первый взнос, для других главное значение имеют сроки погашения кредита, невысокая процентная ставка, третьи желают уже через час сесть за руль нового автомобиля. Следуя пожеланиям покупателей, банки предлагают различные кредитные продукты, вплоть до скоринговых (экспресскредитование). Но никогда не забывайте, что кредитующие организации не упустят свою выгоду. Подсчитать реальную переплату по кредиту и выбрать оптимальное для себя предложение порой нелегко. Важно знать, что влияет на стоимость кредита.
1. Величина процентной ставки. Сравнивать кредитные предложения, учитывая только годовой процент, однозначно недопустимо. До сего дня некоторые кредитные организации в качестве специального предложения рекламируют ноль процентов годовых. Но круглый ноль ни в коем случае не означает, что вы ничего не заплатите за банковский товар - заемные средства.
2. Различные комиссии и способы их начисления. Комиссия может быть ежемесячной или разовой. Ежемесячная, как правило, определяется в процентах, разовая - фиксированная цифра денежных знаков. Допустим, ежемесячная комиссия - 0,5 процента. За год набегает 6 процентов, которые следует прибавить к декларируемой годовой процентной ставке. Комиссионные начисляются от суммы кредита или от остатка, как определяет кредитный договор.
3. Вид ежемесячных платежей. Российскому заемщику предлагается два вида платежей: аннуитетные, то есть равными суммами в течение всего срока погашения кредита, и дифференцированные - уменьшающимися по мере выплаты основного долга. Любой платеж состоит из двух частей: основного долга и процентных начислений. Банки, применяющие аннуитетные платежи, как правило, начисляют первый взнос только из процентов. Сумма основного долга остается неизменной и увеличивает стоимость кредита. По мнению многих специалистов, дифференцированные платежи, применительно к большинству предлагаемых кредитных программ, выгоднее для заемщика.
4. Время оформления кредита. Автосалон стремится быстрее продать автомобиль и ориентирует клиента на скоринговые программы, которые обеспечивают получение автомобиля в течение 1 - 2 дней, а может быть и часов. Банк всегда компенсирует скорость рассмотрения заявки и предоставление минимального пакета документов увеличением процентной ставки кредита.
Безусловно, есть жизненные ситуации, когда автомобиль необходимо купить за два часа, а не за 5 дней.
Но это решать только покупателю. В действительности многие попадают в такие экспресс-программы по незнанию. Им предложили именно этот вариант - понравился. А в результате - повышенная процентная ставка. В реальной жизни мало людей, которые не могут прожить недели без новой машины. БЫСТРО ДЕШЕВО НЕ БЫВАЕТ - это аксиома практики кредитования. В рамках скоринговых программ банки просто не имеют возможности тщательно проверить кредитную историю заемщика. Значит, растут их риски, а следовательно и стоимость кредита. Каждая услуга имеет свою цену.
5. Сборы при выдаче и обслуживании ссудного счета. Некоторые банки записывают в кредитном договоре энные суммы за перевод денег в автосалон, перечисление на вашу карту. Ежемесячное обслуживание вашего счета тоже не бесплатно.
6. Штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту или за досрочное погашение кредита. В структуре платежей первых месяцев расчета по кредиту превалируют начисления по процентам. Поэтому в кредитном договоре банки записывают временные ограничения по досрочному погашению долга. Просрочка платежей по кредиту также может стоить немалых денег. Размер штрафов лучше знать заранее.
7. Дополнительные обязательные услуги. Автомобили, приобретенные на заемные средства, подлежат обязательному страхованию. Если транспортное средство приобретается у физического лица, то необходимо будет и заключение независимого оценщика. Страховые и оценочные компании могут не иметь никакого отношения к кредитующей организации, но бывает, что они - дочерние структуры. И возможно, что невысокие на первый взгляд процентные ставки по кредиту компенсируются высокой по сравнению с другими компаниями стоимостью страховки и оценки. Один пишем, пять в уме Банки стремятся продать свой товар - деньги - подороже и как можно большему количеству людей. Поэтому "упаковывают" его в привлекательные одежды и скромно умалчивают о дополнительных сборах и комиссиях, которые существенно влияют на стоимость кредита.
Даже в терминологии можно запутаться! Одни кредитные организации говорят о годовой процентной ставке, другие - о проценте удорожания товара в месяц, третьи предлагают изучить графики ежемесячных платежей. За каждым термином стоит конкретное понятие с конкретной стоимостью, которое может и не совпадать с вашим личным пониманием. Поэтому кроме безусловного прочтения всего текста кредитного договора необходимо пройтись по всем вышеназванным пунктам и спросить продавца денег: "А сколько это стоит?".
Затем постарайтесь вывести совокупную стоимость кредита, включающую все затраты по выдаче и обслуживанию кредита, процент за пользование заемными средствами.
Как не стать злостным неплательщиком Сумма просроченных платежей по кредитам определяется цифрой со многими нолями, утверждает статистика. Полагаем, что среди неплательщиков небольшой процент заемщиков, которые изначально не собирались платить по долгам. Просто по неопытности, излишней доверчивости, отсутствию полной информации о стоимости заемных средств взяли кредит не по силам.
Информацию по кредитам лучше получать в спокойной обстановке, возможно, на нейтральной территории, когда не подогреваешься желанием сесть за руль рядом стоящего новенького авто. При покупке дорогих авто и большой сумме кредита, возможно, целесообразней обратиться к независимым кредитным экспертам. Например, в США более 90 процентов кредитных сделок осуществляется через кредитных и страховых брокеров, а американцы деньги умеют считать.
Вера КАЛИНЫЧЕВА.