Эта яркая вывеска на фасаде бизнес-центра в центре Нижнего привлекает многих из тех, кому позарез нужны деньги, но в банке не дают, а у знакомых просить не хочется: "Гоззайм". У самых невнимательных или шапочно знакомых с русской орфографией слово вызывает ассоциации с "государственным займом". И они с утра, особенно после праздников, выстраиваются в очередь за бесплатным сыром, веря и надеясь, что это их спасительная пристань.

Хоть горшком назови…

- А что означает приставка "гоз" в названии вашей фирмы? - спрашиваю я у "главной начальницы" "Гоззайма" Любови Хайрутдиновой, которая в Нижнем Новгороде бывает лишь короткими наездами. Штаб-квартира организации находится в Казани…
- Ничего не означает, - уклончиво отвечает Любовь Зарифовна, и тут же в ее голосе появляются недовольные нотки:
- Спрашиваете так, как будто вы инспектирующий орган…
Ни боже мой, Любовь Зарифовна, я всего лишь журналист, заинтересовавшийся темой микрофинансовых организаций.
- Мы к ним не имеем никакого отношения, - поспешила откреститься от этих "мошенников" моя собеседница. - Мы являемся кредитно-потребительским кооперативом.
- И чем же вы от них отличаетесь, давая деньги в долг под проценты?
- У нас другие законы, другой характер взаимоотношений с клиентами…
Ну, хорошо, попробуем поближе ознакомиться с характером ваших "взаимоотношений"…
Приветливая девушка Анна встречает нас ласковым щебетом, в котором сладко растворяются желанные цифры:
- В долг даем суммы до 350 тысяч рублей на срок от трех дней до трех лет… Ставка от 3 до 350 процентов… От вас нужны паспортные данные, координаты ближайших родственников, друзей, знакомых, данные о месте работы и зарплате… Вся информация в устном виде… Нужно лишь написать заявление, которое рассмотрит наша служба безопасности…
Фу-ты, ну-ты! Туману напустила, как в приличном банке, а суть та же, что и в соседнем МФО "Экспресс-деньги".

Договоры на свой лад

"Деньги напрокат", "Быстроденьги", "Срочноденьги", "Нано Финанс"… Только в областном центре число фирм, дающих деньги в долг на особых условиях, давно перевалило за сотню. Несколько десятков "филиалов" имеется в Дзержинске, Арзамасе, Кстове… Слоганы их рекламной "заманухи" обычно схожи: "Берите сейчас, возвращайте, когда будет угодно!", "Выдача за 5 минут без отказа!", "Даем в долг безработным и пенсионерам!", "Без проверок, с любой кредитной историей"…
Оказывается, микрофинансовые организации (МФО) не имеют ничего общего с кредитованием. Это не кредитные организации, и условия их нахождения на финансовом рынке существенно отличаются от банков и других кредитных организаций. А это значит, что и законы для микрофинансирования применяются совсем иные.
Итак, микрофинансовые организации - это некоммерческие организации, которые должны быть в обязательном порядке внесены в реестр микрофинансовых организаций. Согласно формулировке федерального закона о микрофинансированиии, микрозаем предоставляется на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Очень интересный закон. Заем предоставляется на условиях договора! Всё, ничего в законе этом не предусмотрено по поводу процентных ставок, штрафов, методов взыскания и т.д., как, например, в законе о потребительском кредитовании. Это что же получается, договор составить могут как угодно, применив любые кабальные условия? Что, кстати, микрозаемщики и делают сегодня на просторах нашей необъятной родины, включая Нижегородский регион….
Но! В этом есть и свои плюсы, ведь если законом не предусмотрен порог процентной ставки, значит, его легко можно оспорить в суде, признав сделку договора займа кабальной. Статья 179 ГК РФ п.3: "Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась - так называемая "кабальная сделка", может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего". Просто граждане у нас про эту статью не знают, сами в юриспруденции не сильно подкованы, а на адвоката у них денег нету… Микрофинансовые организации пользуются тяжелым финансовым положением граждан, создавая для них еще более затруднительные ситуации. Ведь к ним идут за займами уже отчаявшиеся по сути люди, которым банки перестали выдавать кредиты на более щадящих условиях. Ведь ни один здраво мыслящий человек, который мог бы оформить кредит или кредитную карту хотя бы под 50 процентов годовых, никогда не станет оформлять заем под 700 процентов годовых. Поэтому займы берут люди, которые оказались на краю пропасти, когда другого варианта просто нет. Другое дело, что порой именно эти "ростовщики XXI века", как сегодня часто называют сотрудников пунктов микрозайма, толкают своих клиентов в пропасть…
Ирина Ш. "Сама я кредиты в МФО никогда не брала, но столкнуться пришлось. Осадок остался. Деньги взяла моя соседка на похороны брата, а я согласилась дать свой номер телефона как контактное лицо. Да, еще подтвердила, что знаю ее хорошо, знаю, что человек работает и нормально зарабатывает. Работала она неофициально, поэтому вариант взять кредит в банке даже не рассматривался. Выдали ей 30 000, вернуть нужно было 62 000, оплачивать каждую неделю по 1200. Я бы на такие условия никогда не согласилась, но ей деваться было некуда. Спустя какое-то время она потеряла работу, накрылся бизнес у ее работодателя. И пошли просрочки, а вслед за ними звонки с угрозами. Она попросила отсрочку на три недели, хотела закрыть все с первой зарплаты, но их такой вариант не устроил. Стали звонить мне. Спустя еще несколько дней в мою дверь в час ночи звонок. Стоит соседка, а рядом с ней два амбала, которые пытаются попасть в ее квартиру. Спросила, что им нужно, ответ просто сразил. Предложили оплатить за нее долг. Потом с этим вопросом стали звонить всем соседям. Время - глубокая ночь. У одних соседей маленький ребенок, в другой квартире 80-летний дед. Это был какой-то кошмар! Для чего это делается, понятно - должника пытаются сломать морально. Утром обнаружили, что исписана краской дверь тамбура, сожжен глазок, в замок были набиты спички: пришлось вызывать слесаря. Но на этом эпопея не закончилась. Мне стали звонить регулярно и предлагать оплатить долг соседки. Напирают на то, что я за нее поручилась. Пришлось обратиться в полицию".

Про суммы переплат - ни-ни

Вы уже обратили внимание, никогда нигде в МФО не называют процентные ставки за год или за месяц. Как правило, везде называют сумму процентов в день. Недавно встретила знакомую девушку, когда-то она была корреспондентом газеты, сейчас работает менеджером по микрозаймам. Так вот, поведала она мне очень интересную информацию. Оказывается, менеджерам строго-настрого запрещено говорить о суммах годовых процентов и озвучивать данные возможных переплат. Ни под каким предлогом они не могут даже произнести эти цифры. Только проценты за день. Во как! А почему, что за секретная информация? Все очень даже просто, к примеру, 1,5 процента в день, звучит куда более приемлемо, чем, например, 540 процентов годовых.
Впрочем, полтора процента - это почти исключение. Сын моего коллеги, когда ему не хватало на билет в Воронеж к своей невесте, взял в долг в "Быстром кредите" 2 тысячи рублей, а спустя каких-то пару недель его родители уже возвращали ростовщикам 10 тысяч. Подсчитали - оказалось, капало по 3 процента в день. Когда стали пытать легкомысленного отпрыска, дескать, кто надоумил, ответил просто:
- А у нас в депо все там в долг берут, говорят, можно подолгу не отдавать…
А вот это чистой воды дезинформация! Коллекторская служба, как собственная, так и наемная, работает у микрозаемщиков на грани фола: как выяснилось, убедиться в этом легко.
Зайцева Марина: "При небольшой задержке начинают звонить всем - и родственникам, и коллегам по работе, угрожают искалечить и изнасиловать ребенка, сжечь квартиру. Угрожают убийством, изнасилованием или доведением до самоубийства, выражаются матом, обзывают шлюхой и т.д. Без разрешения снимают деньги с банковской карты! Стоит просрочить один-два дня, и такое начинается! Даже пролонгация после не спасает…
Кроме того, при заключении договора с МФО заемщик дает согласие на обработку своих персональных данных. И здесь, увы, далеко не всегда компании-кредиторы действуют в рамках законодательства.
Сергей Н. "Достали микрозаймы. Постоянно присылают спам на телефон. Позвонил по их номеру, обещали снять с рассылки. Ничего не изменилось, реклама продолжает идти. Обращался уже раз 5 - толку ноль. Общаться по телефону их сотрудники вообще не умеют. Не представляются, не извиняются, бросают трубки. Фраза "Мне с вами не о чем разговаривать", наверное, самая вежливая в их лексиконе. Закон им, видимо, не писан…".
Еще одна распространенная проблема - ошибки, намеренные или случайные, при обзвоне должников. В этом случае от действий коллекторов страдают совершенно посторонние люди.
Вера Ч. "На протяжении последних трех дней мне на мобильный звонит автоинформатор одной из МФО и требует погасить долг. Я никогда не обращалась в микрофинансовые организации, и долгов у меня нет. Звонки поступают каждые 40 - 50 минут, с 9 утра до 11 вечера. Звонила на горячую линию, внятных пояснений не дождалась. Найти клиента с моей фамилией или моим номером телефона они не могут, отключить автоинформатор - тоже, офисов нет, руководства тоже нет. Все, что могут сделать - принять претензию, которая будет рассмотрена в течение недели. А пока ее рассматривают, будьте любезны, терпите это издевательство".
Самое неприятное в деятельности современных ростовщиков то, что в привлечении клиентов и достижении своей выгоды они не гнушаются ничем, играя на самых тонких струнах человеческой души. И называют свои грабительские конторы "Доверие", "Поддержка", "Гарант", обновляя слоган: "Безопасно и конфиденциально"… В "Гоззайме", например, рассылают потенциальным клиентам СМС-сообщения с текстом: "Ваш кредит одобрен…". Вообще, судя по всему, у моей новой знакомой Любови Зарифовны в штате работают не только привлекательные девушки, но и очень креативные ребята.

Ложка меда

Иван Курапов. "У меня не очень хорошая кредитная история, и обратился я в микрозаймы именно по этой причине. Сначала оставил заявку на сайте, мне перезвонили, пообщались с менеджером, договорились о времени встречи. Менеджер приехал ко мне домой без опоздания, рассказал про условия, заполнил документы, выдал карточку, на которой на следующий день была нужная сумма. Понравилось то, что если не можешь оплатить долг вовремя, можно позвонить, предупредить, и штрафы не начислят. Отдельно следует упомянуть о сервисе - он в МФО обычно на высоте, сотрудники вежливы и корректны".
Да что говорить! Если бы в микрозаймах не было плюсов, они не стали бы так популярны у населения. Чтобы получить мини-кредит на короткий срок, к примеру, до одного месяца, заемщику не нужно собирать множество бумаг. Некоторые организации даже не требуют от своих клиентов справки о доходах. У заемщика есть возможность оформить деньги онлайн, получить средства любым удобным способом (на счет, электронный кошелек и т.д.). Неудивительно, что такие ссуды востребованы. Люди берут микрозаймы для самых разных целей. Например, у человека есть возможность по акции приобрести технику за полцены, а даже такой суммы у него в данный момент нет. До зарплаты еще несколько недель, а специальное предложение действует только неделю. В этом случае микрокредит - выгодное решение.
В Нижнем Новгороде особенно популярен микрозаем с перечислением на карту. Пунктов выдачи наличных не так много, большинство из них расположены в центральной части города. Человеку, который живет на окраине, придется добираться до такой кассы как минимум час, что не очень удобно, особенно если деньги нужны срочно. Поэтому многие заемщики предпочитают оформить микрокредит на банковскую карту. Условия кредитования в разных организациях могут отличаться. Прежде чем оформить ссуду, советуем изучить рейтинг микрозаймов на карту в Нижнем Новгороде. В списке российских городов с самым высоким уровнем дохода наш регион занимает двенадцатое место. Зарплаты многих нижегородцев вполне приличные, так что нередко заемщики берут внушительные суммы, поскольку уверены в том, что смогут их своевременно вернуть. Поэтому в рейтинг включены и предложения с максимальным размером микрозаймов. Оценивая программы микрофинансовых структур, необходимо обращать внимание не только на величину ссуды в целом, но и на размер первого микрокредита для новых клиентов.
Кроме того, популярность кредитных фирм зависит и от дневной ставки, которую они предлагают. В рейтинге можно найти программы с самым низким процентом. Стоит отметить, что постоянным клиентам организации могут существенно снижать ставки. Кроме того, чем больше сумма займа, тем ниже процент.
- В моей практике пока еще не было ни одного конкретного разбирательства с микрозаемщиками, - рассказывает нижегородский адвокат Александр Чесноков. - Вероятно, их клиенты не имеют привычки консультироваться с юристом…
В самом деле микрозаймы берет весьма специфическая аудитория. Чаще всего к их услугам прибегают "лучшие из худших" - люди, получившие отказ в банках, но имеющие возможность брать и возвращать кредиты. Также услугами МФО пользуются те, кто попал в сложную ситуацию и нуждается в срочном займе на короткий срок. А в остальном - это те, кому лишь бы денег добыть. Охранник одного из офисов МФО рассказывал, что утренняя очередь, как правило, состоит из тех, у кого "трубы горят".
- Все-таки эти фирмы с их драконовскими процентами вызывают у большинства населения осуждение, - продолжает Александр Александрович. - У некоторых годовая ставка достигает 700 - 800 процентов. Но мы не можем их ограничить в ставках, у нас рынок, и они пришли на этот рынок зарабатывать деньги. Наживаются на людской беде? Так у нас госструктуры иногда наживаются…
Кстати, в некоторых странах ростовщическая деятельность считается криминальной и уголовно наказуемой.

Татьяна ЧИНЯКОВА.