Выше потолка не прыгнут?

Займы "до зарплаты" смогут выдавать только по установленным правилам.Вчера вступили в силу поправки к закону о микрофинансировании и микрофинансовых организациях (МФО), которые ограничивают предельный размер долга по так называемым займам "до зарплаты" до 30 тысяч рублей на срок не более одного месяца. Кроме того, совокупный размер начисленных процентов по таким займам не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза.

Разделили по капиталу

До этого момента стоимость малого "займа до зарплаты" могла достигать двух процентов в день. "Такая ставка обусловлена высокой вероятностью невозврата микрокредита", - ранее пояснял начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута. Однако если такой заем возвращается в срок, через несколько дней или недель проценты не достигают значительных размеров. "Сейчас предоставление подобных займов практикуется во всем мире, и в Европе процентные ставки по "займам до зарплаты" составляют 0,8 - 3 процента в день" - отмечал Михаил Мамута.
Также с 29 марта привлекать деньги у частных инвесторов-физлиц смогут далеко не все МФО. При этом предприниматели смогут одалживать у микрофинансистов суммы в три раза крупнее, чем сейчас. Теперь фактически будет разделение на микрофинансовые и микрокредитные компании. За первыми останется право привлекать деньги у любых физических или юридических лиц, однако для этого размер их собственных средств должен превышать планку в 70 миллионов рублей. Если таких денег у компании нет, то она получает статус микрокредитной, что лишает ее права привлекать средства у населения (за исключением ее учредителей, участников или акционеров), но оставляет возможность инвестирования предпринимателей в ее бизнес. Изменения в законодательстве подразумевают, что названия МФО должны сразу давать понять инвестору, является ли компания микрофинансовой или микрокредитной.

ЦБ перехватил инициативу

Если организация исключается из реестра микрофинансовых компаний, но при этом остаются обязательства перед физическими лицами, то вводится процедура принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования физических лиц по сумме основного долга до 3 миллионов рублей будут погашаться в приоритетном порядке, что повышает инвестиционную привлекательность данного финансового инструмента.
Напомним, что работа микрофинансовых организаций из-за высоких ставок выдаваемых кредитов "до зарплаты" вызывала массовые нарекания граждан. На защиту их интересов встали законодатели: законопроект об ограничении стоимости микрозайма одной третью среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, рассчитываемого Банком России, внес в Госдуму депутат от ЛДПР Сергей Вайнштейн. Но мегарегулятор перехватил инициативу решения проблемы у законодателей, видимо, понимая, что дальше тянуть нельзя.
В 2015 году Банк России обнаружил около 500 микрофинансовых организаций, работающих без лицензии. Об этом ранее заявлял зампред ЦБ РФ Александр Торшин. По его словам, за прошлый год Центробанком также было ликвидировано 898 микрофинансовых организаций и 784 ломбарда. Кроме того, в ЦБ выявили значительную часть нелегальных кредиторов, которые давали в долг на короткий срок, не имея права заниматься микрокредитованием.
По расчетам специалистов Центробанка РФ, принятые меры позволяют снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один долг за счет вновь взятого займа и попадает в еще большую долговую зависимость.

Константин ШИШАРИН. 

Без обезличенных книжек
Население хотят лишить некоторых ценных бумаг

Скоро россияне не смогут больше дарить своим родственникам и друзьям сберкнижки и сертификаты на предъявителя. Уже подготовлен законопроект об исключении из российского законодательства института таких документов. Инициатива, принадлежащая Минфину, преподносится под уже изрядно надоевшим соусом пресловутой борьбы с коррупцией и отмыванием нелегальных доходов.

Что в имени тебе моем?

Сертификаты и сберкнижки на предъявителя не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов, а значит, вкладчики сильно рискуют при возможном банкротстве или отзыве лицензии у банка, рассуждают авторы проекта.
Кроме того, за сберкнижками и сертификатами на предъявителя, в которых не указываются ни ФИО, ни адрес вкладчика, очень сложно установить контроль. Нет там и ограничения и по сумме сбережений.
Сберкнижки и сберегательные сертификаты на предъявителя (ценные бумаги, которые удостоверяют сумму вклада, внесенного в банк) существуют на рынке очень давно. А в советское время пользовались огромной популярностью. Их дарили на дни рождения и юбилеи, расплачивались за крупные покупки, отдавали ими долги, использовали в качестве залога. Это очень удобно, ведь если при открытии счета паспорт еще спрашивают, то при передаче или дарении таких ценных бумаг никаких документов не требуется. Немудрено, что в последние годы те же сертификаты на предъявителя вновь стали пользоваться у россиян большой популярностью. Им, кстати, отдают предпочтение еще и из-за более высокой процентной ставки: ведь отчислений в Агентство по страхованию вкладов там нет. Как нет и юридических проволочек при наследовании таких документов. Случись чего - их махом можно обратить в деньги.
Что же придет на смену сберкнижкам и сертификатам на предъявителя? Их предлагают заменить сберегательными или депозитными сертификатами. Это будет неэмиссионная ценная бумага, которая не выдается на руки, а хранится в банковском депозитарии. Владельцами новых сберегательных сертификатов могут быть только физлица. И, разумеется, эти бумаги будут включены в систему обязательного страхования вкладов. А вот владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели: такие сертификаты в систему обязательного страхования вкладов не включаются.

Закручивание гаек

- Позиция Банка России будет представлена при обсуждении данного законопроекта на заседании профильного комитета Государственной Думы, - ответили "НН" на официальный запрос.
- Инициатива, я считаю, отпугнет многих клиентов Сбербанка. Сберегательные книжки для многих россиян, и прежде всего - для пенсионеров, крайне необходимы. Именно эти книжки отличают Сбербанк от других банков, они в глазах ветеранов надежнее любых пластиковых карт, - считает юрист Владимир Симагин. Не секрет, что, например, свои "гробовые" деньги россияне хранят чаще всего именно там. А зачем им это делать, если "Сбер" будет таким же, как и остальные?
- Сберкнижки - это привычка, - отмечает Элла Карницкая, заведующая кафедрой финансов и бухучета Нижегородского филиала МГЭИ, доцент, кандидат экономических наук. - И для многих россиян, особенно людей пожилого возраста, это чуть ли не единственная возможность хранения средств. Они, как правило, не доверяют пластиковым карточкам и не умеют самостоятельно ими пользоваться, не говоря уже об онлайн-банке и других современных технологиях.
- Речь в данном случае идет не об отмене сберкнижек вообще, а отмене сберкнижек на предъявителя, - подчеркивает Сергей Мурзаков, кандидат юридических наук, доцент кафедры уголовного права и уголовного процесса НИУ ВШЭ-Нижний Новгород. - Особенность этих бумаг состоит в том, что получить денежные средства, хранящиеся на них, может любое лицо без удостоверения своей личности. У населения же в ходу, как правило, именные сберегательные книжки. И отменять их пока, насколько мне известно, не собираются. Сберкнижка же на предъявителя может быть предметом хищений. И кто угодно сможет ею потом распоряжаться, в отличие от именной сберкнижки, чтобы снять деньги, с которой злоумышленники должны подделать еще и паспорт (а иногда - и внешность) ее настоящего владельца. Кроме того, такие документы удобно использовать в качестве взятки. Ведь в этом случае правоохранителям доказать факт ее получения тяжелее, а реализовать такую "благодарность" - проще и удобней.
- И все же я не могу сказать, что я за отмену таких бумаг, - добавляет Сергей Мурзаков. - Просто меня настораживает, что, с одной стороны, у нас идет определенная финансовая либерализация, а с другой стороны - закручивание финансовых гаек.

Ольга АБРАМОВА.