Опрос, проведенный одной из крупных страховых компаний, показал, что больше половины жителей Нижегородской области не имеют накоплений и жалуются на нехватку денег до следующей зарплаты. А две трети респондентов, у которых они есть, в случае внезапной потери работы в состоянии прожить на них не более полугода. В то же время почти 50 процентов россиян имеют один или несколько кредитов. Почему банки так плохо идут на реструктуризацию? И как распорядиться деньгами, если они есть? Об этом нам рассказал член правления Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), заместитель председателя Общественной палаты Нижегородской области Михаил Гапонов.
- Михаил Викторович, сейчас ситуация в стране очень сложная: жесткие карантинные меры наложились на снижение курса рубля. Более того, производители объявили о повышении цен на некоторые продукты, в частности завозимые из-за рубежа. Как вести себя населению в такой ситуации: бежать тратить последние деньги пока не подорожало?
- Конечно, нельзя исключать возможность повышения цен на некоторые импортные продукты из-за снижения курса рубля. Но еще более странно в такой ситуации бежать тратить последние деньги. В условиях неопределенности это неразумно. Наоборот, денежный резерв нужен, и у каждого человека он должен быть. Я считал бы, что нет оснований менять свое потребительское поведение.
- Надо ли экономить?
- Особо экономить смысла нет, надо вести себя так, как вели до кризиса. Потребительское поведение должно сохраняться. Если у кого-то еще остались деньги, они хотели бы их сберечь.
- Может быть, стоит обратить особое внимание на ка­кие-то банковские продукты для населения?
- Я думаю, для неспециалиста в финансовом рынке лучшего инструмента, чем банковские депозиты, пока ничего лучшего не придумали.
- Но сохранят ли деньги на вкладах те проценты, которые сейчас есть?
- Невозможно сейчас оценить, какие параметры будут у инфляции по итогам истории с коронавирусом. Процент объективно отражает сегодняшнюю ситуацию. А давать прогнозы не возьмусь.
- Можно ли сделать какой-то прогноз: будет ли в такой ситуации снижение ключевой ставки, а значит, и снижение процентов по депозитам и, возможно, кредитам?
- Я считаю, что никаких оснований для этого нет, но это моя личная позиция.
- Как оцениваете меры поддержки в условиях пандемии коронавируса, в частности, кредитные каникулы, которые сейчас должны предоставлять банки заемщикам? Насколько такие меры будут действенны?
- Для банковской системы эти решения очень непростые. Банки берут деньги на условиях срочности, возвратности и платности. И кредитные каникулы - это пересмотр графика, а это всегда болезненно.
Но мера, которую предоставили населению и бизнесу, абсолютно правильная. Каникулы необходимы, потому что людям в некоторых случаях действительно будет не из чего платить. И предоставить им отсрочку платежа необходимо.
Да, из-за этого банки потеряют в доходах. И потеряют много, это, конечно, плохо. Но мера, повторю, необходима. Во-первых, чтобы не было «плохих» кредитов. Кроме того, могут быть и социальные проблемы, если людей заставить платить в ситуации, когда у них  нет денег. Особенно если говорить про малый и средний бизнес.
- Сейчас очень низкий процент одобрения банками реструктуризации кредитов. Это связано с тем, что банкам это невыгодно, они потеряют в доходах?
- Да, с этим. Но, думаю, процесс реструктуризации кредитов пойдет быстрее, потому что многим заемщикам будет трудно. И вот тут важно, чтобы и заемщик, и банки проявили добрую волю и честность, договорились о разумных формах реструктуризации.

Статистика
Каникулы положены не всем
В Нижегородской области 63,6 процента ипотечных кредитов подпадает под возможность получения кредитных каникул. Таковы данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Всего эта цифра по России составляет 65,54 процента.
Как отметили в НБКИ, больше всего заемщиков, которые могут претендовать на кредитные каникулы, зафиксировано в регионах Дальневосточного федерального округа - Республике Бурятия (89,8 процента), Забайкальском крае (86,9), Еврейской АО (85,9), а также в Амурской (85,1) и Магаданской (82) областях. При этом наименьшее количество заемщиков, имеющих возможность получить льготный период, отмечено в Ямало-Ненецком АО (29,9 процента), Ненецком АО (35,9) и Ханты-Мансийском АО (36,3). В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге доля таких заемщиков составляет 64,9, 56,4 и 67,9 процента соответственно.
В настоящее время максимальный размер ипотечного кредита, с которым заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, составляет 2 млн рублей (кроме Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа). По картам минимальный размер - 100 тыс. рублей, по автокредитам - 600 тыс. рублей, по потребительским кредитам для физических лиц - 250 тыс. рублей, а индивидуальных предпринимателей - 300 тыс. рублей.
По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, правительство, принимая постановление, брало за основу средние значения по кредитам, которые имеются на рынке. Так, по кредитным картам среднее значение 36 - 40 тыс. рублей, поэтому 100 тыс. рублей покрывает значительную часть взятых кредитов.
- Если говорить о потребительских кредитах, то среднее значение - 180 тыс. рублей, установлена планка в 300 тыс. рублей, - заметил депутат Госдумы РФ. - Основная часть кредитов этим значением покрывается.
А вот средний автокредит - 790 тыс. рублей. Планка в 600 тыс. установлена, как заметил Анатолий Аксаков, по всей видимости, из-за того, что решено поддерживать наименее имущую часть населения, которая покупает дешевые автомашины.
Однако, по словам Аксакова, технология предоставления кредитных каникул пока не отработана, поэтому отсрочки по выплате тела кредита не всем предоставляют. Кстати, проценты по кредиту платить все равно придется.
Специалисты советуют, если у вас ипотека и вы не проходите в кредитные каникулы по закону, подписанному в 2020 году, можно это сделать по закону, принятому в 2019 году. Под его действие подпадает абсолютное большинство действующих договоров ипотечного кредитования до 15 млн рублей.

Светлана Муратова.