Самый частый вопрос, который сейчас задают россияне, как сохранить деньги? Ведь ставки по депозитам падают, рубль дешевеет, а доллар и евро растут. По словам заместителя директора Национального центра финансовой грамотности, независимого финансового советника Сергея Макарова, накопить на мечту можно. Как это сделать, он рассказал в интервью корреспонденту «НН.

Инструменты зависят от цели

– Ответ на этот вопрос зависит от того, что хотим, то есть от цели, которую ставим, – говорит наш собеседник. – А также от конкретных сумм, сроков и многого другого. Спектр инструментов, который доступен нам, физическим лицам, ограничен, но не маленький. Это депозиты, всеми любимая недвижимость, инвестиции (акции, облигации и прочее, что с ними связано, золото, драгоценные металлы).

По его словам, если человек накопил 300 тысяч рублей и это единственные сбережения, которые у него имеются, то в качестве подушки безопасности стоит разместить их на депозите или частично конвертировать в иностранную валюту. Если эти деньги не понадобятся в течение как минимум трех лет, то можно открыть индивидуальный инвестиционный счет или купить надежные государственные облигации. Если эти 300 тысяч рублей можно инвестировать на более долгий срок, тогда имеются более доходные, но рискованные инструменты, например, акции.

– Всем  нужно понимать, что не бывает высокой доходности и низкого риска. Если мы хотим преодолевать инфляцию, то надо думать долгосрочно, инвестировать в акции, золото, облигации, то есть делать портфель инструментов. Если хотим надежности и сохранения, то это депозиты и государственные облигации, – заметил наш собеседник. – Это два полюса.

По его мнению, чтобы реализовать свою мечту, можно использовать и кредиты. Но делать это необходимо с умом и все просчитывая.

– Цены на автомобили быстро растут, но если найти модель, которая субсидируется производителем, то финансово иногда выгоднее на автомобиль не копить, а купить сразу. При этом проценты по кредиту будут меньше, чем рост цены на автомобиль, например, за три года. Так что кредит как финансовый инструмент тоже можно использовать, главное, это делать разумно, а не бездумно, – объясняет Сергей Макаров. –На квартиру достаточно сложно накопить, в некоторых случаях правильнее использовать ипотечный кредит. Это может быть разумный ход, главное, чтобы он был просчитан, а вы не попали так, что нечем платить.

Подушка бывает финансовой

– Правильно ли я понимаю, что в этом случае и нужно формировать резерв?

– Абсолютно верно. Если есть кредиты, то необходимость финансовой безопасности вырастает. Если нет дохода, а надо на что-то жить и платить кредит? В этот момент «подушка» и может пригодиться.

– Но есть люди, у которых очень маленький доход, как им сформировать подушку безопасности?

– Если они не могут это сделать из текущего дохода, нужно постараться, чтобы доход был побольше. А уже из этих денег копить. Сейчас есть маленький доход, а когда вообще не будет? На что люди будут жить? Без денег невозможно, поэтому подушка должна быть сформирована. Ну отложите хотя бы тысячу рублей – уже будет запас. К тому же такие люди имеют очень хороший навык: они могут жить на не очень большие деньги, поэтому вместо 20 тысяч рублей можно постараться тратить 18.

– Часто говорят, что не понимают, с чего начинать копить…

– Сложно давать ответ на этот вопрос. Кому-то проще начать записывать свои расходы, смотреть, на что потратил, и где лишнее. После этого оптимизировать свои расходы, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь. Кому-то проще сразу начать откладывать, когда получил доход. Надо смотреть, кому как проще. Выбирать свой способ, который комфортен. Если не получается откладывать, можно настроить, если имеется банковское приложение, автоматический перевод какого-либо процента от суммы на отдельный счет. Деньги пришли, и сразу 10 процентов, например, списалось. Главное – надо понимать, зачем ты откладываешь деньги. Когда есть понятная цель, то вопроса, как копить, обычно не возникает. Ты автоматически начинаешь это делать.

– Но некоторые не верят, что возможно на что-то накопить…

– Если человек не верит, что можно накопить, то это вопрос психологии человека. Я знаю людей, которые при том же уровне дохода, как у неверящих, копят и покупают себе квартиры и машины. Это внутренний фактор, поэтому человек живет одним днем. Сначала он не верит, что может откладывать, потом ругает государство, что оно ему низкую пенсию платит. Очевидно, что забота о будущем – это наша собственная ответственность. Есть немало примеров, когда люди понимают, что только они отвечают за свою собственную жизнь, они ее резко меняли, в том числе увеличивали доход. И это не обязательно молодые люди, а люди в возрасте 50-55 лет. Веришь не веришь, а надо делать.

Справка «НН»

Сергей Макаров родился и жил в городе Дзержинске. После окончания школы уехал в Москву, учился в Институте независимых финансовых и инвестиционных советников (ныне – Национальный центр финансовой грамотности).

На данный момент развивает проект по повышению финансовой грамотности сотрудников предприятий на рабочих местах. Является автором книг «Личный Бюджет. Деньги под контролем», «Богатый пенсионер», «Финансовое благополучие: это просто». Сергей Макаров говорит, что для него проект Минфина России по повышению финансовой грамотности – это возможность донести до россиян правильную информацию, которая позволит принимать решение, выгодное людям.

Беседовала Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.