Нижегородка Ольга пришла в банк, чтобы открыть счет и положить на него сто тысяч рублей. И ей, как тогда казалось, повезло. Менеджер предложил вклад с повышенным процентом, но сообщил, что надо дополнительно приобрести страховку. Деньги по ней также будут полностью и с большими процентами через пять лет выплачены.

Гибридные депозиты

– Если вам 50 тысяч рублей в ближайшее время не понадобятся, то инвестиционное страхование жизни –  это возможность получить высокий доход и на сто процентов сохранить свои сбережения, –  убеждал менеджер. – Ежегодно вы сможете получать, в том числе, налоговые вычеты – 13 процентов подоходного налога.

Под напором двузначных чисел нижегородка сдалась и приобрела незнакомый финансовый продукт. Только через два года, когда срочно понадобились деньги, она узнала, что по договору инвестиционного страхования жизни ей могут выплатить лишь часть отданной страховщикам суммы. Полную она получила бы в конце срока действия полиса. И то при условии, что со страховой компанией ничего не произойдет. Если страховщик обанкротится, сбережения можно потерять, так как они не застрахованы государством. О доходе и говорить не приходится: он, в отличие от банковского вклада, вообще не гарантирован.

– Гибридные депозиты, когда продажа одного продукта обусловлена продажей другого, – это, безусловно, очень нечестное воздействие на потребителя, потому что риски довеска, который он покупает, существенно превышают выгоду по депозиту, – считает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

По его словам, вместе с более высокой ставкой по депозиту сотрудники финансовых организаций, практикующие данный вид мисселинга, могут навязать, например, услугу доверительного управления. Ее предоставляют банки или дружественные им компании. А человек вкладывает свои деньги в ценные бумаги, что также рискованно.

Под видом вкладов могут выступать паи ПИФов (паевые инвестиционные фонды), которые объединяют деньги разных инвесторов. И, по данным Банка России, только с июля по сентябрь 2021 года число вкладчиков ПИФов увеличилось на 1,2 миллиона человек и превысило 5,7 миллиона. Однако рост стоимости паев, который и дает прибыль инвесторам, не гарантирован, в отличие от процентов по банковским вкладам.

Самостоятельный выбор

Набирает обороты другой вид мисселинга – миспрайсинг (нечестное ценообразование), когда дешевый продукт продается под видом дорогого. Такое практикуется в основном на рынке ценных бумаг, где в стоимость предложения может закладываться одна и та же комиссия, только по-разному называемая. В итоге доход от инвестиций для по­требителя услуги оказывается небольшим.

– Получалось, человек практически за бесплатно кредитует эмитента (организацию, которая выпускает ценные бумаги. – Ред.), давая ему деньги в пользование на несколько лет. А с учетом инфляции доходность была отрицательной. То есть инвестиции становились менее выгодными, чем классический защищенный со всех сторон депозит, – заметил на заседании Клуба журналистов Ассоциации развития финансовой грамотности Михаил Мамута.

По его словам, распознать миспрайсинг, как собственно и любой другой вид мисселинга, довольно сложно, поскольку надо проводить серьезный анализ ценообразования. Но Банк России неоднократно его видел, перед тем как летом этого года временно запретить продажу населению сложных и высокорискованных финансовых инструментов.

А вот самый простой и наиболее известный вид навязывания услуг – «коробочные» продукты. Например, человек приходит за кредитом, а ему говорят, что его одобрят с большей вероятностью, если клиент купит страховку, а, возможно, плюсом – юридические услуги, услуги телемедицины, подписку на какие-то телеканалы…

– Надо отличать кросс-продажи (предложения банка приобрести дополнительные услуги. – Ред.), которые по своей природе возможны и даже удобны людям, от навязывания, – считает руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. – Разница, по сути, в понимании человеком, что он покупает и зачем.

Михаил Мамута заметил, что из жалоб россиян они видят: их подталкивают к покупкам. А надо, чтобы выбор людей был самостоятельным. Для этого регулятор инициирует новые законы. Так, с 30 декабря вступит в силу федеральный закон, который даст потребителям право в течение 14 дней отказаться от любой услуги, навязанной во время получения кредита. Сейчас «период охлаждения», то есть возможность отказаться, распространяется только на договоры страхования, которые не являются обязательными, как, например, необходимое страхование недвижимости по ипотеке.

Также по новому закону в следующем году сотрудник банка, который оформляет договор, станет нарушителем, если оставит галочки на дополнительных, так называемых «предпроданных» услугах. Выбрать, что хочет еще получить, человек должен будет самостоятельно.

Цифры

В январе-сентябре 2021 года количество жалоб на мисселинг выросло на 14,8 процента по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составило 2,4 тысячи. Основной причиной, по данным Центрального банка России, остаются некорректные продажи инвестиционного страхования жизни. В то же время растут жалобы на предложения брокеров.

На профессиональных участников рынка ценных бумаг физлица-инвесторы, которых становится все больше на фондовом рынке, в 1,6 раза больше жаловались и по поводу других нарушений. На 37,3 процента  увеличились обращения на нарушения микрофинансовых организаций (МФО) и на 20,4 процента – на страховые.

– Одной из причин всплеска жалоб на МФО стала деятельность неформальной группы взаимосвязанных организаций, которые нарушают права потребителей. Банк России в 2021 году исключил из реестра шесть МФО, входивших в эту группу, – говорится на сайте регулятора. – В структуре жалоб на МФО также растет доля навязывания дополнительных платных услуг.

Всего же число жалоб за девять месяцев этого года по сравнению с тем же периодом прошлого снизилось на 12,5 процента. Связано это с уменьшением почти на треть обращений по реструктуризации кредитов из-за пандемии.

Между тем

Если вы столкнулись с недобросовестными практиками – мисселингом, защищайтесь! Во-первых, в Банке России посоветовали весь процесс общения с сотрудником организации запечатлеть на видео. Разговаривать «на камеру», зная о нарушении, менеджер не будет, чем и выдаст себя, а если будет – нарушение будет зафиксировано.

Во-вторых, обязательно нужно жаловаться. Сначала стоит уведомить финансовую организацию. Возможно, навязывание той или иной услуги  – это самодеятельность менеджера, который таким способом решил получить премию. Тогда его накажут. А если нет, то прямая «дорога» на сайт ЦБ – cbr.ru. Там на главной странице «висит» ссылка на интернет-приемную регулятора. Также имеются телефоны для бесплатных звонков из любых регионов России – 8-800-300-30-00 и 300 (для мобильных телефонов). А в мобильном приложении «ЦБ онлайн» (его можно скачать, в том числе на сайте регулятора) со специалистом можно поговорить в чате, оставить отзыв о работе банка, страховой компании и так далее.

– У нас с 1 октября в случае грубого нарушения принципов тестирования розничных инвесторов и правил продаж появилось полномочие приостанавливать продажу финансовых инструментов, требовать их обратного выкупа, – сообщил Михаил Мамута.

Причем, по его словам, выкупать компании-нарушители, если это будет доказано, будут не только у тех, кто пожаловался, но у всех, кому продукт продан. А это для коммерсантов сильный сигнал, чтобы серьезно отслеживать систему качества продаж, считает представитель Банка России.

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.