Оксана, поработав в одной крупной компании, ушла в декрет и, «сидя» дома с ребенком, увлеклась разведением цветов. Теперь она зарегистрировалась самозанятой и продает зелень в горшочках через Инстаграм. С прежней должности решила уволиться, говорит: «Нашла дело жизни».

Подушка безопасности

На вопрос, думает ли она о пенсии, нижегородка машет рукой: «Еще молодая, успею». В Пенсионном фонде отмечают, что российские законы не обязывают самозанятых граждан, применяющих специальный налоговый режим, делать отчисления. Но в этом случае они не могут рассчитывать и на страховую пенсию по старости, а только на социальную, которая в 2021 году была чуть более 10 тысяч рублей. Причем и она назначается позже страховой: для женщин – по достижении 65 лет и 70 лет для мужчин.

Многие самозанятые нижегородцы в таких случаях даже не рассчитывают на пенсию. Например, Евгений последние несколько лет водит экскурсии, показывая гостям Нижний Новгород. Он планирует работать, пока ноги носят. Говорит, что до пенсии может и не дожить, особенно после повышения пенсионного возраста. А чтобы не оказаться совсем без денег, когда не сможет работать, самостоятельно формирует себе «подушку безопасности», меняет рубли на доллары. Говорит: так надежнее – если сам не успеет воспользоваться, детям останется заначка.

Между тем, страховщики отмечают, что передавать пенсии по наследству можно и сейчас. Например, если граждане копят на пенсию самостоятельно в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). В таком случае порядок выплат предусматривается договором негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и правилами фонда, действовавшими на дату его заключения.

Причем, по данным финансистов, копить в НПФ бывает выгодней, чем полагаться на Пенсионный фонд России (ПФР), который не имеет права вкладывать деньги будущих пенсионеров в рискованные финансовые инструменты, а именно они дают большую доходность.

– До времени выхода человека на пенсию пенсионные фонды инвестируют взносы в разные финансовые инструменты, – объяснили в Волго-Вятском главном управлении Банка России. – Полученный инвестиционный доход увеличивает будущую пенсию. При этом в негосударственном пенсионном обеспечении (НПО, это добровольные накопления) негосударственные пенсионные фонды могут выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более доходные активы, по сравнению с фондами, работающими в обязательном пенсионном страховании (ОПС, это те отчисления, которые до 2014 года делал работодатель). Кроме того, в НПО клиент НПФ может сам определять удобный размер и периодичность взносов и выплат, правила передачи сбережений по наследству и другие условия.

Поменять восприятие

Минус в том, что если негосударственный пенсионный фонд, где вы самостоятельно копите на пенсию (или такие отчисления на вас делает работодатель), обанкротится, то можно потерять весь свой доход. Эти деньги не застрахованы государством. Поэтому в 2021 году в Госдуму внесли законопроект, который должен защитить такие средства в пределах 1,4 млн рублей по аналогии с действующей системой страхования вкладов.

– Такой объем гарантий позволит полностью обеспечить сохранность средств большинства участников добровольной пенсионной системы, – считают в Банке России.

Ожидается, что закон повысит доверие к пенсионной системе и стимулирует людей с помощью негосударственной пенсии думать о своем будущем благосостоянии. Пока же, как рассказали в НПФ «Будущее», самозанятые не слишком активно к ним идут.

– Причина, по моему убеждению, ментальная – пенсия у нас ассоциируется со старостью и потерей трудоспособности, – заметила генеральный директор Фонда Светлана Касина. – Если поменять восприятие и начать говорить не о пенсии, а о будущей финансовой свободе, то у людей появится интерес.

По ее словам, чтобы самозанятым накопить на пенсию, надо ежемесячно направлять на свой пенсионный счет от 5 до 30 процентов дохода.

– Конкретный размер вклада зависит от возраста – чем ближе к пенсии, тем больше процент нужно откладывать, – считает финансист. – Главное, в своем бюджете выделить обязательную статью на формирование личного пенсионного капитала, который позволит сохранять привычный ритм и возможности после завершения работы.

Вместо комментария

В Волго-Вятском главном управлении Банка России предупредили, что необходимо тщательно выбирать негосударственный пенсионный фонд. Информация о них и выданных им лицензиях есть на официальном сайте регулятора – cbr.ru. При выборе стоит учитывать:

• Доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за несколько лет. Если она была стабильна, на уровне или чуть выше среднего по рынку, без значительных провалов, то это хороший признак.

• Срок существования НПФ, количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Данные есть на сайте регулятора. Чем крупнее фонд, тем более профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. В то же время некрупные фонды могут быть более маневренными в выборе инвестиционных проектов, и их инструменты могут оказаться более доходными.

• Кто владельцы и менеджеры фонда: если это крупные и надежные структуры (например, ведущие банки или корпорации) и люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке, то это может говорить об устойчивости НПФ. Если на сайте НПФ нет информации о руководителях, то стоит насторожиться.

Цифры

По данным Федеральной налоговой службы региона, количество самозанятых в Нижегородской области в 2021 году увеличилось более чем в 2,4 раза. Если в начале года их насчитывалось 29,7 тысячи, то на конец года уже более 71 тысячи. Статус самозанятого можно получить, зарегистрировавшись в мобильном приложении «Мой налог», или в специальном разделе на сайте ФНС России. Кроме того, регистрация возможна через банки или портал госуслуг.

Всего в России число самозанятых достигло 4 млн человек, подсчитали в ФНС. За время действия специального налогового режима их доходы превысили 882 млрд руб­лей. Чаще всего, самозанятые работают в такси, в области ремонта и маркетинга, доставки товаров и аренды квартир. Наиболее высокооплачиваемые профессии – 

в IT-сфере, юрист, консультант, проектировщик и другие. Нижегородская область вошла в топ-5 регионов России, где самый молодой возраст самозанятых – в среднем 33 года. 

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.