Нижегородец Валерий время от времени подрабатывал экскурсиями, а его в том числе иностранные друзья и коллеги переводили ему деньги в других валютах (для этого у него был открыт специальный накопительный счет!). Именно поэтому сообщение, что некоторые банки вводят плату за обслуживание счетов в иностранной валюте, он принял очень неоднозначно. 

Вынужденная мера

– Это вынужденная мера, она обусловлена ненадежностью зарубежных партнеров по работе с валютой для России, – отмечают в Тинькофф Банке. – Начиная с 23 июня 2022 года открыть накопительный счет можно будет только в российских рублях. Существующие накопительные счета в USD и EUR будут закрыты, хранящиеся на них средства – переведены на карточные счета клиентов в этих же валютах.

Похожие изменения, проанонсировали в Райффайзен Банке. Они коснутся  клиентов, у которых открыты счета в евро, долларах, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах. Там заявили, что комиссии позволят банку эффективнее управлять средствами в иностранной валюте.

В Центральном банке России заявили, что практика, когда кредитная организация вводит комиссию за обслуживание валютных счетов граждан без получения на то их согласия, недопустима, она нарушает права потребителей. 

– Регулятор считает необходимым не допускать в заключаемые с потребителями договоры банковского счета и банковского вклада положений, предусматривающих право кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений за совершение операций, – сообщается в пресс-релизе. В Банке России отметили, что публикация на официальном сайте банка не может признаваться как изменение условий договора, поскольку мнение клиента не выражено.

В чем опасность

Отвечая на вопрос, в чем опасность валютных счетов для банков, заведующий кафедрой экономической теории и методологии ННГУ, профессор, доктор экономических наук Александр Золотов перечислил их риски. Во-первых, банк тратится на выплату процента, когда он предусмотрен. Во-вторых, корреспондентские счета и денежные средства на них, которые российские банки держат в крупнейших западных банках для проведения операций в долларах и евро за границей, в любой момент могут быть заблокированы или последует отказ в совершении платежей. В- третьих, если доллар подешевеет, то могут пострадать вкладчики. Как мы помним, с 9 марта по 9 сентября снять со своего валютного вклада или счета можно не более 10 тысяч долларов, остальное – в рублях по курсу. 

Кроме того, зарабатывать на валюте банкам сейчас проблематично. Импорт в Россию из западных стран минимизирован, соответственно, кредиты, на которых и зарабатывали кредитные организации, мало кто берет – везти нечего. Спрос на доллары и евро упал, они в банке лежат  балластом. 

– Кому нужен валютный кредит, если на Западе ничего нельзя купить? Соответственно, смысла для банка держать валюту нет, – объясняет Александр Золотов. – Торговля с восточными соседями идет, но там своя национальная валюта. А самому коммерческому банку доллары и евро нужны только для исполнения взятых на себя обязательств.

Получается, что плата за обслуживание валютных счетов – это своего рода страховка для банков от имеющихся у них в настоящее время рисков. И оплачивать они ее предлагают тем, кто «держится» за доллары и евро. А не хотите платить – можно отказаться от иностранной валюты, переведя расчеты в национальную.

Альтернатива – вклад

В то же время опасности держать деньги в долларах у населения нет, отмечает  доктор экономических наук. Никто не будет изымать иностранную валюту.  Резервы в стране имеются и, более того, только за последнее время Россия заработала на внешнем рынке свыше 300 млрд долларов. Дефолтов по внутренним обязательствам не предвидится. Так как же поступить, чтобы не платить комиссию и в то же время не расставаться с долларами, которые часть россиян считает наиболее надежным средством сбережения?

Как считает финансовый советник Владимир Верещак, в одностороннем порядке по действующим договорам комиссии не введут, это запретил делать Банк России. Комиссии могут быть «зашиты» в новые договоры. Но в данном случае надо внимательно читать основополагающий документ, чтобы случайно не подписать согласие. А его банки, исходя из письма Центробанка, постараются получить, этого можно даже не заметить.

Также стоит иметь в виду, что речь идет только о текущих счетах, но не о вкладах. Поэтому разумная альтернатива – перевести деньги во вклад. Причем желательно краткосрочный, чтобы в случае изменившейся ситуации  можно было вернуться к текущему счёту. 

– Покупка иностранных акций на Санкт-Петербургской бирже, золото, конвертация в другую валюту – всё это не альтернатива текущим счетам, – говорит Владимир Верещак. – Там и спреды большие, и волатильность, и заблокировать могут активы в нынешних условиях на неопределённый срок. К такому большинство людей может быть не готово.

Впрочем, запасаясь долларами, надо учитывать, что инфляция выросла и в США. Только по официальным данным, она достигла значения в 8,6 процента. Реальная инфляция выше. 

– Такой не было за последние 40 лет, – отмечает финансовый советник, – с 80-х годов. Деньги тают. Поэтому здесь «палка» о двух концах: если вы хотите продолжать хранить деньги, как и хранили, на текущих счетах, то лучше конвертировать в краткосрочный банковский вклад, а не идти на биржу, не покупать золото. Но надо понимать, что деньги обесцениваются.

Также считает инвестор, предприниматель, заместитель председателя экспертного совета при Центральном Банке по защите прав розничных инвесторов Александра Вальд. 

– Купив доллары, вы защититесь от возможной девальвации рубля, но при этом покупательная способность вашей валюты будет снижаться из-за инфляции, – пишет она в своем блоге. – Вывод как всегда простой: если вы купили валюту, то с ней что-то надо делать. Конечно, времена сейчас неспокойные. И если есть возможность держать небольшой запас долларов налом (небольшой – понятие для каждого свое), то стоит этот нал иметь (мало ли чего случится). Но оборачивать все в доллар в надежде, что он снова будет стоить 120 рублей  – сомнительная надежда. Пока мы живем с ограничениями, которые работают на укрепление рубля.

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.

На фото: В последнее время доллар становится все более «деревянным», чем рубль.