Только 30 процентов россиян понимают, как формируется их пенсия, свидетельствует проведенный  несколько лет назад опрос НАФИ. И сегодня, как показывают другие исследования, ситуация мало изменилась, так как больше половины россиян планируют работать и после выхода на пенсию. А на дополнительную пенсию рассчитывают лишь четыре процента наших сограж­дан. 

Опять двадцать пять.

Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков объяснил, что есть так называемый коэффициент замещения, то есть показатель соотношения будущей пенсии и заработка, который при прекращении активной трудовой деятельности теряется. Практически во всех странах мира этот показатель находится в районе 29-30 процентов. В России он составляет 32 процента. Это говорит о том, что наша страна – одна из самых успешных   с точки зрения финансового обеспечения социальных обязательств.

Но если есть желание получать больше трети заработка, в разных странах мира развиваются программы негосударственного пенсионного обеспечения. Где-то они обязательные, где-то – добровольные. Например, в Дании и Нидерландах действует система обязательного пенсионного накопления. Именно они позволяют гражданам повысить свой уровень дохода на пенсии выше 40 процентов. Такой показатель работает и для России. Граждане, участвующие в подобных программах, получают выплаты, увеличивающие их пенсию. 

Наиболее эффективно программы добровольного (а многие страны от обязательности системы отказываются!) пенсионного обеспечения действуют, если человек вступил в нее в возрасте 25-30 лет. Тогда при самых небольших отчислениях к моменту достижения женщинами 55 лет, а мужчинами 60 лет  накапливается самая большая сумма. Правда, как заметили на пресс-конференции «Программа долгосрочных сбережений – новый финансовый инструмент на рынке», молодые люди неохотно копят себе на пенсию. У них в приоритете текущие траты: на покупки, клубы и так далее. 

– Это большая проблема для всех финансовых администраций и социальных блоков во всех странах, – отметил президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. – Как сделать так, чтобы граждане не только удовлетворяли свои текущие потребности, что хорошо, и для этого должно иметься достаточное количество средств, но и думали о будущем?

Государство добавит.

Не отказываться от своих трат и в то же время откладывать деньги в накопления, по мнению Сергея Белякова, помогает программа долгосрочных сбережений, которая появилась в 2024 году. Она дает возможность с помощью небольших сумм сформировать достаточно значительный капитал. Причем добавит денег в него как федеральный бюджет, так и работодатель, если у него имеется соответствующая программа. 

Отличие программы долгосрочных сбережений от всех других в том, что, как заметил заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России Павел Шахлевич, государство будет докладывать в вашу «копилку», а также давать льготы в виде налоговых вычетов. Так, если человек зарабатывает ежемесячно не более 80 тысяч рублей – государство ему перечислит такую же сумму (но не более 36 тысяч рублей в год!), сколько положит участник программы на свой счет. Если доходы трудящегося составляют от 80 до 150 тысяч рублей в месяц, то на каждые два рубля участника программы государство добавит один рубль. При зарплате от 150 тысяч рублей, соотношение будет один к четырем. 

Пополнять копилку гражданина из федерального бюджета станут в течение первых трех лет. Налоговый вычет будет действовать постоянно, пока человек платит налоги. Но его можно получить на сумму не больше 400 тысяч рублей. На эту сумму вычет составит 52 тысячи руб­лей при налоге 13 процентов или 60 тысяч рублей при налоге 15 процентов. Получить свои деньги в полном объеме можно будет через 15 лет.  

К преимуществам программы относится, по словам спикера, перевод в нее своих пенсионных накоплений. Это деньги, которые до 2014 года работодатель отчислял на накопительную пенсию своего сотрудника. А если потребуется дорогостоящее лечение, то свои средства, собираемые в программе долгосрочных сбережений, можно будет забрать. Кроме того, они могут быть переданы (в случае, если не назначены пожизненные выплаты!) наследникам после его смерти. Вступить в программу может любой, начиная с 18 лет, в том числе предпенсионеры.

– На 2024 год президентом поставлены цели по привлечению в программу 250 миллиардов рублей и не менее одного процента валового внутреннего продукта до 2026 года, – сообщил замдиректора департамента финансовой политики Минфина России.

Копить без риска.

Как заметила директор департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова, средства, аккумулированные в негосударственных пенсионных фондах, будут работать на экономику, это и есть «длинные» деньги, которые необходимы стране. Они пойдут на реализацию инфраструктурных проектов федерального и регионального уровней, например, в дорожной отрасли, строительство спортивных и иных объектов. 

По словам спикера, на середину апреля 2024 года уже больше 42 тысяч россиян заключили договоры и вошли в программу долгосрочных сбережений (а она добровольная!). С ней работает уже половина негосударственных пенсионных фондов, которые имеют лицензию (а их 36). 

– Самый интересный вопрос, который обычно задают, когда мы говорим о пенсионных фондах, это какую же доходность они дают? Существует миф, что негосударственные пенсионные фонды не обеспечивают доходность, сравнимую с инфляцией. Наверное, это правда, но не вся, – сказала Ольга Шишлянникова.

По ее словам, пенсионные фонды за счет своей консервативной стратегии, а они вкладывают средства граждан, в основном, в облигации, то есть долговые ценные бумаги, могут в отдельные годы проигрывать инфляции. Однако потом нагоняют и перегоняют ее. Так, с 2017 года доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) оказалась сопоставима с инфляцией, то есть деньги вкладчиков не обесценились. Это же касается 2023 года, когда средневзвешенная доходность по пенсионным накоплениям в НПФ была 9,9 процента, а инфляция составила 7,4 процента. 

Связана невысокая доходность данного продукта с необходимостью избежать убытков. Ведь, чем выше доходность, тем выше риск. А деньги россиян важно сохранить. Поэтому с 2023 года действует защита государства: при отзыве лицензии у компании Агентство по страхованию вкладов вернет участнику программы до 2,8 млн рублей. 

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.