Недавно знакомая прислала сообщение следующего содержания: «С 1 августа введен цифровой рубль, и в Сбербанке появились новые квитанции: обычные операции плюс небольшая дописка с местом для подписи...» 

Выбор за человеком.

Полностью сообщение оказалось довольно большим. В нем говорилось, что с россиян, в том числе нижегородцев, собирают подписи для их оцифровки, чтобы потом все операции с деньгами (выплату зарплаты, выдачу кредитов и так далее) проводить в цифровом рубле. Ссылаются авторы сообщения даже на некий приказ 340, где якобы говорится, что всех будут переводить на цифровые деньги. А бумажными и безналичными пользоваться уже будет 

нельзя, если подпишете предложенную вам в Сбербанке «бумажку».

«Первая получка денег в цифровом виде навсегда закроет вам путь к наличным деньгам. А когда количество цифровых операций превысит 50 процентов, то отпадет необходимость в выпуске наличных денег… – написано в сообщении. – Если у кого-то есть счета, и уже начали приходить предложения от Сбербанка о переводе ваших сбережений в цифровой вид под каким-либо предлогом (скидки, прощение долгов, снижение процентов по ипотекам),  избегайте этого категорически!»

По словам знакомой, такую информацию распространяли в чате выпускников одной из школ Нижнего Новгорода, где она училась. И она, зная, что я пишу о финансах, поинтересовалась, правда ли это? Редакция сделала запрос в Волго-Вятское главное управление Банка России, то есть к первоисточнику, поскольку именно регулятор реализует проект развития цифрового рубля. Там сообщили, что появившаяся в мессенджерах информация о том, что заработные платы, пенсии и пособия начнут выплачиваться только в цифровых рублях, и чтобы отказаться от этого, якобы нужно написать заявление, не соответствует действительности. Никаких специальных отказов писать не требуется.

Идет тестирование.

– Цифровой рубль – это цифровая форма рубля, которая создается как еще одно средство для платежей и переводов в дополнение к наличным деньгам (банкнотам и монетам) и безналичным (деньгам на счетах в банках, в том числе карточных). Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках, или, говоря юридическими терминами, на счетах цифрового рубля граждан и компаний, – сообщил регулятор. – Важно подчеркнуть: люди сами будут решать, пользоваться цифровыми рублями или нет – это будет их добровольное решение. Если кто-то не захочет, просто не будет открывать себе счет цифрового рубля. Те, кто получает пенсии, смогут, как и сейчас, выбрать способ получения: на почте наличными, на карту безналичными или на свой счет цифрового рубля. Выбор останется за человеком.

Более того, сейчас продолжается еще только тестирование цифровых руб­лей узким кругом лиц, которые заявились для участия в пилоте. Пилот стартовал 15 августа 2023 года, а с 1 сентября 2024 года, по данным Волго-Вятского главного управления Банка России, он расширен. 

– Если раньше в нем участвовали около 600 человек и 22 компании, то с расширением параметров появится возможность подключить уже до 9 тысяч человек и 1200 компаний, – рассказали редакции в Волго-Вятском ГУ Банка России. – Пока операции с цифровой национальной валютой будут доступны клиентам тех же 12 банков, которые участвуют в пилотировании с самого начала, то есть с августа 2023 года. В дальнейшем этот список будет дополняться.

В сентябре участникам пилота будут доступны и новые операции. Это не только открытие, закрытие и пополнение цифровых кошельков, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, простые автоплатежи (смарт-контракты), но и оплата по динамическому QR-коду, а также переводы между компаниями.

Однако… изменения, которые произойдут в сентябре, не касаются пенсионеров.  Операции с реальными цифровыми рублями по-прежнему будут доступны ограниченному количеству людей. А массовое внедрение цифровых руб­лей возможно не ранее второй половины 2025 года. Да и то, приниматься решение об их внедрении будет по итогам всех этапов тестирования и с учетом отзывов, которые дадут участники пилота. 

Общемировая тенденция.

Зачем же вообще государству понадобился цифровой рубль? Как сообщается на сайте регулятора, это, во-первых, снизит издержки на администрирование бюджетных платежей. Во-вторых, есть возможность упростить трансграничные переводы. 

А по данным агентства Прайм на август 2023 года, больше 70 центробанков по всему миру работали над цифровыми валютами своих стран, чтобы использовать их для розничных операций. Три страны – Нигерия, Ямайка и Багамские острова – уже запустили свои цифровые валюты, там ими можно оплачивать покупки. Четыре страны – Китай, Индия, Гана и Уругвай, находились в стадии пилотирования цифровых денег. Банк России в прошлом году стал пятым в мире, который пошел по этому пути. Большинство же центробанков мира только изучают внедрение новинки, ведут дискуссии, надо ли это делать, либо находятся на стадии ее технологического тестирования.

Как считает председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, который выступил во время встречи финансового пресс-клуба Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), необходимость внедрения цифрового рубля продиктована общемировой тенденцией, развитием цифровых технологий. Он напомнил, что цифровой рубль был придуман по аналогии с криптовалютами, с которыми очень многие россияне познакомились еще в 2017 году. Тогда возник сильный ажиотаж, бороться с которым было сложно. А если ты не можешь победить явление, то надо его возглавить.

Причем, как заметил Роман Прохоров, коммерческие банки не заинтересованы в продвижении цифрового рубля, поскольку цифровые деньги будут уходить на платформу Центрального банка. Это уменьшит «наличность» в банке коммерческом и снизит возможности кредитования, а по сути, зарабатывания банками денег. В связи с этим регулятор ограничил долю операций с цифровым рублем. Она не превысит пяти-десяти процентов от общего объема операций. И цифровые деньги планируется использовать исключительно как средство  для проведения платежей и переводов, в том числе на территориях, где нет интернета, а не сбережения или кредитования. Проценты на цифровой рубль начисляться не будут. 

Мнение.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина: 

«В последнее время появилось довольно много разных слухов о цифровом руб­ле, например, что он заменит наличные или что пенсии будут платиться только в цифровых рублях. Это абсолютная неправда. Цифровой рубль ничего не отменяет и не заменяет, он дополняет. Это еще один из способов расчета».

Вопрос дилетанта.

– Где будет находиться цифровой рубль и можно ли его будет обменять на наличные и наоборот?

– Цифровые рубли будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию – наряду с наличными и безналичными. Обменять цифровые рубли на наличные деньги можно будет через безналичные средства. То есть цифровые рубли нужно будет перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате.

Точно так же будет работать и обратный обмен. Сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.

– По какому курсу можно будет обменять цифровые деньги?

– В России одна денежная единица – рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.

Что касается обмена безналичных рублей на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Через привычное мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, можно зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии. 

– Могут ли сгореть цифровые рубли, как бонусы, если не успеть ими воспользоваться?

– Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты. 

Кстати.

Что касается документации, упоминаемой в фейковом сообщении, положения о цифровом рубле закреплены в двух федеральных законах от 24.07.2023 года – № 339-ФЗ и № 340-ФЗ. Первый закон вносит соответствующие изменения в Гражданский кодекс. В частности, закрепляется, что цифровой рубль является разновидностью безналичных денег (ст. 128 ГК РФ), а расчеты цифровыми рублями – допустимый способ платежей (ст. 140 ГК РФ). 

Порядок работы Банка России по открытию и ведению счетов на платформе цифрового рубля, а также взаимодействие между ЦБ РФ и коммерческими банками регламентирует закон № 340-ФЗ. Он вносит соответствующие изменения в закон о банках и банковской деятельности. В нем и прописано, что цифровой рубль нельзя размещать во вкладах и депозитах, на него запрещается начислять проценты. Соответственно, кредит получить в цифровых рублях не получится.

Светлана Муратова.