Коллекторам теперь будет накладно угрожать должникам: демонстрация "мускулов" может обойтись им в два миллиона рублей. Это предусматривает принятый наконец Госдумой Закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности".

• Общение регламентировали

Документ регламентирует работу коллекторов при взыскании долгов. Предполагается, что регулирование и контроль над этой деятельностью будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Однако данный уполномоченный орган еще не определен, и решить этот вопрос необходимо до начала будущего года, когда положения закона вступят в силу.
Согласно принятому закону, взаимодействие с должником вправе осуществлять лицо, действующее в интересах или от имени кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и есть в государственном реестре. Это означает, что микрофинансовым организациям и ломбардам запрещается общение с должниками по возврату просроченной задолженности.
Законом прописано, что запрещается применять к должнику силу и даже угрожать ее применением. Равно как причинять вред, уничтожать или повреждать имущество должника и оказывать на него психологическое давление. Так, штраф за нарушение порядка общения с должником увеличен в 10 раз - до двух миллионов рублей.
Еще во время обсуждения законопроекта в думских стенах, которое сопровождали громкие скандалы, связанные с грубыми, на грани криминала методами выбивания долгов у граждан, Центральный банк России провел значительную чистку коллекторских агентств. Иные решили самоликвидироваться, почувствовав, что не впишутся со своими методами работы в рамки закона, хотя к нему нет однозначного отношения у профессиональных участников финансового рынка.
Одни считают, что надо было еще сильнее закрутить гайки, чтобы и соблазна не осталось у тех, кто наживался на гражданах и создал фактически не агентство по взиманию долгов, а банды рэкетиров.
Другие же недовольны мягкостью законодательного нововведения - рамки дозволенного для коллекторов действительно сузились до минимума. Звонить они могут только непосредственно самому должнику, но и то не более двух раз в неделю, причем исключительно в светлое время суток. Лично встречаться вообще только 1 раз в неделю. При этом должник имеет право отказаться от общения с коллектором. Поэтому банку-кредитору только и остается, что обращаться в суд и уже там обсуждать цивилизованные варианты погашения задолженности гржданином.

• В унисон с Верховным судом

Еще одно из одобренных законом новшеств - напоминать гражданину о долге представителю кредитора можно будет не раньше чем через 4 месяца после просрочки. Чрезвычайно важен и такой момент: взыскатели долгов не могут работать с индивидуальными предпринимателями по кредитам, взятым на развитие бизнеса, а также с должниками за ЖКХ, если долг не был передан официально.
- Как видим, новый закон не создает никаких послаблений для должников, за что я всегда и ратовал, - прокомментировал нововведение нижегородский адвокат Камо Арутюнян. - Главная задача депутатов, на мой взгляд, как раз и заключалась в том, чтобы процесс возврата долгов ввести в цивилизованные рамки, не навредив при этом всей финансовой системе нашей страны.
Тем временем еще до принятия закона о коллекторах свое веское слово сказал и Верховный суд России, разбиравшийся в рядовом конфликте между взыскателями налогов и матерью должника. Он принял такое решение, которого ждали многие россияне, являющиеся объектами атак коллекторов, - родители и близкие родственники должников. Верховный суд фактически запретил банкам передавать коллекторам информацию по кредитам без согласия на то задолжавших клиентов. А представителям коллекторских агентств - досаждать своими бесконечными звонками с угрозами близким и знакомым должника, а то и совершенно посторонним людям, которые даже не являются поручителями заемщика.
Такому заключению Верховного суда предшествовали решения двух судебных инстанций в Нижнем Новгороде, которые на своих заседаниях поначалу признали-таки правоту не матери, а банка, которому задолжал ее сын.
Еще в прошлом году женщина обратилась в Нижегородский районный суд с иском о компенсации морального вреда банком, представители которого все последнее время досаждали ее звонками. В своем заявлении нижегородка указала на то, что сама она не является заемщиком, созаемщиком и поручителем, так же как и должником по кредитам. Деньги в этом финансовом учреждении одолжил ее сын. Тем не менее после того, как он просрочил выплаты по кредиту, банк и его представители принялись названивать матери и посылать ей письма с требованиями погасить задолженность сына, чем заставляли мать переживать.
Когда Нижегородский районный, а затем и областной суд отказали женщине в удовлетворении ее исковых требований, она обратилась в Верховный суд. И он признал правоту матери. В определении коллегии по гражданским делам Верховный суд отметил, что сторонами обязательства являются кредитор и должник. Иногда под понятием "должник" выступают поручители, залогодатели и иные лица, которые обязались исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником.
- Вместе с тем кредитная организация, пояснил Верховный суд, была обязана соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений, - пояснил Камо Арутюнян. - Представители же банка своими звонками досаждали матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына. Поэтому Верховный суд постановил, что должны быть проверены на предмет добросовестности действия коллекторского агентства. Да и самого банка тоже, поскольку он, скорее всего, необоснованно передал персональные данные родственников должника третьим лицам. Во всяком случае, четкого и ясного согласия от должника на передачу его персональных данных коллекторскому агентству не было.
Константин ШИШАРИН. Фото vashgorod.ru.

• Кстати

Объем просроченной задолженности по кредитам в России, по данным Объединенного кредитного бюро, сегодня составляет 1,07 триллиона рублей. Это почти 19 процентов всех задолженностей россиян. За год объем просроченной задолженности вырос на 43 процента, а объем кредитов с просрочкой более 90 дней - на 32 процента.
Лидерами по долгам среди регионов России по просроченной задолженности является Ингушетия, где граждане не внесли вовремя платежи по 58 процентам выданных кредитов на общую сумму в 2,8 миллиарда рублей.
Однако даже в тех регионах, где уровень просроченной задолженности невысокий, как, например, в Нижегородской области, большая ее часть приходится именно на "плохие" кредиты. Задолженность нижегородцев перед банками составила 201 миллиард рублей, что по сравнению с аналогичной датой 2015 года ниже на 3,7 процента. Но сумма просроченной задолженности по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла на 14 процентов и составила 15 миллиардов рублей. При этом доля просроченных кредитов в кредитном портфеле населения области за год выросла с 6,2 до 7,3 процента.

• На заметку

На одной из своих недавних пресс-конференций прокурор Нижегородской области Олег Понасенко, отвечая на вопрос, посоветовал людям, оказавшимся в положении матери должника, уставшей от бесконечных звонков коллекторов, обращаться в отдел полиции по месту жительства с заявлением о подобной травле. В случае если полицейские откажутся принимать такое заявление, нужно сообщить об этом дежурному прокурору по телефонам: +7 (831) 461-85-26 или +7 (831) 414-22-20 (телефон доверия).

• Между тем

Если микрозайм был выдан на год, то сумма начисленных по нему процентов не может быть выше трехкратного размера самого займа. Такая норма содержится в новом законе.
Напомним, ранее максимальная сумма была не намного, но выше четырехкратной. Теперь же микрофинансовые организации (МФО) ограничили в аппетитах.
Стоит отметить, что эта и другие нормы будут действовать для тех договоров, которые будут заключены с 1 января 2017 года.
Среди других ужесточений, например, то, что если при выплате займа возникнет просрочка платежа, МФО могут начислять штрафные проценты только на непогашенную часть суммы основного долга. И только до того момента, когда будет достигнут общий размер процентов, равный двукратной сумме непогашенной части кредита.
Также микрофинансовые организации не смогут начислять проценты с момента достижения их размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения суммы займа или уплаты причитающихся процентов.