Нижегородка Ольга Иванова сначала очень обрадовалась, когда ей одобрили отсрочку выплат по кредиту по программе кредитных каникул: она на пенсии, а муж потерял работу. «Он, конечно, встал на биржу труда как безработный, но первые выплаты пособия должны быть только в июне, поэтому живем на мою пенсию», - рассказала она.
Посчитали, прослезились...
Однако сейчас, по словам Ольги, радость улетучилась. Она видит в онлайн-банке, как растут ее проценты по займу.
- Разве начисляют проценты во время каникул? - недоумевает Ольга. - Ведь людям нечем сейчас платить, а если заплатить потом, то кредит сильно подорожает. Дополнительно придется переплатить кругленькую сумму, что в нашей ситуации совсем не нравится.
Она отметила, что если бы знала о столь существенной переплате, то не раз бы подумала, стоит ли обращаться за отсрочкой выплат по кредиту.
По словам эксперта Национального центра финансовой грамотности, заместителя директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимира Шикина, многие действительно думают, что кредитные каникулы - просто отсрочка и платить потом надо будет столько же. Но это не так. Во время предоставления заемщику льготы банк рассчитывает новую кредитную ставку. Во время кредитных каникул, например, по потребительским займам она составляет две трети от среднерыночной ставки (ее устанавливает и публикует на своем сайте Центральный банк России).
Так, для договоров потребительского займа, заключаемых кредитными организациями во втором квартале 2020 года с физическими лицами, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, к примеру, с лимитом до 30 тысяч рублей составляют 21,5 процента годовых. А среднерыночная ставка по кредиту свыше 300 тысяч - 21,3 процента.
По данным сайта Центробанка, для расчета льготной ставки берется ставка, которая действовала в тот день, когда заемщик обратился за отсрочкой. Именно от нее и придется платить по потребительскому кредиту, автокредиту или кредитной карте две трети. А вот по ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжат начислять тот процент, который прописан в договоре.
- Когда заемщик начинает считать, оказывается, что выгоднее не пользоваться кредитными каникулами, - отмечает эксперт Национального центра финансовой грамотности. - А если есть возможность, платит по своим обязательствам. Часто бывает выгоднее реструктурировать кредит по собственным программам банков.
Долг платежом красен
А вот нижегородке Наталье банк отказал в кредитных каникулах. Хотя, по ее словам,  обещали, что льготу одобрят.
- 12 мая пришло SMS, что в кредитных каникулах мне отказали. Я снова подала заявку. И снова - отказ. Вот так банк идет на уступки своим клиентам в трудный момент, - возмущается Наталья. - Тогда и я не буду платить, так как мне жить не на что.
По словам эксперта Национального центра финансовой грамотности, некоторые россияне действительно безответственно относятся к своим обязательствам и, ссылаясь на финансовые трудности, отказываются возвращать взятые в банке в долг деньги. В этом случае, а также когда участвуете в программе  кредитных каникул или соглашаетесь на реструктуризацию кредита, надо подумать о кредитной истории. Ведь именно от нее зависит, дадут вам в следующий раз заем или нет.
- Вот говорят: чем лучше кредитная история, тем ниже ставка. Это действительно так, - констатировал Владимир Шикин. - Любая запись о погашении или непогашении платежа, а также об изменении кредитного договора вносится в кредитную историю.
Эксперт отмечает, что кредитные каникулы должны нейтрально сказаться на кредитном рейтинге заемщика, то есть не ухудшат его. А вот реструктуризация кредита окажет негативное влияние. Но хуже всего, когда человек отказывается платить по договору.
- Если вы не внесли по кредитному договору платеж вовремя и в полном объеме, то это отразится на вашем персональном кредитном рейтинге, - заметил Владимир Шикин.
Он рекомендует в случае, когда в семье складывается сложная финансовая ситуация, сразу обратиться в банк-кредитор и попросить представить все существующие здесь программы. А дальше посчитать, какая из них более выгодна для вас.
- Стоит выбрать наиболее удобный формат, - советует Владимир Шикин. - По итогам апреля количество долгов с просрочкой платежей снизилось. Это говорит о том, что россияне пользуются программами банков и программами по кредитным каникулам и к своим обязательствам относятся ответственно.

Кстати
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), число кредитов, выданных в Нижегородской области в апреле 2020 года, снизилось почти на 60 процентов по сравнению с мартом. Нижегородцы в первый весенний месяц взяли 30 921 кредит, а в апреле - 12 642 кредита. И снижение выдачи потребительских кредитов отмечено практически во всех регионах страны.
В НБКИ отмечают, что такое сокращение сопоставимо с сокращением, зафиксированным в «кризисном» январе 2015 года. Тогда это сокращение составило 61,3 процента.
- Текущая ситуация в розничном кредитовании, безусловно, шоковая, - считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
По его словам, офлайн-кредитование в прошлом месяце, по сути, встало. А онлайн-кредитование работает с небольшим снижением.
- В целом, на наш взгляд, становится все более очевидным, что будущее в розничном кредитовании за дистанционными каналами продаж, - считает сотрудник НБКИ.

Светлана Муратова. Фото Александра Воложанина.